弄潮"互联网+" 从广发银行看网络时代的银行蝶变
互联网金融近年在我国呈现出爆发式增长，在提升金融业服务质效、满足小微企业融资需求等方面发挥了积极作用。面对浪潮，传统银行纷纷迈开转型的步伐，拥抱“互联网+”。
作为最早一批向网络金融转型的商业银行，广发银行顺应互联网金融发展趋势，不仅最早改组行内组织架构、成立网络金融部，试水互联网金融业务，而且率先将网络金融上升为全行战略重点，大胆布局移动支付、直销银行、互联网资金存管等领域。近年来，广发银行加快推进网络金融的顶层设计及对新兴商业模式方面的探索，成为国内应变最快的银行之一，成为金融机构在互联网金融领域的排头兵。
底气：网络金融上升为全行战略
在互联网金融集中爆发的2013年和2014年，创新业务的开展在一定程度上推动了商业银行组织架构改革。2013年5月，广发银行率先将网络金融提升为全行战略，与小微金融、零售金融、金融市场业务并列为该行“四轮驱动”战略业务，提出致力于成为中国互联网金融服务首选提供商的宏伟愿景。同年10月，调整原电子银行部的组织架构和部门职能，成立网络金融部，通过顶层设计优化，为互联网金融业务发展提供强有力的支撑点。
记者还关注到，该行董事长董建岳近年来五度撰文深度阐述网络金融，从一个侧面反映了广发银行高层对网络金融的重视程度和雄心。
组织架构及目标一经确定，创新优势逐渐显现。2014年，广发银行推出网络金融子品牌——“网络金融，有智慧、无边界”，以及金融网销平台(www.95508.com)及“攒钱神器”月光宝盒App等系统产品。在不放松传统电子银行业务的同时，网络金融业务先行先试，不断拓展与第三方机构、互联网公司等各方的全面跨界合作。
网络金融上升为全行战略后，经过近三年的发展，广发银行在互联网金融领域纵横捭阖，不仅逐渐适应新的金融生态，更孕育出全新的生命力和想象空间，互联网时代的智慧银行已然成型。
发力：创新驱动的网络金融探索
面对互联网企业在金融领域“野蛮生长”，传统银行怎样突围?而传统银行具备持重审慎的特性，怎样快速抢占时机?踏上互联网金融这趟飞驰的列车，广发银行加快创新步伐，围绕“平台金融、跨界金融、O2O金融”这三大方向，将传统积淀和新兴优势相结合，积极探索如何做出自己的特色产品。
直销银行是平台金融的标志性产品，平台的一端是海量客户群，另一端是金融产品和服务，互联网金融则将两端有效勾联对接。2015年6月，该行围绕“开放、分享、低门槛”的普惠金融理念，正式推出其自营自建的直销银行产品——广发有米直销银行，这是广发银行打破固有藩篱，倾力打造的“泛金融”服务平台。该平台以智能手机和PC为载体，提供在线金融产品信息发布与管理、交易资金结算等金融服务，目前共有“慧存钱”、“易发宝”、“广发盈”等多款产品，具有门槛低、收益稳健、流动性强等特点，客户可不受时间和空间的限制，甚至不受必须在广发开户的限制，轻而易举通过广发金融服务实现财富增值。有米直销银行上线半年来，已经拥有了超200万注册用户。
除了打造有米直销银行，广发银行还在探索线上投融资信息中介平台、尝试搭建跨界合作网络信贷平台、打造电商服务平台。“传统银行发展互联网业务具有先天优势，银行在其专业的风控模型下掌握大量数据积累，对经济周期的感知、企业运行的变化有多年的分析和实践;同时，银行发展互联网金融，使得大量线上和线下数据融合积累，也能使得银行更好地进行风险评估，使传统风险评估模式得以升级。”广发银行副行长王兵称，广发银行将积极开展战略布局，在激烈的市场竞争中谋得先发优势。
跨界合作是战略布局中的重要一环，能够催生无限的创新可能。据了解，广发银行目前正积极与各类市场主体开展跨界合作，实现优势互补，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。目前，该行已陆续与阿里、百度、网易、中国银联、移动运营商等拥有海量客户的企业建立了战略合作关系，同时积极与各类工业园区、垂直类电商以及大学校园等领域代表企业深入接触，希望能够找到共赢的商业合作模式，创新实现金融服务效率和效果的提升。
