单身“白骨精”如何进行保险规划

2012-04-13 14:53:15来源:[!--befrom--]
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  案例简述YAH中原财经_中原网·财经频道

  美女小倩今年已经31岁了,感情问题还是没有落定,是个标准的“白骨精”(白领、骨干、精英)。小倩税后年收入为12万至15万元,目前没有买房,用于租房日常消费等方面的固定支出大约每月5000元,计划外开支不固定,少则不会花一分钱,多则一年几万元。单位福利不错,除正常社保外还有补充医疗保险。针对小倩的这种情况,如何为她做一个保险规划?YAH中原财经_中原网·财经频道

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  小倩是个标准的“白骨精”,收入丰厚,且没有负担,暂时不需要为家庭支出考虑太多。作为单身贵族,一切收入来源都要依靠自己,未来3年至5年,她的生活和事业可能面临重要的转折(结婚、生子、买房等),变数多、开销大,如果忽视对个人资产的合理规划则,容易陷入窘迫的境地,所以单身女性会挣钱,更要会理财,应趁年轻积极积累资产并且作好保障。YAH中原财经_中原网·财经频道

  目前小倩年收入12万至15万元,支出6万元,且除正常社保外还有补充医疗保险,这样平时的小毛病基本可以应付。作为高收入、高教育程度的单身女性在保险规划上应着重考虑意外、重疾和养老。因此,小倩可从这三个方面先建立起自己基本的保障计划,根据小倩的收入,保费控制在小倩年收入的10%,大约1.2万元至1.3万元左右。YAH中原财经_中原网·财经频道

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  一、意外险:意外伤害保险:包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤三大项;小倩单身,目前不需要承担什么家庭责任,只需要对自己负责即可,所以对小倩而言,特别重要的两项是意外伤残和意外烧烫伤的保障。意外伤残根据伤残等级的高低,分别按基本保额的10%至100%进行赔付;意外烧烫伤根据烧烫伤的严重程度,分别按50%至100%进行赔付。考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况,建议小倩将意外伤害的基本保额设定在100万元左右。YAH中原财经_中原网·财经频道

  特别提示:有人认为意外事故的概率小,所以保额可以低一些,这种认识是错误的;概率小,对应的应该是费率低,而不是降低保障的金额。YAH中原财经_中原网·财经频道

  意外医疗保险:小倩有社保及补充医疗,但有不少意外事故及医疗用药不属于社保责任范围内,而补充医疗在意外方面的责任多比较有限,所以,适当补充一些意外医疗保险,是有必要的;建议意外医疗的额度在2万元左右。YAH中原财经_中原网·财经频道

  意外津贴保险:该部分归到医疗险当中的津贴型医疗险来处理。YAH中原财经_中原网·财经频道

  二、寿险:即身故保险,寿险是处于家庭责任投保的,信息中未提及小倩对父母的责任,而小倩目前尚为单身,故暂不考虑寿险需求。YAH中原财经_中原网·财经频道

  三、医疗险:包括报销型医疗险和津贴型医疗险。YAH中原财经_中原网·财经频道

  报销型医疗险:这里主要指疾病医疗(意外医疗,我们归为意外险的范围当中),小倩已有社保和补充医疗。对于普通的疾病,已有保障可以承担大部分的医疗费用,剩余部分选择风险自留;而较严重的疾病,我们会在后面考虑通过重疾险的保障来解决。所以,报销型医疗险部分不再做重点考虑。YAH中原财经_中原网·财经频道

  津贴型医疗险:即住院津贴,因意外或疾病引起的住院情况,都包括在内。投保该险种,目的是弥补因住院而产生的误工费用损失及床位费等额外支出。小倩每月收入1万元,即333元/天,津贴额度可参考该数值,设定在300元/天。不过,小倩现在比较年轻,因为单身,工作压力也不大,身体健康状况也比较好,所以,可以考虑一部分风险自留,综合考虑后,该部分的投保计划暂定为:一般住院津贴额度为100至150元/天,重症住院津贴额度为200元-300元/天。YAH中原财经_中原网·财经频道

  四、重大疾病保险:小倩已有社保,但社保承担的责任有限(对社保范围内项目,按比例报销),考虑到重大疾病对于人的影响(不仅仅是治疗费用,还有误工费用、后期康复费用等),建议小倩在设定重疾险保额时,参考“5倍年收入”的额度。对于小倩而言,重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间。这时,有几个问题需要考虑:

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