供房无压力，闲置资金该如何处理？
【理财案例】
韩先生，37岁，在上海某外企上班，月薪（税后）约2万元。他的妻子刘女士今年35岁，在某国企上班，月薪（税后）约1.2万元。因为都缴纳了五险一金，两人的保障都较为齐全。
韩先生与妻子结婚10年，有一个7岁的儿子，目前正在上小学一年级。5年前，韩先生贷款买了现在居住的两居室房（首付60万元，贷款140万元，贷款期限为20年，采取等额本息的还款方式）。因为韩先生夫妇俩的收入都比较高，家庭的经济压力不算太大，每月扣除房贷、生活、通讯出行、娱乐、敬老等方面的支出，还能有不少的工资结余用于储蓄，几年下来，两人也积累了一笔不少的财富。
近几天来，听到身边的同事都在谈论股市投资，韩先生也想把家里的闲置资金拿出来做些投资理财。因为自己对投资理财并不了解，韩先生决定采纳朋友的建议，到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【财务分析】
来到嘉丰瑞德后，韩先生得到了专业理财师的帮助。经过详细的沟通，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产现状、家庭保障和投资偏好等五个方面对韩先生家的财务状况进行简单的整理和分析。
表1-1 韩先生家的财务状况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
现状分析 |
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家庭结构 |
五口之家，父母另居，目前已退休，有退休金收入。 |
处于家庭成熟期，薪资上升空间小；父母有退休金收入，赡养压力较小；孩子的教育压力较大。 |
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收支情况 （每月） |
收入（税后）：夫妇俩工资收入共计3.2万元； 支出：生活开销+娱乐出行+通讯+人情往来+孝敬父母+教育支出+房贷支出≈2.1万元。 |
月储蓄率（月结余/月收入）为34.3%，比率在正常范围之内，说明韩先生家的收支较为均衡。 |
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资产负债现状 |
资产现状： 存款65万元；经济用车一辆约10万元；两居室住房一套，市值约280万元。 负债现状： 房贷约115万元。 |
可用资产较多，风险承受能力适中；投资稳健有余，回报不足，家庭财富的增长过分依赖工资收入；家庭负债比率稍高，但随着资本积累，负债会渐渐趋于合理水平；应急资金储备过多。 |
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家庭保障 |
家人的基础保障齐全。 |
除社保外，没有购买任何商业保险，家庭保障相对缺失。 |
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投资偏好 |
高收益类投资。 |
家庭资金的风险承受能力较低，不适宜过多进行高风险投资。 |
【理财建议】
根据上述的表格分析，嘉丰瑞德理财师为韩先生提出了如下理财建议：
1、减少银行储蓄，避免资金闲置
从上述表格内容可以看出，韩先生家的资金都以活期存款的形式闲置在银行里，投资稳健有余，回报不足。此外，韩先生家目前没有投资性资产，财富增长过分依赖工资收入。因此，嘉丰瑞德理财师认为，为了实现快速积累家庭财富的目标，韩先生应该适当地提高投资性资产以及回报率，避免资金闲置。建议在留足家庭备用金（月支出的3-6倍）的基础上，将储蓄在银行里的钱拿出来做些稳健投资（根据家庭资金的风险承受能力而定）。比如说，配置众星拱月MOM这样的理财产品，风险适中，收益稳定，是中低风险投资偏好者的最佳选择。
2、拿出20万元作为教育资金进行专项储备
韩先生的孩子正在上小学，在未来的十几年内，成长教育方面的花销将会越来越大，如果不及早做准备，必将给家庭造成一定的压力。按照目前的平均水平，孩子成长教育所需费用（小学至大学期间）大约在30万元左右。
根据韩先生家的经济情况，建议拿出20万元作为孩子的教育资金进行专项储备。由于教育费用不能承受较大投资风险，建议韩先生选择银行储蓄、国债等风险较低的投资方式，或者也可以考虑配置现在市场上比较流行的稳利精选基金，投入20万元，收益率高达9.6%，也就是说，一年可获得的本息收入为21.92万元。
3、增加家庭保障投入，购买商业保险
从上述表格可以看出，韩先生的家庭保障相对缺失。首先，韩先生夫妇作为家庭经济支柱，除社保外没有其他的保险保障，一旦发生意外事故，家庭将会出现较为严重的经济问题。其次，韩先生的父母年事已高，又是单独居住，生活行动有诸多不便，韩先生除了需要提前储备好养老资金外，老人的身体健康问题也需要引起重视。因此，嘉丰瑞德理财师建议，韩先生应在经济能力之内为家人购买合适的商业保险。