揭开信用卡使用规则和费用收取五大秘密
事实上，不少持卡人对卡的使用规则和费用的收取并不完全了解，记者在此揭开五大秘密
信用卡因刷过头超出卡内信用额度，持卡人需向银行缴纳一定比例超限费，此前备受诟病的这项费用，如今正逐渐被叫停。近日，记者走访太原各大银行发现，除部分股份制银行仍在收取超限费外，多数银行已出新规，不允许持卡人消费时超出银行规定的信用额度。事实上，记者通过调查发现，不少持卡人对信用卡的一些使用规则和费用的收取并不完全了解。
不少消费者不知超限费
还有超限费一说？我压根就不知道自己的信用卡还可以超限，而且从来没有主动去申请过这项功能，刷卡的时候，银行会发送短信提醒刷卡的金额，难道就不能提醒一下剩余额度吗？4月19日，在一家股份制银行营业网点，客户余婷对超限费表示疑惑。尽管不少卡奴都有刷爆信用卡的经历，但记者在走访时随机调查了十多名信用卡消费者得知，并不是所有人都了解信用卡超限费的存在。
记者了解到，所谓信用卡超限费，即持卡人在一个账单周期内，在账单日当天，累计使用的信用额度超过该卡实际核准的信用额度时，也就是俗称的爆卡，持卡人须对超额部分按照一定比例缴纳相关费用。据业内人士介绍，超限费之所以能够产生，是因为不少银行允许信用卡刷卡额度为规定额度的110%。除此之外，其他情况也可能导致超限费的产生。比如，由于上月未全额还款而产生的利息、滞纳金逐日累加，也有可能会超过授信额度；临时提高的信用额度在到期后，账户中仍有超出原信用额度部分，同样会按比例收取超限费。此前，针对超限费，多数银行的收取标准为超出额度部分金额的5%。
多家银行信用卡超限暂停收费
在去年7月份银监会的收费监管之后，我行已经不再收取超限费。4月19日，记者咨询工行客服时被告知，此前对于信用卡超额消费后，该行所收取的费用标准为超出额度部分金额的5%，去年早已被叫停。
随后，记者调查发现，随着银行服务收费项目的公示，多家商业银行已经取消或者在一段时间内免收超限费，除工行外，交行、华夏银行等均已免除此项费用外，中行明确：在2013年6月30日前免收此项费用。
事实上，按照去年银监会发布的相关规定，发卡银行提供超限额用卡服务、收取超限费等必须以持卡人开通此项服务为前提。发卡银行必须在持卡人开通超限额用卡服务之前，明确告知持卡人关于超限费收费形式、计算方式、关闭此项服务的权利等信息。
一家股份制银行相关人士的介绍，尽管监管方并未明确超限费的收取是否合理，不过如果在客户毫不知情的情况下扣除这一费用肯定不妥，最好让持卡人在超额度刷卡交易时直接失败，对客户和银行来说可能是最好的办法。
1 信用卡当储蓄卡用不合算
你有没有过向信用卡存入一定现金，将信用卡当做储蓄卡使用的经历？事实上，这样做是很不合算的。据记者了解，在取现时，不少银行都会针对此项所谓的移交款收取一定手续费。
除超限费之外，部分银行正在开始取消本地本行移交款的取现手续费收取 （即客户在存入信用卡中的资金，或者在还款时超出应还款额度的资金，在本地本行取现时，银行方面会收取一定手续费）。
按照建行山西省分行相关人士对记者的介绍，此前，该行信用卡内多存百元现金，取现时就会收取5元钱的手续费，而5%手续费率标准在其他各大银行也基本类似，不过，据上述建行人士介绍，从本月初起，该行已经停止收取上述取现手续费。不过，取消范围目前仅限于本地本行。
2 不同信用卡透支成本大不同
目前，各大银行的信用卡发行门槛一降再降，力求增加中间业务收费，不过，业内人士也提示，由于各大银行的免息期不同，信用卡透支成本也有明显不同，因此，持卡人最好对各大银行信用卡的使用条件进行比较。
所谓免息期，就是信用卡在零余额(或卡内余额小于商品价格)刷卡消费后，客户存钱的缓冲期，一般是在客户消费后才会产生实际的免息期。以最长56天的免息期为例，假如银行规定的还款期为下月的25日，那么在本月1日消费就可以享受到56天的最长免息还款期，而如果是本月2日消费，则还款期相应为55天。
目前，包括国有四大行、各股份制银行等在内的各家银行都有信用卡业务，各家的免利息时间也各有不同，甚至有的银行不同卡种的免息期也存在差别。记者调查发现，目前，工行的牡丹信用卡、农行的金穗贷记卡等拥有最长的免息期，均为56天，而目前免息期最短的信用卡只有26天。如果以透支一万元计，日息万分之五计算，免息期只有26天的信用卡在透支的第27至第56天，要支付利息150元，另会收取500元的滞纳金，两者相加高达650元，其中尚未包括复利。而对于免息期为56天的信用卡，这笔费用则完全可省去。
3 多数银行是全额罚息
在信用卡账单上，有一栏为最低还款额，一般是应还金额的10%，事实上，尽管缴纳最低还款额不会影响持卡人的信用记录，但由此会产生万分之五的日息。
记者了解到，除少数几家银行的信用卡计息规定所针对的是未偿清计息，目前，大部分商业银行采取的仍是全额罚息规定，即持卡人如果没有在免息期内全额还清，即使已经还清的款项也要算利息。比如，若持卡人借了1001元，在还款日还了1000元，只有1元钱没还，在随后计息时，银行还是会用1001元为基准来计算日息。不过，即使同样使用全额罚息规定，不同的银行也有不同政策，部分银行适当放宽了罚息尺度。在部分银行，若客户在进行全额还款时，出现10元以内未还的透支消费额，银行也可算做免息期内欠款还清。
银行方面相关人士提醒持卡人，千万不要以为自己还了大部分钱就能放松警惕，你很可能因为零头而支付较高的利息，最好在办卡或还款时，对持卡银行的计息规定进行详细了解。
4 免年费政策值得注意
其实对大部分持卡人来说，年费的高低并不是问题，关键是免年费的指标是否容易达到。