温州民间借贷规模急缩 银行业利润下降超50%
“一般来说，银行不良贷款率合理范围在2%以下，这也是国际银行业比较公认的标准。”温州商业银行人士黄忠说，3月末温州不良贷款率已接近2%，这已经引起银行业的高度关注。他说，一般小型商业银行资金本也就几百亿元，而放出去的贷款则高达上万亿元，一旦不良贷款率突破5%，那是比较可怕的。
与此同时，温州银行业各项垫款剧增，成为不良贷款骤升的一个明显特征。今年3月末，温州银行业各项垫款66.14亿元，比上月增加13.13亿元，比今年初增加37.94亿元。温州市金融办3月底表示，随着下个月季末的到来，垫款仍有增加的趋势。
黄忠表示，不良贷款率持续上升，已导致部分银行机构上级银行收回贷款审批权限，压缩对温州的信贷倾斜。这也使得地方政府组建工作组进驻银行，督促银行不抽资不压贷的效果明显有限。而温州银行业机构新增贷款也已连续多年萎缩，2010年超过1200亿元，到2011年却锐减到870亿元，温州金融监管部门预计今年只有750亿元。
在民间借贷危机风险传导，中小企业资金链断裂下，温州银行业利润也出现前所未有的大幅下滑。
监管报表显示，今年一季度温州银行业金融机构净利润为25.23亿元，同比下降53.5%。其中，温州大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行净利润下降最为明显，同比分别下降62.92%、75.31%、89.05%。最为关注的是，一季度温州9家商业银行出现亏损，其中8家银行净利润同比下降超过100%。
黄忠说，一季度多家商业银行集体亏损，这种情况近年来在温州极为少见。温州市金融办认为，民间借贷风波负面影响难以在短期内消除。
人行温州市中心支行“2012年一季度温州经济运行综合监测报告”认为，一季度总体贷款需求景气指数44.44，呈现加速下滑态势。其主要原因在于：由于经济效益不佳、资产价格缩水和财产性收入骤然减少，私人部门的生产经营、投资和消费向保守型转变。同时，受民间借贷风波影响，温州银行信贷资产质量下降明显，一季度贷款资产质量指数16.67，下滑至2009年以来的最低值。
81%短期贷款加剧金融风险
坐在办公室，马超显得有些焦虑。他说，现在出现个别企业转移资金，坐等银行贷款逾期，且这种现象已出现示范苗头。
马超对本报记者表示，以前一些企业主“跑路”、“跳楼”等极端行为，主要迫于民间融资背后的社会压力。如今，当民间融资释放并向银行传导风险时，这类企业采取“坐等贷款逾期”，银行又不能采取强制措施。
马超之前与诸多企业私下接触，发现个别企业把资金转移给股东，公司剩下的就是空壳资产。“温州是个熟人社会，到时等我东山再起时，银行不认我没关系，我的兄弟们认我就行。”令马超焦虑的是，这种不顾银行信誉、坐以待毙的温州企业不在少数，且已出现示范效应。
“绝大部分企业还是好的，但不排除个别企业采取极端方式。”黄忠说。据其介绍，在2008年4万亿刺激政策出台后，温州的银行为鼓励企业贷款纷纷采取“非常营销”，此时少则几百万多则上亿元的信用贷款被银行普遍采用。经过财务运作后，银行又很难监管企业对这些贷款资金的真实用途。
同时，短期贷款尤其是一些经营性短期贷款，逾期数量也较以往有明显上升。
与江苏、广东不同，浙江短期贷款占比较高，其中温州该比例更高。据温州银监局统计数据测算，一季度温州银行业短期贷款5313.32亿元，占各项贷款的比重高达81.34%。其中，单位贷款及透支2901.69亿元，比今年初增加153.98亿元。
“短期贷款数额、比重之高，无疑增加了银行的经营风险。”黄忠说，6月份之前，温州处于还贷高峰期，“个人贷款有抵押物作保障，还贷不会有大问题；但企业很多风险还未完全释放，预计不良贷款率届时还会上升，直接影响银行的经营效益。”
诸葛隽对此忧虑地说：“尤其是经营性贷款下降，说明经济还不好。”
尽管今年以来，存款准备金率已两次下调，银行贷款比以往相对充裕。但黄忠表示，现在最大的问题是银行找不到好的客户，除了市县区百强、资信百佳等企业之外，其他企业很难找到。同时，温州银企之间信息极不对称，好的企业往往又找不到最优惠的银行贷款。
大中型银行现有的考核机制，也使得贷款向大中型企业集中，小微企业贷款仍然很难。“如果你是信贷员，大企业贷款2000万，只要找一个；而小企业贷款200万，需要去找十个。在快节奏下，谁还愿意去找小企业？”黄忠说。
房价下跌风险向银行传导
除了企业担保链连锁反应等潜在风险，“跌宕起伏”的房地产也为温州金融稳定增加了变数。
在温州，金融与房产是“孪生兄弟”，关系紧密。去年7月，一份人民银行温州市中心支行监测报告显示：温州约20%的民间借贷资金最终流向房地产市场。据保守估计，温州直接或间接进入房地产市场的信贷资金至少占贷款总量的1/3，而且50%以上的贷款以房地产作为抵押保全品。
在各路资金疯狂炒作下，温州成为全国房价最高的城市。2011年该市房价最高峰时，比2009年初上涨了一倍以上，即便是温州市郊一二十年房龄的二手房，销售价也高达2万元/平方米。
“短时间，房价大涨大跌，风险不言而喻。”温州哥伦布房产营销有限公司商业地产部主管谢国华说，本轮房地产调控加之民间借贷危机，温州房价已大幅下降，目前一手房价格比最高峰时下降了30%~40%，二手房价格也下降了20%左右。