不同年龄段投保有“讲究”
母亲节来了，买份保险送给妈妈
5月13日又将迎来母亲节。为母亲购买保险，正在成为人们的时尚新选择。不仅越来越多的子女为母亲、丈夫为妻子购买保险，年轻的母亲也将购买保险视为关爱自己、关爱家庭的重要手段。保险专家提醒，女性买保险最重视的就是健康、意外、养老、理财这四大类，各个人生阶段的保障重点是不一样的。建议不同时期的妈妈们依据自己的实际需求合理选购保险，构筑安全生活防线。
初为人母：首要考虑重疾险
雯雯是个85后，孩子刚1岁。初为人母的她不仅肩负着抚养孩子、照顾家庭的重任，还需在职场打拼，顶起家庭收入的“半边天”。在我们身边，像雯雯这样“身兼数职”的女性不在少数。
由于女性特殊的生理构造和生理时期，往往蕴藏着特殊的健康风险。而与之相对的，是年轻妈妈对于健康保障的忽视。随着我国医保、农村合作医疗等社会保障体系的进一步完善，很多年轻妈妈觉得有了医保就不用再购买商业健康保险。对此，保险专家表示，医保的全覆盖并不意味着医疗费用的全报销。年轻妈妈们应首先选择健康保险，也就是重大疾病保险。在此基础上可以再选择一些专门针对癌症的防癌保险。其次是意外伤害保险。
那么，如何选择合适的重疾险呢?专家建议，应充分考虑自身收入和消费支出等因素，最好选购保障全面、性价比较高的终身重疾险。以某寿险公司推出的健康重大疾病保障计划为例，该产品覆盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞等高发的32种重大疾病，不论重疾或身故，均可获赔。用户可自选5万～50万元的保额，最低每月只需花费36.4元即可获得一份终身保障。
中年妈妈：疾病险值得关注
“原本想着孩子都长大了，我们当父母的终于可以歇口气。但是现在养老的压力越来越大，我这点微不足道的养老金恐怕只能维持温饱，根本无法保证高质量的生活。”今年48岁的张女士感慨地说。伴随着年龄的增长，子女嫁娶金、孙辈压岁钱、药品等支出对于妈妈们来说也是一笔不小的负担。
因此，对于中年妈妈，保险专家建议按照意外保险、终身保险、健康保险、医疗保险的顺序购买，而女性疾病险是成年女性首先要考虑的保障。目前很多保险公司推出了专门的女性疾病险，也有公司的重大疾病险搭配女性疾病，不过购买之前要注意查看，是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。
如果经济充裕，可考虑投资型的保险，如万能险、投连险，但要详细咨询各保险公司工作人员。在设置理财目标时，要侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、夫妻双方的养老规划，逐步减少高风险投资。
老年妈妈：意外险性价比更高
这几天，市民宋女士想给快60岁的母亲买一份合适的保险，可是问了好几家保险公司，都因为年龄问题，不是不能投保就是保费太高，不太划算。
进入老年阶段，从健康角度而言，妈妈们的身体状况可能不比从前，发生疾病和各种意外的风险直线上升。虽然目前市场上保险产品不少，但专门针对老年人的却不多见。即使有一些长期寿险险种可以供妈妈们选择，但是，这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁，而超过50岁投保，不仅健康审查严格，保费太贵也失去了保障的意义。
考虑到老年妈妈们大多有社保、医保等保障，专家建议可适当放弃重疾险、寿险等产品，但为父母投保一份意外险是必要的。不少保险公司针对老年人群经常遇见的一些特定意外事件，比如骨折、摔伤等推出了一些缴费低、保障高的保险产品。
例如，某保险公司推出了专门针对50～70岁的老人意外险，包含5项保险利益意外身故及残疾、特定意外伤害、意外医药补偿、意外骨折保险、意外全残收入保障。保障范围涵盖了所有因意外可能发生的风险：被保险人因意外事故发生的医疗费用，不论是普通门诊、急诊还是住院，包括因此导致的残疾和身故，都能获得全面保障，而且投保简便，无需体检。
另外，还有一些卡单型保险比较简单方便。例如某保险公司推出的老年骨折保险卡，保障期限1年，包含5万元意外伤害、10万元公共交通意外伤害、1万元意外医疗、2万元意外骨折或关节脱位等保障，适合投保年龄为3～75周岁。
高龄产妇：最好在28周之前投保
高龄产妇从怀孕到分娩，比普通适龄妈妈面临更高的风险。那么，准妈妈们选择购买商业保险是否可行?据了解，大多数保险公司对于孕妇购买一般险种都有诸多限制。保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户暂不受理投保申请。在此情况下，母婴保险无疑成为最适合准妈妈在特殊时期的险种。
一般来说，母婴险属于消费型险种，保险期间通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的7天、15天不等，最长不超过一年。然而，有些母婴险圈定了“保险责任等待期”，这个“等待期”类似于重疾险的“观察期”，在这段时间内发生了合同内所定义的妊娠疾病，保险公司不承担赔偿责任，要过了这个“等待期”，购买的母婴险才真正起到保障作用。
值得注意的是，各家保险公司对孕妇怀孕时间和年龄都有限制。保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理，且原则上只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险。
此外，很关键的一点，母婴险在保险责任条款里对医疗机构有明确规定。孕妇发生妊娠疾病或新生儿出现先天性疾病等，保险公司只认同二级及以上医院的确诊结果。这意味着，如果孕产妇家庭在投保母婴险后，随便找一家私营医院进行诊断或治疗可能遭到拒赔。记者 倪子