保险理财到处都是坑？能不能买你自己说了算
小编老家是东北的一个农村，今年国庆节回家的时候，一个亲戚问我保险公司的理财产品能不能买。
他说今年以来很多保险公司的员工到村里去宣传理财产品，收益还不错，年收益率基本上都在5%以上，比起放在银行里要划算很多，不过他对保险公司不太了解也不是很信赖，所以一直没敢买。
小编要感叹于保险公司的深谋远虑，其实这些年来农村人以及三四线小城市的居民越来越富裕，手中有了不少积蓄，但是理财观念还是跟不上，保险公司如果能够把这类人群发展成为客户，业绩肯定能有一个很大的提升。
但是对于这些不发达地区的老百姓来说，理财观念较弱、风险防范意识不强，很容易掉入保险理财的陷阱之中，所以在购买之前还是要花费一番功夫去了解的。
那么，购买保险理财会遇到哪些问题呢?
首先，你要搞清楚向你推销的这个人是不是骗子。
有人说看他有没有工作证，如果仅此而已那你就图样图森破了，现在证件造假非常容易，大街上和某宝上随处可见各类办证的，只看证件已经证明不了什么了。那么要如何辨别呢?
答案很容易，不管他是不是骗子，你都不要直接从他那里购买，一定要到保险公司网点，通过柜台的形式办理，并且要看协议上有没有保险公司的公章。如果保险公司员工告诉你，他可以通过内部渠道购买到收益更高的理财产品，但钱要首先打到他的账户，这种情况下绝对不能相信，百分之百是骗子。
如果对方称要通过网上购买保险理财，那么你也要确定是从保险公司的官网购买。不过现在很多保险理财产品的销售渠道并不仅限于保险公司，还在各大互联网理财平台销售，这种情况下就要投资者认真挑选平台了。
当然，既然是保险公司员工向你推销的产品，不会是互联网理财产品，所以不存在这种情况。
在你确定对方不是骗你的之后，你要弄明白产品的实质了。
虽然保险理财兼具保险与理财两大功能，但很多情况下保险功能如同鸡肋，甚至很多平台都把保险功能给剔除掉，就相当于一款纯理财产品，接下来我们就不考虑保险功能了。
市场上常见的保险理财产品有三种类型，一是分红险，二是万能险，三是投连险，收益与风险逐渐递增，其中分红险不多见，以万能险和投连险为主。那么，万能险和投连险分别是什么意思，如何区分呢?
简单来说，万能险有保底收益率，普遍在1.75%-2.5%之间，在市场非常糟糕的情况下，能保证你买的产品至少不会亏损;除此之外它还有一个预期收益率，比如5%，这也是保险公司员工向你推荐产品的时候声称可以达到的收益率。
与之相比，投连险只有预期收益率没有保底收益率，产品有亏损的可能性，投资者要自担风险。
投连险的风险我们显而易见，如果保险公司操作不佳或是市场行情太差，投资者是有可能亏损的，但你以为万能险就没有风险了吗?显然不是。
今年年初，保监会叫停1年期以内的中短存续期保险理财产品，1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在50%以内。这里面所说的保险理财产品主要指的就是万能险。
目前市面上大家能购买到的万能险期限都比较长，根据保监会要求，以后一半以上的万能险期限都在3年以上，对资金流动性有较高要求的投资者一定要谨慎购买。
有人说，我购买的时候工作人员告诉我可以随时提取啊，这种话还是不要信了吧。保险公司员工为了达到推销的目的在避重就轻，很多保险理财产品是可以随时支取，但是要付出昂贵的代价——未达到一定期限要支付较高的手续费。
比如你购买一款万能险，保底收益率是2%，预期收益率是5%，产品规定如果持有时间满三年，则赎回不要任何费用，但是持有时间未满三年，则相当于退保，要收取5%的赎回费用。
本来行情就不好，实际收益只有2%，还要扣除5%的手续费，不仅一分钱没有赚到，反而还把本钱搭进去了。一般来说，保险理财产品的持有时间越短，赎回费用就越高，所以购买此类产品要做好长期持有的打算。
另外，大家还需要知道一件事情，那就是购买保险理财是有犹豫期的，一般在10-20天之间。如果你刚购买了一款保险理财产品，但是回家之后觉得不太放心或是认为自己买错了，那么可以在犹豫期内赎回，这时候保险公司会无息退还你的保费，不过一定要以书面形式向保险公司提出申请，打电话及其它口头形式通知是无效的。
说了这么多，那么保险理财产品到底能不能买呢?要记住以下七种情况下不能买：
一、推销人员无有效证件;
二、工作人员要求将钱打到个人资金账户;
三、没有通过正规途径购买;
四、风险承受能力差，不能接受产品的亏损，不要购买投连险;
五、对资金流动性要求高，近期可能用到钱;
六、即使对方讲解了半天，自己还是没搞清楚这是一款什么产品;
七、对产品或推销人员不信任，或者你觉得这可能是个骗局。
当然，如果你有理财需求，对保险理财产品有了一定的认识，并且认为产品适合自己，那么是可以购买的，其实卖保险的并不都是骗子。