20~55 岁该如何投资？
在微博和知乎常常有人 @我：现在投资股市适合不?现在在广州买房适合不?买私募还是公募基金好?其实呢，每个人的本金、风险承担、追求收益均不一样的，只有自身总结的投资配比才是最合适自己的。其他人给的建议仅仅只能是作开导作用。
财富管理 . 财妹导读
今天投资君就综合自己这些年的投资经验，为大家出一份各年龄阶段的投资计划模板，希望这个模板，能对你有所触动，能为你总结出适合自身的投资计划。
投资君暂将人群区分一下
20~30 岁：可投资本金低于 20 万前，请努力工作
如今年轻人都这么热衷于投资，我很庆幸。但我认真告诉你。你这个年龄阶段并不是适合真枪实弹地去投资、去理财。
目前的你，我只建议你掌握基本投资知识以及对学会规划理财即可。目前阶段，最适合你的投资方式就是：投资自己。不管你用什么方法，尽快提升自己的工作能力，以最快的速度在职场上略有成就，为今后的投资计划打下坚实的基础。
我为什么不赞成年轻人尝试投资呢?
当你手头可投资本金少于 20 万的时候，完全没有投资理财的必要性。20~30 岁的你(无投资经验 + 本金少)，巧妇难为无米之炊。
举个例子：假设你真的非常有投资天赋，你能在股市一年赚取 30% 收益，那么你用了整整一年时间，你才在股市赚了 30% 收益(30% 收益 =6 万人民币)。这 6 万元的背后有存在多大的风险以及炒股时间成本?
如果你月薪只有 5K，那么靠努力进阶到月入 10K 以上，这个难度系数有多低?我相信对于大多数人来说，从月薪 5K 进阶到月薪 10K 还是非常容易，月薪的提升是永久性的，而你无法保证这年赚了 30% 收益，下年赚到 30% 收益的前提下再赚 30% 收益。20-30 岁的你，你最稀缺的是工作能力，而不是投资能力。
投资致富的真相在于本金，如果你的本金太低，复利和高利率是无法拯救你的。而且复利和高利率并不是一位年轻人能轻易驾驭的本领。请听投资君一句劝：年轻人，趁年轻，做点正经事，莫要因追逐于点滴利息而辜负了大好青春。
20~30 岁，这阶段人生有多少大事要做?
从学生转变为社会人士，在工作 / 事业中的你根本忙不过来;
已到适婚年龄，你耳边的声音逐渐往买车、买房、买楼、结婚(礼金、恋爱成本)倾斜;
用最短的时间，从月薪 5K 到年薪 10 万、20 万、50 万。
年轻的你有几大优势?
时间成本不值钱;
可以试错;
精力旺盛，学习能力强;
遇到最好也是最差的年代，互联网金融福利 / 房地产天价。
最后，投资君也说句明白话。投资致富成为人生赢家的例子比比皆是，如这这十年在炒房、购买私募基金、高端收藏品、网下打新、Pre-IPO 基金等，但是最核心的问题在于：这些投资机会都有着极高的门槛。你未达到门槛前，还是请踏踏实实先投资自己。
资本市场腥风血雨，如果你在职场都无法做出小成绩，试问，这样的你如何在资本市场 " 活着 "?因此在这阶段的人群，最主要的是投资自己，未雨绸缪，要有投资的意识、制定合理的未来规划。
最后，这份投资模板仅献给每位努力工作的年轻人。
这批人用绝对的精力在工作 / 事业上，他们仅有 1% 的时间去规划理财，当你月薪低于 15K 的时候，这份投资模板比较适合你。
银行理财?年轻人根本不爱这一套，这点收益能看?
投资基金?择基是技术活，选择失误的基金跑输大盘 + 申购费 + 管理费，定投的故事能否骗到你?
投资房产?这个不能说是投资，只能说倾尽所有地去买刚需。
期货投资?我宁愿你去投资股市，千万千万不要碰这个。
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适合年轻人投资的标并不多，仅能在百忙中抽空去理财的，我只推荐 2 个。一个是大品牌的 P2P，二是投入股市。
▶ P2P 投资，配比 60% 资金
我曾说过，这是年轻人遇到的最好也是最差的年代，互联网金融福利 / 房地产天价。经过 E 租宝事件，P2P 监管越加严格，未来都是 " 大品牌 " 格局。目前越来越多大品牌覆盖互金服务，现在大品牌为了打响互金服务，均有 6%-9% 收益的标，这类标很适合年轻人的你。
建议投资：恒大金服、陆金所、宜人贷等安全系数比较高的品牌。
▶定投股票，配比 30% 资金
为什么我上方说不赞成花精力投资股票，而到了这里反而推荐投入股市呢?
理由：中国股市是政策市、散户导向。在 A 股最佳的策略就是股票定投做长线。根据牛短熊长的规律，这策略或许不是最赚钱的，但却是最 " 稳健 " 的。的确是比较适合仅有 1% 精力去投资理财的你。
2017 年的股市将维持震荡向下趋势，不适合年轻人投资。根据中国每 7 年一波牛市规律，离下一波牛市远着呢，各位年轻人就不要揍热闹了。安心定投股市做长线即可，等待牛市再卖出。切记：长线、长线、长线，到了牛市中期(当所有人都在讨论股票、大盘 4500 点左右)必须卖出获利。
▶余额宝，配比 10% 资金。
口袋还是得预留一点钱，股市和 P2P 提现一般都是 T+2 的，所以这里还是得预留一点资金。用于浪，年轻记得去浪，去开阔视野，不要辜负你的青春!
