小白买保险:先弄懂这些 拒绝被忽悠
如果你点入任何一个保险公司的官网,首先映入眼帘的,就是各式各样的保险产品:人寿险、意外险、儿童险等等,让你眼花缭乱。可是,你真正知道每个保险产品的作用吗?还是听保险公司的业务员一阵忽悠,稀里糊涂买的保险?任何一个保险都是花真金白银买来的,并且存在持续性缴纳的情况,一定要深入了解,根据自身情况,选择迫切需要的险种。
1、寿险(也称人寿保险):一种以生死为保险对象的保险。
按保险期限分为:定期寿险:有10年、20年、30年等,还有一种就是终身寿险。
适合情况、人群:一个家庭成员的离世会导致整个家庭陷入生活困境,适合家庭中顶梁柱型的人(占家庭带来主要收入的人)。而退休的老人或是未成年的子女,都不是主要经济收入来源,则不需要投保。
投保额度:寿险保额=责任总额+负债(责任总额:被保险人去世后,需要照顾家人所需的基本生活费用;负债:如房贷、车贷)例如,一个家庭中,子女年龄尚小,抚养他至大学毕业至少需要100万,如果家里还有50万的房贷未还清,则寿保额度应该在150万元。
但是寿险保额≠你想留给TA多少钱,要注意寿险保额只提供最基本的费用,解决家人的生存问题。
寿险的保障时间:应当依据受益人所需的期限而定。如果收益人为子女,则保障期间一般到他大学毕业有赚钱的能力即可。
缴费时间的选择:建议投保人尽量拉长缴费时间,但是要尽量在退休前缴清。
2、意外险:以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
一般包括:意外身故、意外残疾、意外医疗费用补偿、意外住院津贴、特定意外险等。
适应人群:小孩、青少年、女性、老人尤为需要。
意外险的挑选:每次我们旅行出差都会接触到比如航空意外险、交通意外险等等,这类型的都是被细分后的意外险。相比来说日常生活中,我们应该选择综合意外险(保障比较全面,基本上可能发生的意外风险都能够保障)。由于市面上产品同质化现象严重,因此在保障内容相当的情况下,挑选价格最优的产品即可。(其中针对意外医疗,免额越低越好、赔偿比例越高越好)。
另外要说的就是,意外险和寿险在保障内容会有重叠的地方:
因此,对于已有寿险保障的人群,购买意外险时更加应该偏重于意外造成身体残疾的保障。
3、重疾险:重大疾病险
重疾险是否需要:很多人认为,既然有医疗保险,重疾险不是多此一举了,根据书里的内容,我列了一张对比图:
多数家庭在遭遇重疾时,会因病反贫或举债治疗。所以建议多数人购买重疾险,将风险转移给保险公司。(而且越早购买,所承担的费用越低)。
重疾险的保障额度一般可以30万元到50万元,主要是看自己的财务负担能力。
至于每年花在重疾险上保费的支出,应根据家庭收入及开销来判断,综合全部保费占家庭年收入的10%的比例看,重疾险占5%左右即可。