兴业银行零售转型提速 养老金融、社区银行双剑共舞
中国经济网北京11月10日讯(记者华青剑 马先震)近日，在全国老龄工作高层论坛上，兴业银行分管零售业务的副行长陈锦光发言称，当前我国正在经历全球规模最大、速度最快、持续时间最长的老龄化过程，“未富先老、未备先老”问题十分严峻，加快发展老龄金融，建立与老龄社会相匹配的金融体系已迫在眉睫。
在陈锦光看来，老龄问题的核心也是金融问题，金融作为现代经济的核心，在应对人口老龄化过程中必须给予充分重视。
陈锦光在接受中国经济网采访时表示，兴业银行积极谋划零售转型，未来养老金融、社区银行、信用卡业务、消费信贷等是推动零售业务发展的重要抓手。起步于2012年的兴业银行养老金融业务发展势头强劲，成为该行近年零售发展的突出亮点之一。
“今年三季度兴业银行零售金融净利润68.08亿元，同比增长30%，业务利润贡献率约为15%，明年零售金融业务利润贡献率有望提升至20%。”陈锦光说。
社区银行将成零售转型“主战场”
当前商业银行竞争空前激烈，一方面在于互联网金融大潮让年轻群体选择柜面交易的机率越来越少;另一方面则是利率市场化使银行运营成本不断上升，传统信贷业务利润快速下滑。银行转型调整期，一向被视作“压舱石”的零售领域成为银行转型发展的重要方向，如何转型，各有各的做法，兴业银行选择了下沉重心，将养老金融业务与社区银行经营模式有效结合。
“现在随着居民居住形态向社区化转型，城市原来的格局因为社区规划发生了改变，传统银行布局已经无法适应发展需要，社区银行正当其时，未来银行发展的趋势将是社区化、小型化、智能化。”陈锦光认为。
陈锦光表示，我国第一批享受了改革开放红利且相对富裕的人群已年近花甲，他们是社会财富的主要拥有者，是不容忽视的群体。伴随着老年人口平均寿命的不断延长，总量的持续扩张，所拥有的财富占比还将迅速提升。此外，现在到网点办理业务多以老年客群居多，他们喜欢就近选择银行，相对一般银行客户，他们几乎全是有质量的活跃客群。正因如此，兴业银行决定把社区银行作为加快零售转型的抓手，并将社区银行与养老金融有效结合，为老年客户解决了金融服务“最后一公里”的问题。
自2013年6月开业全国首家持牌社区银行以来，截至目前，兴业银行社区支行已逾1000家，社区支行的金融资产达到1600亿元左右，占全行零售金融资产的四分之一，社区银行比计划提前三年实现盈利，扣除运营成本后，2016年社区银行业务收入预计将超过40亿元，2017年有望进一步快速增长。
瞄准养老金融三大领域
有机构统计称，从2016年到2020年(即“十三五”期间)，中国养老市场消费将超过10万亿元人民币，年均增长幅度将达17%。可以说，即将到来的“银发浪潮”给金融机构转型带来一次重大机遇。
尤其是当前国家和居民都没有完成对老龄化社会的财富储备，中国养老产业包括起居、饮食，娱乐设施等目前都很缺乏，尚未形成完整的养老保障体系。如何确保老年人的财产保值增值，并提供更多契合老人的金融服务，打造金融服务产业链，对银行来说，既是时代机遇，也是一种社会责任。
事实上，兴业银行早在2012年就创设国内首个面向老年客群的专属养老金融服务方案——“安愉人生”。“安愉人生”除了提供有针对性的金融服务之外，还在健康管理、财产保障、法律顾问等方面提供符合老年客户需求的专项增值服务，是集“产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障”服务为一体的综合服务。截至目前，兴业银行服务的老年客户已超过1000万人，提供的增值服务权益与专属保障覆盖范围超过284万人，其中“安愉人生”VIP客户数超过130万人，综合金融资产总量接近6300亿元。
“养老零售金融服务目前发展势头良好，我行已将养老金融与绿色金融、城镇化与供给侧金融、投资银行、中小金融机构综合服务、资产管理与财富服务、交易银行等七大板块业务一同提升为集团的核心业务群加以培育，未来将发力养老金金融、养老产业金融和养老零售金融三大领域，为养老金融提供系统性安排。”陈锦光表示。
今年7月，兴业银行在总行层面成立养老金融中心，负责统筹研究并推动兴业银行集团养老金融业务发展规划、产品及服务体系建设、营销推动、渠道拓展等工作，调动集团内基金、信托、租赁等子公司的金融资源，增强在老龄金融领域的统筹服务能力。
根据该行养老金融业务规划，兴业银行正在向人社部积极申请企业(职业)年金投资人、账管人、受托人、托管人等业务资格，争取在养老金金融业务领域有所突破;在养老产业金融方面将服务于养老产业的经济实体，通过提供投融资金融产品与服务，支持养老服务业发展;在养老零售金融方面努力提高居民养老金融领域的服务水平。
截至今年9月末，兴业银行已经为老年医疗、老年医药、老年房地产与养老旅游行业的3000余家企业提供了714亿元信贷支持。
个人信贷成为新的“增长点”
除了社区银行、养老金融等布局之外，兴业银行在信用卡和个人消费信贷上也有新的动作。
兴业银行信用卡业务最近增速很快，已成为兴业银行零售业务发展的新亮点。去年一年新增发卡178万张，而今年前9月，就已经实现新增发卡300余万张，预计年底有望达到450-500万张。
之所以有如此增速，陈锦光表示，兴业银行对信用卡业务做了一些调整，将以往的借记卡和信用卡由分开办理转成“共同营销”，提升客户服务。
“银行客户是唯一的，卡只是工具，所以可以把借记卡和信用卡合二为一，同时营销和提供增值服务，统一售后服务。”陈锦光说。。
陈锦光表示，明年还将加大个人消费信贷拓展力度，重点围绕兴业银行在全国各地的1800多家实体网点周边商户，这是兴业银行新的增长点。“营业网点对周边商户的经营状况和财务情况比较熟悉，能够把握这些真实需求，并做好风险防控。”陈锦光说，“兴业银行只要把家门口的业务扎扎实实做好，就能提高个人消费信贷规模，这也很接地气，符合服务民生的要求。”
“今年零售业务快速增长的态势开始显现，这只是第一步，2017年兴业银行零售业务快速增长的大幕将真正拉开。”陈锦光对零售业务的转型和盈利能力有信心，“关键是战略布局、风控模式、团队建设。”