普通家庭要实现财务自由必须分三步走
理财是一种生活方式，需要每日精进，我作为一名理财思维的身体力行者，记录每天的所思所想，带领大家一起奔向财务自由!
前两天，有位会员跟我说，他刚结婚不久，夫妻两人都是公务员，收入还算稳定，但总觉得对他们来说，要实现财务自由似乎是一个不可能的任务。但是他又心有不甘，所以就问我，像他们这种普通家庭也能够实现财务自由吗?
我的回答是肯定的：普通家庭完全有可能实现财务自由。以我的经历来说，我2003年刚到广州时，月收入才300元，2005年又成了月光族，但是我仍然能够在2015年实现财务自由。我认为，在财务自由方面，每个家庭的机会都是均等的，甚至我认为低收入家庭会更有优势。经常玩富爸爸现金流游戏的朋友肯定知道一个规律：抽到低收入职业卡往往更容易实现财务自由，进入快车道。
低收入家庭虽然收入很低，但是日常开支也相对较低，实现财务自由所需要的本金就比较少。同时，低收入家庭提升收入的空间也更大。月收入3千要提升到6千相对来说比较容易，但是月收入1万要提升到2万就比较困难了。对于高收入家庭来说，日常开支也更大，要减少开支是非常困难的，毕竟由俭入奢易，由奢入俭难嘛。
当然，我说普通家庭完全有可能实现财务自由，但并没有说，能够轻易实现。任何目标的达成，都会有相应的过程和步骤。以我的经验来看，普通家庭要想实现财务自由必须分成三步来完成。
第一步：保持财务平衡
财务平衡其实就是一个等式：收入>开支
这里所说的“收入”不仅包含被动收入，还包含主动收入。而且对于大多数普通家庭来说，他们一定是以主动收入为主，被动收入几乎可以忽略不计。
这里有一个误区：很多人一想到要实现财务自由，就会马上去追求被动收入，而且试图通过投资来赚取被动收入。在本金不多的情况下，就想通过研究各种投资技巧来提高投资收益率。这种做法是非常危险的，因为投资是一个非常专业的领域，想短时间内就学会并且大幅提高收益率是根本不可能的，甚至还会造成本来就不多的本金的亏损。
要实现财务平衡其实很简单，就是不让自己月光，因为月光就意味着“收入开支”，每月赚多少就花多少，甚至还要找别人借钱，月光族就是这么来的。俗话说得好，手有余粮心不慌，我们不仅要保证每月都必须有盈余，而且手头还要有一定的积蓄，这样我们就有了理财的底气。
当我们拥有了理财的底气以后，就不会被每个月的账单追着跑，眼光也不再紧盯着短期收入，而是会放得更长远。当时机成熟时，我们就敢于放弃高薪的工作去挑战新的事业机遇。
举个例子：比方说，某人当下的月收入是1万元，月开支是6千元，那么当他觉得自己的行业正在走下坡路，想要进入一个全新的领域时，哪怕月收入降到6千元，他也是能够接受的。但是，在现实当中，很多人都背负着房贷车贷，如果要换工作，就必须找到同等的收入。而新领域往往意味着新的起点，在薪资方面肯定会有所下降。
在我朋友当中，就有人因为觉得薪资太低无法支撑当下的家庭开支，最终放弃了一次创业的机遇。后来，新公司做得风声水起，他又后悔不已，因为以他当时所能分到的股份，他现在早就实现财务自由了。另外，在发达国家不是很流行“间隔年”嘛，也就是工作几年，休息一年，用来放松心情、开拓眼界以及学习新的技能。能够提升自身价值，收入自然也是水涨船高的。
第二步：确保财务安全
财务安全包含两层含义：
第一层含义是，防范突如其来的风险所造成的经济损失，这也就是我常说的理财四大金刚当中的“风控”。我们可以通过构建“家庭保障规划”，用保险的方式将风险转移出去，让我们在打拼的过程当中，不会因为风险而导致财富归零。
财务安全的另一层含义是，为家庭长期的财务目标做好规划。财务自由未必是每个家庭都能实现的目标，但是每个人都肯定会变老，都肯定要用到养老金。同时，孩子也必须要受教育，以未来的竞争环境来看，普通教育已经无法满足孩子的成长需要，这时，我们就必须要考虑孩子的教育金问题。养老金和教育金是每一个家庭必须考虑的长期目标，而且越早考虑就越轻松。
就拿我自己的养老金储备来举例吧。我用谱蓝APP试算了一下我的养老金，我需要在65岁退休以前准备好两千万元的养老金。这个数字咋看起来还挺吓人的，但是考虑到中间有29年的准备时间，所以我可以用谱蓝享定投计划来完成。这样的话，我只需要坚持每月投入8538元就行了，可以说是毫无压力的。但是，如果我现在不提前开始储备，而寄希望于未来我创业成功获得一大笔资金用来养老，风险就明显大很多了。
图：谱蓝养老金测算
人会变老、孩子会长大，这都是确定的事情，对于确定的事情，我们就必须用一种确定的方式来完成，而不能赌未来。(大家也可以在理财巴士微信公众号回复“APP”三个英文字母来下载谱蓝APP，试算一下自己的养老金和孩子的教育金。)
当我们充分做好了前面两步的准备工作，就可以着手进行第三步。
第三步：实现财务自由
实现财务自由是每一个理财人的梦想，因为实现财务自由以后，就能够更加从容的去追求更高的人生目标。那么，实现财务自由真的很难吗?
我们以一个月开支在1万元以内的家庭为例，一个月的开支是1万元，那么一年就是12万。如果该家庭的投资年化收益能够达到6%，那么就需要200万元的投资本金就能够实现财务自由。200万元很多吗?如果有人说拥有200万元就算是有钱人，那肯定会被人笑掉大牙的。200万元虽然不能打造一个有钱人，但是却能让一个普通家庭不需要太高的投资回报就能实现财务自由。
我们看到，要实现6%的年化收益率并不难，对于普通家庭来说，关键是要如何实现200万元的投资本金。
我给那位会员的建议是，积累投资本金有两种方案：
1
趁着自己年轻，离开当下安稳的工作环境，去寻找更大的事业机遇。如何寻找，并没有标准答案，因为每个人的境遇都不同。这种方案比较激进，会给自己以及家庭带来很大的压力，要做好相应的心理准备。但至少我就是这么打拼过来的，一路摸爬滚打，历经六大行业，最终通过理财教育事业完成了投资本金的积累。
2
可以不离开当下安稳的工作环境，但是要懂得利用较多的空闲时间来打造自己的核心技能，甚至是创造出自己的个人品牌。比方说，“写作”这门技能就特别适合公务员，既不用投入成本，又很方便练习。关于写作，我这里就不展开来讲了，可以看到，要完成第三步实现财务自由并不容易，但是，至少“保持财务平衡”和“确保财务安全”这两步还是能够轻松做到的，同时这也是每个家庭都应该做到的。
最大的危险是无所行动。——肯尼迪