中信银行不良率逆势下降 集团军作战服务能力出众
当前国内经济下行压力依旧较大，银行业资产质量不容乐观，但中信银行却依旧交出了一份亮丽的成绩单。
8月25日，中信银行发布2016年半年度业绩报告。今年上半年，中信银行集团实现归属本行股东的净利润236亿元，同比增长4.49%;拨备前利润551.65亿元，同比增长17.85%;营业净收入782.05亿元，同比增长11.66%。
数据还显示，截至2016年6月底，中信银行集团不良贷款余额385.2亿元，比上年末增长6.85%;不良贷款率为1.4%，比上年末下降0.03个百分点。在严峻的外部环境下，能实现不良“一升一降”实属不易。
同时，依托中信集团优势协同作战成为中信银行半年报的一大亮点。据《投资时报》记者了解，中信银行采取“银行+中信集团兄弟公司+本行子公司”的集团军作战模式，通过“商行+投行+租赁”、“表内+表外”、“对公+对私”、“线上+线下”等综合化定制方案，为大量政府机构、大中型企业提供了一揽子定制化服务方案，成功实现了“两大煤”、“四桶油”、“五大电力”、“十大军工”、“五十强房地产”等重点企业客户的全覆盖，综合融资服务能力居于同业前列。
三大板块并驾齐驱
截至报告期末，中信银行总资产达56067.78亿元，比上年末增长9.46%;存款余额34551.61亿元，比上年末增长8.56%;贷款总额27492.27亿元，比上年末增长8.72%。人民币存款和贷款增量位居股份制银行前列。
值得一提的是，今年上半年，该行的公司、零售及金融市场三大板块并驾齐驱，业务转型成果显著，收入结构更加优化，各板块的大单品成为亮点。
公司银行业务持续保持同业领先优势。报告期内，公司银行业务实现营业收入435.25亿元，同比增长5.35%，占该行营业收入的56.36%。其中，本外币对公存款余额27697.68亿元，比上年末增长9.51%，对公存款余额和增量在股份制银行中排名第一。公司业务坚持“三大一高”(大行业、大客户、大项目、高端客户为主体的客户营销体系)的客户定位，分为总分行两级战略客户、机构客户、普通企业客户和小企业客户五大类别开展经营，截至报告期末，公司客户合计54.6万户，比上年末增长3.04%。业内首推的交易银行专属品牌“交易+”在上半年全面落地，线上客户累计交易1080万笔，交易金额超过30万亿元。
零售银行业务以建设“客户最佳体验银行”为目标，持续推进二次转型，做大资产业务、管理资产、收单市场三方面重点业务，取得了较好成效。报告期内，零售银行业务实现营业收入191.97亿元，同比增长27.48%，占该行营业收入的24.86%。零售非利息净收入115.47亿元，同比增长49.01%。截至报告期末，个人客户管理资产12147.14亿元，比上年末增长12.53% ;家族信托业务余额达到19.6亿元，规模及客户数居同业前列;信用卡业务收入115.18亿元，同比增长31.92%;出国金融业务继续保持领先优势，推出“全球签”等产品进一步提升了品牌影响力;薪金煲客户超过200万户，新客户占比66.43%;移动银行客户规模增长迅速，突破1600万户，活跃客户数同比提升207%，同时，中信银行加快落实以“互联网金融”为突破口的渠道一体化战略，加速拓展线上收单市场，持续提升市场竞争力。
不良率逆势下降
在保持较快发展的同时，中信银行的资产质量也可圈可点。截至报告期末，该行不良贷款余额为385.2亿元，比上年末增长6.85%;不良率为1.4%，比上年末下降0.03个百分点。
对此，中信银行行长孙德顺表示，近年来中信银行主要通过四项举措提高资产质量：一是较早主动披露和处置了部分不良资产，在不良资产的处置方面积累了丰富的经验;二是针对不良资产的出现进一步加强风险管控力度;三是持续优化信贷结构，重点投向“三大一高”(大行业、大客户、大项目和高端客户为主体的客户营销体系)客户;四是全面开展风险文化建设，提升全员风险合规意识。
今年上半年，中信银行主动适应外部环境变化，按照“防控风险、抢抓机遇、加快转型”的目标，坚持稳健灵活的授信政策和“三大一高”的市场定位，严把授信准入关，坚守风险底线。报告期内，中信银行信贷资金重点投向“三大一高”客户投放占比85%，个人贷款、中长期项目贷款占比分别提高2.8个和2.4个百分点，批发业和产能过剩行业贷款占比分别下降了0.5个和0.3个百分点，信贷结构持续优化。
与此同时，中信银行不断完善风险预警体系建设，强化主动退出工作方面成绩显著，重点加大了对钢铁、煤炭、房地产等行业风险，担保圈、集团客户等客户群体风险，保理、贸易融资等重点业务风险的监测和排查。
在个人信贷风险管理方面，中信银行通过建立标准化个人贷款流程、推动建设“信贷工厂”等方式，在保证风险控制的前提下，提高业务效率。主动调整业务结构，优化新零售信贷管理系统，设置系统风险控制节点，提高个人贷款业务的风险控制和质量监控能力。
谈到下半年的风险控制工作，孙德顺表示，中信银行将从控制源头入手，继续控制一些逾期贷款增加的速度，在保持业绩稳定增长的同时，利用现有的资源进一步消化不良资产。
集团效应带来新增长点
中信银行一方面借助集团金融全牌照优势，深化与集团金融类子公司在产品、渠道和客户资源上的共享与合作，将银行传统信贷业务延伸至证券、保险、基金、信托、期货、租赁等众多金融服务领域，满足客户多元化的金融需求;另一方面，整合处于行业龙头地位的集团实业类子公司资源，拓展核心实业子公司产业链，从而实现客户资源“1+N”链条上的不断延伸。
中信银行还与中国国际经济咨询有限公司、中信证券、中信环境、中信建设等组成“中信PPP联合体”，对接各省市重点PPP项目100余个，由中信银行主导的中信联合舰队与多个地方政府签署的战略合作协议，计划提供融资金额逾1000亿元。联合中信出版打造的“云舒馆”网点总数达325家，上半年体验人数超过12万人次。报告期内，中信与信诚人寿联名信用卡累计发卡量5.47万张，累计交易量6.42亿元，同比增长20%。
集团协同也使得交叉销售规模持续增长。报告期内，中信银行累计代销中信集团子公司产品规模1524.55亿元。截至报告期末，与信诚基金对接的薪金煲签约客户数94.18万人，持有规模141.23亿元，比上年末增长3.16%;与华夏基金对接的薪金煲签约客户数41.14万人，持有规模86.17亿元，比上年末增长29.17%。实收信诚人寿保费9.16亿元，其中实收期缴保费3.45亿，同比增长82.65%;累计实收天安财险保费187.53亿元，同比增长343.23%。