升级：传统电子银行业务顺势腾飞
广发银行不仅在“互联网+金融”方面先人一步，在“金融+互联网”即传统电子银行业务的差异化优势不断夯实，传统业务的互联网化在提速，电子化服务效率进一步提升，成本持续下降。
广发银行早在2000年便推出个人网上银行，当时主要是将线下业务尤其是将大量的柜面业务搬到网上办理。十多年来，广发银行电子银行产品服务体系不断丰富，现已建成涵盖PC互联网、移动互联网、智能银行等多个门类，线上线下协同、桌面移动一体化的电子渠道体系。具体包括：依托PC互联网建设的网上银行、官方网站、电子支付平台;依托移动互联网建设的手机银行、微信银行、支付宝公众服务平台、易信银行、移动官方网站、短信银行等;依托智能设备建设的自助银行、智能银行等。
目前，广发银行个人网银产品服务持续创新升级，功能点已达570余项，全面覆盖投资理财、现金管理、信用卡、生活缴费、个人贷款等业务。个人手机银行产品和服务不断丰富，手机银行功能点已达430多项，全面覆盖信用卡业务和个人储蓄业务。已累计推出业内首创金融产品及服务达34项，97%的金融交易是通过互联网渠道完成，在同业中稳居第一梯队。
仅2015年一年，广发银行电子渠道销售理财产品约4700亿元，占全渠道比例达74.41%。信用卡方面，电子渠道全年申请信用卡近600万张，已超过线下万余人的业务拓展团队。
未来：加紧O2O布局线上线下协同
虽然金融行为偏好正由线下向线上转移，但银行实体网点的不少功能目前仍难替代，如何加强线上线下协调发展，打通金融服务“最后一公里”，是商业银行在互联网金融发展的大环境下借力扩张的重要途径。
“近年来互联网理财产品异军突起，一定程度上表明传统银行体系物理网点优势正在削弱。”王兵表示，随着互联网与金融业逐步深入融合，市场竞争优势所依赖的核心资源正在发生显著变化，市场竞争格局转为线上与线下相结合，给了O2O前所未有的发展空间。
2012年7月，广发银行在业内首推24小时智能银行(VTM)。通过对国内外同业的充分调研、客户痛点的全面分析、业务流程的审慎评估，广发24小时智能银行在产品建设中应用多项创新，迭代开发、快速优化，率先实现远程一对多服务;推出轻型VTM，实现全流程无纸化服务并大幅扩展了业务支持种类;引入人脸识别技术、实现录音功能，让风控更加完备……在同业纷纷试水跟进、智能银行服务日趋普及的背景下，仍然在产品功能和客户体验上保持领先，树立了智能银行服务的行业标杆。
截至2015年末，广发银行24小时智能银行数量已超130台，自投放以来已累计服务客户82万人次，借记卡发卡超10万张，信用卡开通超34万张。目前，VTM功能已覆盖基础账户、资金服务、投资理财等多种门类。越来越多的客户选择通过智能银行办理开户、投资理财、信用卡综合免临柜等业务，交易量大幅提升，规模效益日趋显现。智能银行已成为广发银行连接线上线下的重要服务渠道。
此外，为切实提升信用卡客户支付体验，打通用户消费O2O闭环的关键路径。2015年，广发银行领先同业推出了基于HCE技术、云端支付技术的“云闪付”服务。客户通过此服务，只需用手机在POS机上扫一下，就能直接付款。近日，备受瞩目的Apple Pay上线，广发银行作为首批支持该功能的银行之一，再次走在行业前列，致力为客户提供更安全、更快捷的“无卡”支付体验。
“未来，我们会继续秉承智慧金融的理念，通过更多智慧创新的手段，不断创新业务模式，打破固有藩篱，拓展服务渠道，为客户提供‘无边界’的智慧金融服务。”广发银行网络金融部相关负责人表示，该行将紧紧抓住国家鼓励互联网经济发展的战略机遇，充分发挥互联网在金融资源配置中的优化和集成作用，扎实推进业务创新与转型，为更高效地服务实体经济、践行普惠金融作出更大的贡献。