重疾险条款藏“心机”：百万元保障保费可差1.5倍
并不是保障范围越多的产品越划算，也不一定是保障范围越长的产品越划算，消费者可设定主要条件大致比较重疾险产品的性价比
编者按：今年7月8日保险公众宣传日的主题日前已确定为“@保险，一切更简单”，作为权威的专业财经媒体，证券日报也会为让保险客户的保险旅程变得简单而有所行动。此前我们保险版面已针对少儿保险的购买问题发布报道，今日的一组报道继续为客户购买重疾产品支招。未来，结合业内人士的专业建议，我们还将对保险产品比价、投保、保全、理赔等环节为保险消费者提供指引。
重疾险，是与意外险和定期寿险并重的三大基本人身险种，也是诸多客户在进行保险配置时的首选。但是，但市场上令人眼花缭乱的重疾险产品，经常让消费者无所适从。
因此，《证券日报》记者随机选取了11款市场上较为热门的重疾险产品，并采访了业内人士，通过比较几项主要指标的方式，提供一些指引，让大家买重疾险变得简单。(表格中，对于11款产品以数字编号，想得知每款产品更详细信息，可以微信关注“证券日报微保险”，通过后台进行咨询。)
设定同等条件 保费相差1.5倍
首先是交费方式，值得注意的是，各家保险公司的交费方式各有不同，基本上都有趸交和期交两种方式，但是在期交方面，基本以5年、10年、15年、20年的年交为主。不过第8款和第10款产品，提供了30年的交费选项。此外，第11款产品，还提供了月交方式，更加灵活。
此外，以往市面上的重疾险，多以保到70岁、80岁为主，不过，近些年市场上热销的重疾险则以“终身”为主。那么，到底有没有必要选到终身呢?
业内人士表示，65-80岁之间，癌症发病率呈直线上升，男性的增加更为明显。风险提升的同时，保费也会水涨船高。因此，是否需要保到终身，业内人士也有着不同的看法。
以第10款产品为例，30岁男性，交费30年，保额100万元，如果只保到70岁，年交保费为6900元;如果保到85岁，则保费为10300元;而终身则为10900元。可见，70岁到85岁之间，保费增长了近50%，而85岁到终身只增加了600元。
其实，根据中国保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》(《发生率》)显示，重疾险发病率在中老年期快速升高，男性致死率最高的年龄为59岁，女性为57岁，而致死率超过60%的阶段，男性为49-78岁，女性为45-72岁。
另外，费率高低，是决定重疾险性价比高低的一个重要标准。《证券日报》记者设定30岁、男性、保额100万元、交费20年、保障终身的条件计算年交保费，上述11款产品中，10款返还型产品年交保费最低22200元，最高55900元，最高保费是最低保费的2.5倍，也就是两者相差1.5倍;1款消费型产品的年交保费为14000元，且不含身故责任。(想得知每款产品更详细信息，可以微信关注“证券日报微保险”，通过后台进行咨询。)
不过，交费越低保障越高是所有人都希望的。但是，不同产品因保险责任不同、交费方式不同、保障期间不同，互相之间并没有可比性，而因产品的不同，保费的高低也并不代表哪款产品就是最“价廉物美”的。此外，市面上重疾险可分为消费型和返还型两种，虽然表面上看消费型的重疾险保费会比返还型“便宜”，但两种类型的产品不能直接比较。另外，对于重疾险来说，产品中是否包含身故责任，也都影响着保费的高低。因此，上述数据仅为投保参考。
25种基本重疾高发仅“6病种”
重大疾病的病种中，除了保监会规定的25种以外，每家公司的保障数量都不相同。值得注意的是，同一家公司的两款产品，轻症种类从15种提升到了33种，重疾种类也从61种提高到了77种(其中有57种相同)。
如果以 30岁男性、20年交费、保额为100万元、保障终身进行计算，61种重疾险的产品年交保费为22110元，而77种重疾险的产品保费为23200元，相差1090元，仅增长了不到5%。
那么，这额外的1090元是否值得交纳呢?
《证券日报》记者咨询了一位保险经纪公司的工作人员，他向记者表示，这两款产品如果仅以病种增加与否来判断，新增的轻症相对较为“实惠”。不过，同时他也指出，这两款产品的其他差异才是需要注意的重点。比如，赔付数量存在差异，一款为3次，一款为5次;在保费豁免方面，一个为重疾豁免、一个为轻症即可豁免。
另外，77种重疾险这款产品，虽然贵了千余元，但是却可以享受重疾绿色通道服务;不过消费者仍须注意绿色通道的可享次数，部分公司虽然提供绿色通道，但客户终身只可享受一次，因此性价比也有待商榷。
不过，上述11款产品中，重疾病种最多81种，最低仅40种，增加的那些病种到底有没有必要?
