是省钱还是坑爹？车险新规让你不敢理赔
今年我国的保险行业对于车险业务推出了新规，根据在四川省试点近一个月得出的数据显示，有超过半数的车主保费较旧政策有所降低，保费增幅较大的车主仅占约10%，但为何今年车主在续保时普遍反映保险费有所增加呢?那么接下来猫哥就和大家解读一下这项新规。
一、风险与费率挂钩
以往连续3年不出险的车主最多能享受到7折的优惠，而经常出事故的车主，费率最多上浮到基准水平的1.3倍。因为理赔次数与保费的关联不大，所以车主无论事故大小都会出保，而在实行新规后，车辆的理赔次数将与保费直接挂钩。
如一年内不出险的车辆保费8.5折，两年内不出险的7折，3年内不出险的6折，3年以上不出险的优质车主最多能享受4.3折的超低保费。但如果年度保险期内，车辆出险1次，那保费就不再打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍。
也就是说，如果车主全年都不出险，那新规的确能帮我们省点钱，但要是出过险，无论赔付金额多少，明年的保费都会有所增加。因为过去即使一年出个两三次险，续保时依然能享有一定折扣，但如今只要出险一次，来年的保费就不会再打折了。
看到这里，或许不少朋友会觉得迷惑，按照开篇时提到四川试点的情况来看，为何会有超过半数的车主保费下降了呢?根据猫哥分析，保费下降的车主应该以只购买交强险和第三者责任险为主，因为这类险种出险的几率要远比商业险低。因此以后能不用出险解决的小剐蹭，还是自己修比较划算，也只有在遇上较大的事故时才有必要让保险公司出险理赔。但无论怎么算，保险公司的这项新规无疑都是对自身有利的，能大幅降低理赔费用和减少高风险客户所占的比例。
二、零整比与保费挂钩
过去，总价相当的车辆保费大致相同，但豪华品牌与普通品牌的零配件价格差距极大。举个简单的例子，像售价只是十多万的奔驰Smart，更换一块挡风玻璃的材料和工时费竟然接近一万元，而价位相近的普通品牌家用车的费用仅为2000-3000元，这也就是我们所谓的“零整比”的差异，它也将直接影响到事故车辆的赔付金额。
新规针对这一问题进行了调整，零整比较高的豪华品牌车型，其商业险保费也会随之有所增加，而这种根据品牌、车型定保费的规定在国外已经实行多年，也有一套较成熟的体系可以遵循。而根据业内人士的介绍，在新规试行之初，可能豪华品牌与普通品牌间的保险差价并不算十分明显，但经过一定时间的摸索后，未来豪华品牌的保险费用有机会大幅提高。
三、保险责任扩大
新规中明确将“冰雹、台风、热带风暴、暴雪等自然灾害，未上牌照新车、驾驶证失效或审验不合格、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡”等情形纳入保险保障范围。
所以今后投保车辆在遇到水淹(涉水二次启动所造成的损坏不在承保范围)、冰雹这类自然灾害时就不再需要与保险公司扯皮了。而过去买了盗抢险的新车在未上牌前被盗是不获赔偿的，现在新规也一改这样的霸王条款。但驾驶员的驾驶证失效或审验不合格也能理赔，这点则多少让猫哥有点意外。
四、代为追偿
这一项改变主要针对全责一方以各种理由拒绝承担应负的责任，这种情况在日常的理赔中所占的比例不在少数，尤其在涉及非机动车或行人的交通事故纠纷中，往往是车辆买了全保，却因为对方有责任而出现保险公司不理赔，肇事方拒赔的尴尬情况。而在实行新规后，无责的一方可以要求自己的保险公司先行定损赔付，随后保险公司再去追讨有责一方的欠款。