30~45 岁该如何去投资?
投资君先模拟一个普通人情况：
家庭上：一般已婚，带有小孩;
工作上：小高峰，开始大量赚钱的阶段;
房产：一般均有房产;
可投资本金：100~300 万 + 持续收入;
月收入来源：月薪 15K 以上、投资收益月 10K 以上;
30~40 岁是人生无比关键一个时点，投资君在 30 岁前也是一事无成，真正能改变我命运的恰恰是 30~40 这个阶段。你的投资能力，决定你今后生活在金字塔哪一端，这个阶段的你如果你月入 1.5 万以下，那你就是彻头彻尾的失败者。因为这个阶段的男人，普遍为高管、首次创业者、连续创业者、财务自由者。
在这个阶段，投资理财能力异常重要，当你本金高于 150 万的时候，就不得不考虑合理规划投资 ( 年目标盈利 15%，则是投资理财收入 30 万 ) 。在这个阶段的人，几乎没人是靠月薪养活家庭，一般都是(月薪 + 投资收入)，并且每月投资收益要达到月薪的 70% 以上。所以你要做的是：投资收入超越并逐渐远远超越工作 / 事业的收入。
这个阶段是事业高峰期，你仅能用 15% 精力去投资。这个阶段，投资君认为适合的投资标：
▶投资私募基金产品，配比 60% 资金
这个阶段的你，可投本金较多，可以尝试门槛比较高的。例如私募产品，按照赔率和概率来说，购买私募基金比公墓基金要合适得太多太多。
这个阶段的你，一般都是初次购买私募产品并且只有能力购买一份(PS：私募产品是 100 万起步)。
建议投资标：量化策略含参与网下打新的私募基金产品。其他策略投资君均不赞成你购买，私募共有 9 大策略，购买股票策略私募产品的人占了绝大多数。私募股票基金虽然高收益，但同样也是高风险，所以选对私募产品很重要，只有 15% 精力的你，显然是无法做到这一步。所以你求稳即可，尽量选量化策略含参与网下打新的私募基金产品，这类产品底仓上涨或下跌，有网下打新的基因在，都会给其他私募策略产品涨得更多，亏损得更少。但是你选这个产品你要时刻关注打新政策、IPO 速度、IPO 是否有破发。如果出现这些情况，马上回撤基金，这个策略瞬间失效。
▶投资股市，配比 20% 资金
采用傻瓜式绝对机会策略(这个内容我在标题：A 股常见规律(12 月 22 日推文)、20~30 岁该如何投?(12 月 20 日推文)中文章有详细写说明，有兴趣的朋友可以翻下历史记录看下)。
▶大品牌 T+2 活期固收产品，配比 10% 资金
这个是从 2015 年开始比较火的理财方式，投资君就直接举例说明几个：
恒大金服 - 恒存金 -4.7% 固定收益;
网易理财 - 活利保 -4.05% 固定收益;
京东金融 - 小白理财 -4% 固定收益;
乐视金融 - 步步高 -5%-6.6% 浮动收益。
这个活期固定收益这么低，我为何会推荐? 因为这类产品比宝宝类基金收益往往高 1-3%，对于本金较多的你，必须掌握资金有效分配流动法。例如你在炒股的时候，行情较好你高位卖出后，你就可以将资金转移到这类产品中，待大盘回落，再提现投资股票。目前 A 股处于震荡行情，这类理财产品极为吻合滚动操作的你。
▶大品牌 P2P，配比 10% 资金的
因为你投资了私募基金、股市后，你所剩资金已然不多，这类资金(月薪新收入、购买私募基金产品剩余的资金)就可以投去大品牌类的 P2P。
但是投资 P2P 是必须要谨慎，只可以投大品牌的 P2P，至于如何挑选 P2P，这个我在标题：20~30 岁该如何投资?(12 月 20 日推文)一文中有详细说明，有兴趣的朋友可以翻下历史记录看下。
45~60 岁该如何去投资?
这个阶段的人，投资收入远远高于月薪收入，基本大部分处于初级财务自由。这个时候，你最需要的是让所拥有的投资本金持续增值。投资君目前恰好是这个阶段，所以我对这个阶段投资了解比较深，同样在这个阶段的你应该具备一定的金融知识，所以我就简明扼要了。
我比较关注稳健型的绝对机会，如：私募基金(只买量化配合网下打新)、私募股权(只找业内知名度大的私募公司)、Pre-IPO(门槛虽高、但的的确确是当下最佳的资金去向)、网下打新(门槛高)、海外资产(人民币贬值预期无解，需要考虑放部分资产到海外资产相抵)。
最后，我综合自身及身边早已财务自由的朋友，为不同投资风险喜好的朋友们总结一下。
投资高手：50% 债券 +30% 股票 + 10% 信托 +%5 黄金 +%5 原油
高风险高收益：股票策略私募基金 50%+30% 股票(自己买)+10% 私募股权 +5% 期货 +5 原油 %
中风险高收益：量化策略配网下打新私募基金 50%+30% 信托 +15%P2P+3% 原油 & 期货 +2% 股权(买京东东家这类股权，几万元即可)
稳健投资：银行大额理财 50%+ 量化 & 网下打新私募基金 20%+20% 信托 +10%P2P(大品牌 + 可转让)