解密保险统一账户
本报记者 李晨阳
近日，由中国保险信息技术管理有限责任公司(以下简称“中国保信”)与北京保险研究院联合研究、北京保研公益基金会资助的课题——《依靠科技进步推动中国保险监管由以保单为中心向以账户为中心转移》目前已经完成。报告显示，随着金融科技以及保险科技的快速发展，以保单为中心的管理手段已无法适应行业发展需求，保险电子化进程必将催生电子保险账户的诞生，供消费者在线集中管理自己名下的全部保险产品。
对此，有市场分析人士认为，建立保险统一账户，在制度创新、产品开发、服务优化、技术升级、保险监管，以及行业发展等方面具有积极意义。
所谓保险统一账户，是指可对应到某一自然人实体或某一机构组织，用于在线归集账户持有人的所有实名保险信息，并能完成代表其本人真实意愿实现在线签约功能的电子账户。也就是说，此账户一方面可作为消费者名下所有保险产品的线上归集索引;另一方面，能代表消费者在线完成相关保险业务变更操作。
据介绍，建立保险统一账户，不仅可促进保险业进一步回归保障属性，服务实体经济，维护个人金融安全，并通过公共数据的联动，支持保险产业转型升级，同时还能提升监管“穿透”能力，实时应对现代金融风险的突发性及传播快速性，以大数据多维度分析为基础，防范金融风险。
此外，保险统一账户能够帮助细化客户分群，作出有效的行业经验分析，丰富保险供给，延伸产品功能。而且，通过建立高风险数据库，结合信息共享技术、欺诈分析技术和可视化关联分析技术，可以防范保险欺诈，助推自动核保机制建设发展。
对于消费者来说，保险统一账户应用于客户端，可为消费者提供更加便利的查询与管理功能，并能通过服务及管理的标准化，提升客户体验，保护消费者权益;当然，还能为今后完善个人征信系统提供强大的数据支撑，因此将产生良好的社会效益。
“总体来看，建立保险统一账户管理平台有助于提升保险行业经营服务水平。”中国保信车险业务部总经理单鹏表示，保险产品的定价依据是同质风险的大数法则，通过全行业保险信息的从人归集分析，可以有效支持行业做到更精细化定价和创新产品的开发。另外，则是补全行业数据，深挖潜在保险需求，并将结合人工智能技术，为每个保险消费者提供个性化的保险经纪人服务。
“通过保险统一账户能够抓取客户的风险特征，采取精准分析，从而使险企可以更好地开发设计出满足市场需求的品种，提升保险个性化定制服务水准，进一步优化公司核心竞争力。”一位资深保险从业人员对记者说。
有关保险专家表示，保险统一账户体系的建设和推广，是数据统一归集和智能分析的基础工程，是实现监管多维分析的重要举措，是以大数据应用促进保险行业服务经济社会发展、构筑民生保障的关键一步。
据了解，近年来，中国保信正在加快实施保单登记制度，并已构建了保单登记平台、新一代车险平台、农险平台、税优健康险平台等保险信息共享平台。同时，积极推进客户主数据系统建设和数据治理，这为从以保单为中心向以账户为中心的转变，奠定了坚实的数据基础和技术保障。