30万养老款变保单：保险乱象为何屡禁不止
在中国建设银行重庆渝北支行大庆村分理处，记者问近期有哪些理财产品，一名女员工热情地向记者介绍一款年收益率达7.5%、为期3年的理财产品。这名女员工穿黑色呢大衣，与银行黑色西装工作服十分相似，胸前还别有“大堂助理”的建行工牌，编号“80102”，但无名字。记者索要产品介绍，该员工边递宣传单边支支吾吾地说是建行和中国人保共同推出的理财产品，三年之后本息都可取出，且存得越长收益越高，最好存6年以上。记者问怎么跟保险公司联系，该员工则爽快地说：“我就是保险公司常驻银行的员工，如果我调动了还有其他员工常驻这里，有什么事情可以直接联系我们。”
新规出台近一年，为何难成保险销售乱象“紧箍咒”?“存单变保单”现象为何仍屡禁不止?
据银行知情者透露，目前保险公司公信力差，穿着跟银行职工一样、在银行网点销售保险产品可以减少消费者的抵触心理，在银行推销保险已经成为保险公司产品销售的重要渠道。同时，保险公司在银行驻点会给银行一定的费用和提成，能增加银行中间业务收入。
重庆市保监局相关负责人介绍，由于可以实现双方资源互补，在《监管指引》出台前，不少商业银行与保险公司合作，允许保险公司人员常驻银行网点销售保险。但这个过程中，误导销售、额外收费等问题所引发的纠纷也比较突出。文件出台后，重庆市保监局联合重庆市银监局组织全行业自查自纠，对各保险公司和各银行的整改落实情况进行抽查、暗访，对违规的5家保险公司和3家银行的8个网点进行了处罚。
重庆市保监局相关负责人表示，现在一些保险公司对银保专管员的管理模式由以往的“驻点”转变为“巡点”，即一名专管员负责往返多个银行网点之间，加大了监管难度。重庆市保监局提醒消费者，在确认自己被误导购买保险后，应妥善收好凭据，及时到保险公司或者监管部门投诉。
加大违约成本、重塑公信力才是治本之策
记者在采访中了解到，一些银行职员并不反对保险公司人员在银行网点常驻推销保险产品，并认为这是“双赢”，关键在于如何有效地规范销售行为。
重庆大学经济与管理学院教授廖成林表示，从市场营销的技术角度看，企业利用相关产业、相关行业和一切可以利用的资源去扩展销售渠道本身无可厚非，关键在于合法合理地利用这些销售渠道。
“对银行代理保险业务存在的问题进行规范是好的，但是不允许保险公司人员派驻银行网点这种一刀切的做法值得商榷。保险公司利用银行储户多的特点在银行网点销售保险没有错，既可以增加银行和保险公司的收入，也可以为需要购买保险产品的消费者提供便利。银行和保险公司作为企业是需要盈利的，如果强制用行政手段予以禁止，再加上监管不到位，必然会导致政策执行不力，监管部门的信誉受损。”廖成林说。
专家认为，目前银保市场的问题是保险销售混乱、诚信让位于利益。廖成林建议，首先应从立法上加大企业的失信成本，对违约违法企业处以重罚，让其不敢越雷池一步;其次，主管部门应加强监管，可通过监控设备、产品公示、要求保险销售人员必须亮明身份等措施消除信息不对称，并加大维权意识宣传力度，提高消费者维权能力。
廖成林说：“尽管主管部门、法律法规有规定，但是在具体的利益面前，企业常常将诚信丢弃，其实质是违约成本太低、维权成本太高所致。只有疏堵结合、合理制定政策，通过加大违约成本、提高维权力度、规范市场行为，让保险产品重获公信力，才能从根本上铲除‘存单变保单’现象。”