《发生率》显示，全部25种重大疾病基本已经涵盖了多数的高发重疾险。而“6病种”，在全部25种重疾中占比居高不下，在较多年龄段中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。这6种病分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。
中国肿瘤登记中心2015年年报数据显示，目前我国癌症发病率为285.91/100000，每年我国新发癌症病例约312万，平均每分钟有6人被诊断为恶性肿瘤。《临床医师癌症杂志》近期发布的《2015年中国癌症统计》报道显示，2015年中国有429.2万例新发肿瘤病例和281.4万例死亡病例。
而恶性肿瘤，也是重疾险中理赔概率最高的。
富德生命人寿近期发布的重疾险理赔原因显示，重大疾病理赔中75%为癌症。重大疾病理赔案件中以癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症为主，占比分别为75%、10%和5%。2015年因癌症发生的重大疾病理赔中，其中女性占比61%，男性占比39%。男性癌症中以肺癌、肝癌和胃癌为主，分别占男性癌症的15.67%、15.19%和9.72%;女性癌症中以乳腺癌、甲状腺癌和子宫颈癌为主，分别占女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。
2015年平安北京分公司重疾理赔十大出险原因显示，第一为恶性肿瘤(癌症)为65.0%，第二位是心肌梗塞(急性心肌梗死)为14.4%，第三位是脑中风或脑中风后遗症为5.4%，接下来分别是冠状动脉绕道手术(3.6%)、慢性肾衰竭(2.7%)、良性脑肿瘤(1.4%)、心脏瓣膜置换术(0.8%)、重要器官移植或造血干细胞移植术(0.8%)、肝病末期(0.6%)、系统性红斑狼疮(0.6%)。
而2014年广东友邦保险的大病数据显示，15种出险率最高的疾病分别是17.02%的甲状腺癌、14.36%的乳腺癌、8.46%的急性心肌梗塞、肺癌(6.5%)、肝癌(5.9%)、宫颈癌(5.23%)、白血病(4.03%)、胃癌(3.99%)、脑中风后遗症(3.84%)、良性脑肿瘤(2.66%)、子宫内膜癌(2.54%)、肾癌(2.31%)心脏瓣膜手术2.22%、终末期肾病2.00%、卵巢癌(1.97%)。
从这份数据中可以发现，在这15中出险率高的“重大疾病”中，以原位癌为主。原位癌是指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。包括乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、宫颈癌等。因此，女性在购买重疾险时，是否包含原位癌，比险种的数量更为重要。
重疾险保额最好达到50万元
从赔付年龄看，富德生命人寿理赔案中，56%的重大疾病理赔发生在30岁至50岁之间。而30岁至50岁这一阶段的人普遍处于事业的成长期和和收入的高峰期，一旦确诊重大疾病，将丧失工作能力，收入减少，同时面对着高额的医疗费用，家庭经济将遭受重创。据卫生部信息中心统计，人的一生罹患重疾的概率高达72%，手术治疗的平均费用在10万元，93.22%的客户重疾保额尚不能支持基本的治疗费用。
因此，购买重疾险，保额最低也要够10万元。此外，重大疾病的治疗费中，一般三分之一为直接的手术费用，而三分之二是后期治疗和康复中需要使用的间接费用。比如，脑中风后遗症，这种发病率高、并发症多、复发率高的疾病，发病后10年治疗、康复费用在36万元左右(3000元每月)，而生活费也需要36万元左右。
因此，多数理财师会推荐将重疾险的保额提升到50万元以上。
但是，保额也并非可以高无上限，虽然上述不少产品都表示保额可以无上限，但基本上都以100万元为“门槛”，超过100万元在再保接受的前提下，除了要体检外，还需要提供收入证明。
不过，不同保险公司对于免体检额也有着不同的规定，除100万元的门槛外，如第7款产品，18-40岁的免体检额为80万元;40-45岁为60万元;46-50岁为40万元;51岁到55岁为30万元;大于56岁为20万元。而第11款产品，18-40岁的免体检额为60万元;40-45岁为40万元;46-50岁为25万元;51-55岁为15万元;大于56岁为0元。
此外，在接受《证券日报》记者采访时，一位大型保险公司的精算师张平表示，一般来说，被保险人年收入不得低于保额的10%，而月交的保险费，不应超过其月收入的20%。
引人注意的是，癌症的发生概率越发低龄化，4.31%的癌症理赔客户不足30岁，其中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等发病低龄化趋势明显。比如，已有18岁学生患甲状腺癌的案例，还有大学生20岁就被诊断为肝癌的案例。而重疾险是很明显的年龄越小，保费越低。同一款产品，如果5岁的孩子购买，同样交费20年，比25岁购买的保费便宜了一半。
此外，在各种重疾险条款中，还包含着很多常被忽略的地方。
比如，有保险公司的轻症赔付和主险保额为共用，有保险公司有生存期的要求，比如轻症赔付有28天生存期的要求、恶性肿瘤赔付有30天生存期的要求等。
另外，在等待期内罹患重疾，各家公司的处理方式也并不相同，多数保险公司是退还已交保费，合同终止，也有险企是仅退重疾险的现金价值，合同终止。