十载峥嵘岁月 不改支农初心：河南村镇银行十年回眸
十载峥嵘岁月 不改支农初心
----河南村镇银行十年回眸
2017年3月23日，河南村镇银行十周年主题新闻发布会在郑召开，河南银监局副局长周家龙同志以“十载峥嵘岁月 不改支农初心”为主题，介绍我省村镇银行近十年来的培育和发展情况，中牟郑银、栾川民丰、武陟射阳3家村镇银行也就自身情况做交流发言。
2008年6月我省首家村镇银行—栾川民丰村镇银行开业，宣告我省村镇银行培育正式拉开帷幕。在河南银监局的引领和指导下，经过近十年的发展，村镇银行在我省落地生根、枝繁叶茂，在激活农村金融市场、健全农村金融体系、发展普惠金融等方面发挥了重要作用，成为我省“金融豫军”的重要组成部分。
一、有效激活农村金融市场，不忘政策初衷。我省村镇银行实现了支农支小的政策初衷，在农村金融市场中发挥了重要作用，主要体现在：
一是有效完善我省农村金融体系。截至2016年末，全省共组建村镇银行77家，覆盖县(市)88个，覆盖面82%，全省9个地市实现了村镇银行“县域全覆盖”;还有3家村镇银行设立规划已获银监会备案，正在积极筹建。我省村镇银行覆盖县份数、国定贫困县数和组建法人机构总数均居全国前列;共设立分支机构317家(全国第一)，农村地区金融服务薄弱的状况得到有效改善。二是有力支持“三农”和小微企业发展。我省村镇银行立足县域，坚守定位，积极开展错位竞争，提升县域信贷投放力度。2016年末，全省村镇银行存贷比75%，除缴纳存款准备金和保留备付金外，所吸收资金绝大部分用于当地“三农”和小微企业，其中10余家村镇银行信贷增量占当地县域一半以上;500万元以下贷款占比保持在80%以上，涉农贷款占比、农户和小微企业贷款占比保持在95%以上。村镇银行成立以来，已累计为全省19.98万户农户和小微企业发放贷款31.56万笔，金额合计1671亿元，已经成为支农支小的一支生力军。三是良好助推农村金融服务提质增效。我省村镇银行发挥管理半径小、决策路径短、经营灵活、门槛低的优势，为“三农”和小微企业提供差异化、特色化和精细化的金融服务;积极下沉重心，借助ATM机、POS机、手机银行等，把业务送至乡村社区、田间地头，有效满足了大量被传统金融机构忽视的客户的金融需求，如有的村镇银行在行政村设立了支农服务点，实现了基础金融服务不出村。经过多年的发展，我省村镇银行的“鲶鱼效应”得到充分发挥，有效激活了农村金融市场，为县域经济发展注入新鲜血液。
二、持续保持平稳健康发展，位居全国前列。我省村镇银行培育发展处于良好水平，在全国处于前列地位。
一是业务发展稳健。近年来，我省村镇银行保持了稳健发展态势，资产总额突破900亿元，存贷款余额分别为664亿元、498亿元，2016年实现净利润12.54亿元。全省村镇银行的资产总额、存款余额、净利润均位居全国第一，贷款余额全国第二，业务发展走在全国前列。二是风险防范有效。全省村镇银行不良贷款率1.68%，低于全国村镇银行0.11个百分点，低于全省银行业1.19个百分点，信用风险管理处于较好水平;声誉风险、案件风险和外部传染风险等均得到有效防范。三是监管指标优良。全省村镇银行资本充足率18.81%，拨备覆盖率210.02%，贷款拨备率3.54%，单一客户贷款集中度5.42%，均处于优良区间;户均贷款、单户500万元以下贷款占比等支农特色指标也均符合监管要求。四是标杆机构全国表率。我省涌现出一批坚持支农支小服务特色的、走在全国前列、有影响力的优秀村镇银行，今天参加新闻发布会的中牟郑银村镇银行，其资产总额、存贷款余额、本年利润均全国第一，是全国首家规模超百亿、支行覆盖所有乡镇的村镇银行。武陟射阳村镇银行，坚持“甘做小银行、敢做小银行”，专心打造“小额贷”特色品牌，发放贷款1.6万户，户均贷款9.27万元，有效满足了当地“三农”和小微企业小额资金需求。
河南银监局党委高度重视村镇银行发展和监管，始终将“立足县域、支农支小”作为村镇银行培育发展的首要目标，始终坚持“低门槛、严监管”的原则，灵活运用银监会机构准入政策，引导省内外优质金融机构优先在我省贫困地区、不发达县域发起设立村镇银行，稳步推进国定、省定贫困县全覆盖。重点做好村镇银行发展定位监管和风险监管，引导村镇银行始终坚持正确的发展观念，对存在的风险和问题，从严监管，及时处置，使我省村镇银行整体保持健康稳健运营。社会各界可以对我省村镇银行完全放心。全省还设立村镇银行工作委员会，搭建了沟通协作平台。我省村镇银行监管工作得到了银监会的认可和鼓励，在2017年全国农村中小金融机构监管工作会议上，我局做了村镇银行监管的经验交流发言。
