网贷平台"爆雷"为何存管银行免责?法律专家解读
近期，部分网络借贷信息中介机构(P2P)(以下简称“网贷机构”)逾期兑付、提现困难等问题集中爆发，网络借贷风险再次引发社会各界高度关注。在维权过程中，个别投资者对网络借贷中存管银行的职责和业务范围认识不清，甚至出现了围堵银行经营网点等非理性行为。
那么，如何厘清网贷机构、资金存管银行的职责边界?二者之间是何种法律关系?分别应依法依规承担哪些职责?当网络借贷中借款人出现违约，出借人如何依法解决纠纷?
对此，中国银行业协会首席法律顾问卜祥瑞表示，网络借贷是一种民商事活动，必须坚持依法合规。其中，有无“银行资金存管”已成为网贷机构是否合规的硬杠杠，但值得注意的是，存管银行并不为P2P提供银行信用背书。
2017年2月份，原中国银监会发布《关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》(以下简称《指引》)，已对存管银行的免责条款进行了明确。
具体来看，第一，存管银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任;第二，存管银行不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责;第三，存管银行不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险;第四，除必要的披露及监管要求外，网贷机构不得用存管银行做营销宣传。
所谓“网贷机构资金银行存管”，是指按照监管要求，网贷机构需对客户资金、网贷机构的自身资金分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，防止网贷机构随意挪用客户资金。
《指引》要求，网络借贷资金的存管银行应为符合一定条件的商业银行。目前，包括大型银行、股份制银行、城商行等在内的商业银行具备开展网贷资金存管业务的条件和资质。
值得注意的是，《指引》并未要求存管银行承担“共同受托”责任。实际上，存管银行与网贷机构之间为委托代理关系，即存管银行接受网贷机构的委托，授权保管和划转客户资金;网贷业务当事人(出借人、借款人等)与网贷机构之间也构成委托代理关系，但不直接与存管银行构成委托代理关系。
那么，资金存管银行应承担哪些职责?卜祥瑞表示，根据监管规定，存管银行对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。“也就是说，存管银行对存管专用账户内的资金履行安全保管责任，承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任。”卜祥瑞说。
网贷机构又应当承担哪些职责?按照监管规定，网贷机构应当履行对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务等职责。
需特别注意的是，因网贷机构故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由网贷机构承担相应责任。
如果网贷机构违反法律法规怎么办?按照监管规定，网络借贷信息中介机构违反法律法规和网络借贷有关监管规定，有关法律法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚;有关法律法规未作处罚规定的，工商登记注册地地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施，以及给予警告、处以3万元以下罚款和依法可以采取的其他处罚措施;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
此外，网络借贷信息中介机构违反法律规定从事非法集资活动或欺诈的，按照相关法律法规和工作机制处理;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
卜祥瑞提示网贷参与的各方，借款人、出借人都应遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则并承担借贷风险。首先，网贷机构要严格执行业务规则与风险管理要求，履行各项义务，不得从事监管所禁止活动;其次，网贷借款人应恪守契约精神，依约履行监管规定、合同约定的各项义务;最后，出借人也就是P2P平台投资者，一定要树立风险理念，不能只看收益，不看风险。(经济日报记者 郭子源)