监管红线不能破，消费贷款不得炒股
监管红线不能破，消费贷款不得炒股
一经发现或抹上信用污点
“银行消费贷款申请起来比较简单，假如我将获得的资金部分或全部投入股市行不行?”对于个别市民这种疑问，业内人士明确表示：坚决不可以。
业内人士提醒，普通投资者贷款炒股是非常不理智的行为，没有人能保证在牛市中炒股就一定能稳赚钱。特别是贷款炒股已经明确列入银行贷款禁止名单，一旦被银行发现将贷款挪作他用，极可能因此被抹上信用污点。
郑报融媒记者 倪子
不要触碰“贷款炒股”红线
早在2014年，北京银监局就曾下发《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》明文要求，个人消费贷原则上发放金额不超过100万、期限为10年以内，而且不得用于购房、投资等非消费领域。在这纸文件出台前，北京市场上不少银行都可提供大额的个人综合消费贷款。比如，某国有银行个人消费贷款的上限是200万元，而大部分银行提供的房抵贷综合消费贷款，贷款额度最高可达抵押房产评估值的七成至九成，也就是可以高达数百万元。
业内人士表示，个别银行个人消费贷存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配，贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市投资、购买住房、生产经营等方面。
记者了解到，各大商业银行的个人信用贷款不仅明显趋紧，贷款资质审核也愈加严格。各家银行也都表示，严禁向贷款炒股的人提供服务。个别银行还要求，虽然不需要抵押，但申请人必须提供自有住房的相关证明，才能获得贷款。而且，发放贷款后银行还会跟踪贷款流向，严禁流入股市。如发现客户贷款后有用于炒股等投资行为，银行会要求其立即还款，并中断以后的贷款。
业内人士提醒，普通投资者贷款炒股是非常不理智的行为，没有人能保证在牛市中炒股就一定能稳赚钱。特别是贷款炒股已经明确列入银行贷款禁止名单，一旦被银行发现将贷款挪作他用，极可能因此被抹上信用污点。
贷款资金流向难以把控
大型国有银行对个人消费贷款较为慎重并不是没有原因的。
监管部门曾多次出台法律法规强调，银行贷款用途必须明确，尤其不得进入房地产和股市。比如，我国的《商业银行法》、《贷款通则》等与银行信贷相关的政策制度均对银行贷款用途申报作了明确规定。规定指出，借款人必须按借款合同约定用途使用贷款。在银行和客户之间的借款合同中也对银行贷款用途做出了明确的约定。
但实际效果均不理想。在实际操作过程中仍然存在违规违法行为，有部分借款客户通过银行审核取得贷款后，却严重违背合同之约定，转移贷款资金用途，将贷款挪作他用。
“一个有意思的现象是，每当股市牛市时，个人贷款尤其是消费类贷款的数量都会大幅提升，因为很多人在这个时候会想办法从银行获得资金，然后挪用至股市，因为他们觉得股市的收益足以覆盖住银行的贷款利率。”有业内人士表示，虽然银行在办理个人消费贷时，无论是线上还是线下，银行都会提示个人消费类贷款的用途不能流向房地产投资、炒股、赌博等高危领域，但在牛市及其他投资领域红火的情况下，挪用的现象还是很普遍。以银行目前的监控制度设置，很难防止客户挪用贷款资金入市。
另外，从银行的角度来看，由于贷款指标等因素，他们更关心的是贷款能否放出去以及能否收回来，在银行审核认为贷款人具有还贷能力，风险可控时，他们便会对真实用途“睁一只眼闭一只眼”，但在合同等形式上，会明确表示用途。贷款客户拿到这笔钱后，银行很难去监管这笔钱最终用在什么地方。
申请消费贷应量力而行
经过近几年的快速发展，目前银行消费贷款这块市场已经酝酿得比较成熟。银行方面，提供简单、快捷、适用性强的产品及优质的服务，消费者方面，消费结构和消费观念已经与以前发生了很大改变，提前消费越来越受到认可，就像西方发达国家一样，敢于今天花明天的钱，其实是一种实实在在的社会进步。
中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告2016》显示，个人消费贷款连续4年成为个人金融业务中最重要的部分，其中个人综合消费贷款可以根据客户需求，由各家银行自主设计产品，满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求，因而成为目前各大银行重点推行的业务。
不过，业内人士也提醒广大市民，由于个人消费贷市场正处于扩张期，银行方面可能会提供很多具有优势的信贷产品，但借款人在申请时，一定要根据自己的实际情况确定贷款额度，以免贷款额度过高而导致还款压力过大，影响正常生活。此外，申请个人消费贷款成功获贷后，借款人一定要每月按时足额还款，否则，出现逾期还款会对个人信用记录造成严重影响。
“消费贷款往往会大大刺激消费者的消费热情，但在进行消费贷款之前，还是不要冲动为之。首先要考虑好自身的还款能力，量入为出，不要给自身造成沉重的经济负担，一旦不能如期还贷，会影响自己的个人信用记录。现在银行和央行征信中心数据系统已有对接，一旦借款人不能如期还贷，就会影响未来的个人信用记录。因此，办理信用贷款的，要根据自己的还贷能力量力而行。”业内人士表示，按照目前人行的规定，如果是逾期造成的信用污点，积极还清欠款以后，继续保持5年良好的信用习惯，5年之后，逾期记录可以清除。但是如果没有还清欠款，这个不良征信就会再追溯5年。
一般来说，如果个人信用记录良好，金融机构会给出更高的贷款额度，这就要求借款人平时注意保持和维护良好的个人信用记录，信用卡要及时还，房贷车贷都不要逾期。此外，谨慎为他人做贷款担保，贷款人若不还，担保人就要还，否则逾期仍会影响担保人的个人信用记录。