中小银行借力第三方支付 推P2P资金存管新模式
摘要：昨日，汇付天下宣布和徽商银行合作，推出新的资金存管方案，方案相较于此前的联合存管模式最大的不同是借款人和投资人开通银行的二类账户，新方案可以让银行看清交易。
在第三方+银行的联合存管模式遭遇监管部门否定之后，第三方支付公司正在联合银行推出新的资金存管方案。昨日，汇付天下宣布和徽商银行合作，推出新的资金存管方案。汇付数据互联网金融事业部总经理钟红波在接受南都记者采访时表示，与徽商银行合作的资金存管方案，最大的不同是借款人和投资人开通银行的二类账户，符合新规要求。
南都记者从业内采访获悉，目前大行对于资金存管仍在观望，而部分城商行态度较为积极。不过，也有业内人士对中小城商行对于P2P平台的资金存管在风控能力上提出质疑。
第三方联合银行升级资金存管模式
资金存管是P2P平台合规化的必要条件，但同时也是个难题。在此前南都独家报道《银监会向银行下发P2P资金存管指引(征求意见稿)》(下简称《指引》)中曾披露，“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”
在业内，这意味着被最广泛采用的联合存管模式基本被监管部门“判死刑”。在该模式中，银行负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。“尽管《指引》还没完全落地，但在业内基本已经形成共识”，深圳一家银行电子银行部相关人士在接受南都记者采访时表示。
富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司，均已与多家银行开展合作推行此类资金存管模式。在《指引》透露出相关要求后，有银行暂停与第三方支付公司的联合存管模式，第三方公司亦寄希望改进与银行合作方式，寻找合规方案。南都记者昨日获悉，汇付天下与徽商银行推出新的资金存管方案。汇付天下方面称，徽商银行将为符合要求的网贷平台提供银行资金存管服务。汇付天下在银行存管体系基础上，为合作网贷平台提供合规高效的支付结算、通道运营服务，同时为银行端提供行业分析和风控预警等服务，并在平台与银行进行系统对接时为平台提供技术服务。
新推出的“第三方支付+银行”与原有的联合存管模式有何不同，是否已经形成共识的监管要求成为业内关注的焦点。
相较于原有的联合存管模式，钟红波在接受南都记者采访时表示，在联合存管模式中，P2P平台在银行开立对公的存管专户，平台的借款人和投资人在汇付天下开立虚拟账户，合作银行恒丰银行负责核对出入资金和信息是否吻合。而与徽商合作的资金存管方案，最大的不同是借款人和投资人开通银行的二类账户。
新联在线总经理陈智诚在接受南都记者采访时表示，相较于联合存管模式，银行无法完全掌握借款人和投资人的分账和资金情况，新的“第三方支付+银行”符合《指引》要求，可以让银行看清交易。不过，他同时指出，《指引》强调，存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担。因此双方的合作中，应该强调第三方支付的权限。
大行观望，中小银行拼抢存管市场
徽商银行首席信息官陈皓表示：“徽商银行与汇付天下的合作模式是对原有银行存管模式的升级，在实现投资人资金和平台资金隔离的同时还提供了支付机构专业化的通道服务能力。”据其透露，未来徽商银行将和汇付的战略合作不仅限于互金行业存管业务领域，比如多场景下的底层账户合作、行业解决方案、包括徽商银行和汇付其他业务端的合作未来也将更加深入。
事实上，在银行资金存管指引正式落地前，当前大行对于资金存管仍处于观望姿态，而与大行的态度不同，部分城商行表现出较为积极的态度。根据融360发布的《2016年P2P资金银行存管分析报告》显示，截至9月份，已有民生银行、恒丰银行、徽商银行、厦门银行、浙商银行、江西银行、华夏银行和华兴银行等35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务。但从各家银行合作的平台看，建设银行存管系统上的平台仅有1家，中信银行、兴业银行、民生银行各3家。恒丰银行、徽商银行、江西银行和华兴银行开展存管业务最为积极，不管是上线平台还是签订协议平台的数量都处于第一梯队，且徽商银行、华兴银行在三季度上线平台数量大幅增加。
陈智诚认为，中小银行表现出来的积极性与存管业务的利润空间较大有关。他介绍，以一家年交易量20亿元的中型银行为例，每年资金存管费中的年费和充值费大致要去到百万元级别。此外，银行还可以获得大量沉淀资金、投资人和借款人资源以及存款准备金。在他看来，借助第三方支付，区域性中小银行可以更快掌握平台情况，迅速拓展市场。不过，他同时指出，不少中小银行由于缺乏对P2P平台的识别能力，将准入审核交由第三方机构，第三方机构是否具备能力、是否公允，值得商榷。
与徽商银行的合作中，最终平台的准入由徽商银行把握，徽商银行将从多个维度采取打分制的模式判断平台是否获得准入。而汇付天下此前在资金存管上摸索出来的一整套风控体系也为徽商银行提供一定参考，让徽商银行对于类似非国资和非上市平台等小而美平台接入更加有信心。