*主发起行在村镇银行的发展中起着重要作用。村镇银行主发起行作用主要体现在：一是主发起行在资金、技术、人才、科技系统等多个方面都能够提供系统的支撑和服务，帮助村镇银行在一设立就能站在相对来说比较高的一个起点上。二是主发起行相对来说资本实力较为雄厚、风控能力较强，在村镇银行发生流动性困难或其他重大风险事件时可以提供持续的资金和技术支持，并在必要时承担风险兜底责任，提升了村镇银行系统性安全度。在监管工作中，我们引导主发起行在充分尊重村镇银行的独立法人地位的前提下，正确处理与村镇银行的关系，督促主发起行不能对村镇银行管的过多过死或者不管不问。从发展实践来看，主发起行在村镇银行的发展过程中起到了良好的促进和保障作用。
*河南银监局在规划和设立村镇银行时的政策考虑。我局始终坚持银监会“低门槛、严监管”的原则，积极稳妥有序地推进新机构设立，将“立足县域、支农支小”作为村镇银行培育发展的首要目标。在机构布局上，坚持农业大县、人口大县、贫困大县优先，我省31个国定贫困县已有27个设立了村镇银行，剩余4地的村镇银行1家正在筹建，另外3家的规划也已经上报银监会。今年，我们将争取实现我省国定和省定贫困县的村镇银行全覆盖。在主发起行资质上，优先鼓励有资本实力、有金融支农支小经验的优秀主发起行设立村镇银行。在股东遴选教育上，优先吸收本县(市)股东特别是优质涉农企业和种养大户入股，且在当地有一定实力和知名度，逐步提升本地股东持股比例;鼓励和支持民间资本参与村镇银行的发起设立。
*村镇银行支农支小和风险防范两者之间是相互促进的关系。村镇银行支农支小和风险防范两者之间是并行不悖的，定位监管和风险监管是我们监管工作的两个重要方面。相对来讲，大额的、集中的、投向传统行业的贷款风险隐患较大，特别是对于小银行来说，一旦形成不良，将会受到较大冲击。但村镇银行发放的贷款一般是小额的、分散的、涉农的，客户往往有更好的还款意愿，村镇银行也有着较好的资产质量。从全省乃至全国来看，正是恪守支农支小市场定位的村镇银行有着更好的发展效益，我省村镇银行的不良贷款率也是低于全省银行业平均水平的。村镇银行扬长避短、错位经营，主动避开传统商业银行聚焦的行业和大客户，沉下心来去开拓县域和农村市场，这不仅是监管政策要求，更是村镇银行基于自身实际和风险角度的主动的、理性的选择。坚持支农支小和做好风险防范在一定程度上就是一个硬币的正反两面。
*河南银监局在村镇银行培育和发展方面的下一步工作思路。下一步，我局将严格贯彻落实银监会各项政策和要求，按照“抓定位、防风险、促发展”的主要工作思路，稳步推进新机构培育、提高服务质效，坚守风险底线：一是持续优化新机构培育。我局将按照银监会稳中求进的原则，持续提升村镇银行县域覆盖面，引进省内外优质金融机构，优先在我省国定和省定贫困县发起设立村镇银行;根据银监会相关政策，积极开展村镇银行投资管理行试点，探索集中优化的管理模式。二是切实落实从严监管。始终坚持“严”字当头的监管导向，持续强化村镇银行依法合规经营意识，切实加强风险防范和化解，有效遏制各类不规范不审慎经营行为，要牢牢守住不发生系统性、区域性风险的底线。三是牢固坚守市场定位。督促村镇银行进一步强化支农支小的战略定位，继续下沉经营重心、完善服务网络，继续开展金融产品和服务创新，提高金融服务质效;引导村镇银行坚持差异化、特色化经营，深耕农村金融市场，尽快将成熟的金融产品和服务方式本土化。
三、探索差异化特色化经营，提升服务质效。我省村镇银行立足本地实际，努力探索差异化、特色化、本土化经营模式，不断优化服务方式，提升服务覆盖面，涌现出一批有影响力的优秀村镇银行。
1.中牟郑银村镇银行深耕三农，做农民心中的银行。该行成立于2009年12月，截至2016年末，该行规模位居全国第一，支行覆盖了全县所有乡镇，走出了一条扎根当地农村的特色化经营之路。一是“办老百姓自己的银行”。在分支机构建设方面，为更贴近农民，该行成立不久就把总部由中牟县城搬到离县城有十几公里的官渡镇，并在乡镇设立20家支行，更有效地贴近了农民。在服务“三农”方面，该行总行和各支行均成立了“三农业务部”，设立“三农服务”客户经理队伍，实行分片包村负责制，建立客户经理走村串户工作日记，逐步形成以官渡镇总行为中心，覆盖中牟所有乡镇和重点村的金融服务网络。该行行领导均兼任有村领导副职，当起了真正的农民，办实实在在与农民零距离的草根银行。在助力惠农方面，该行通过送戏下乡、送医下乡等活动，丰富了农民的精神生活，拉进与农民的距离。二是做好金融精准扶贫。首先，该行组织以信用户、信用村、信用乡镇为主要内容的农村信用工程建设，解决农户贷款难、贷款贵、贷款慢难题，目前，该行已建立205个信用村，成立以来累计发放农户小额贷款32616笔，发放农户小额贷款金额达48亿元。如官渡镇田庄村，以前是远近闻名的“贫困村”，该行入驻中牟后，对田庄村的情况进行了实地调研，对有困难的村民进行真诚、大胆的支持。经过该行的资金扶持，目前田庄村已成为中牟县香椿、草莓、反季节西红柿种植基地，已成为名副其实的“富裕村”。其次，该行员工经过挨家挨户走访，精准摸底，向中牟县422个行政村发放“解忧卡”16.8万张，将联系方式印制在“解忧卡”上，按季度、有批次、有重点、有针对性地开展联系帮扶，为有困难的农民帮困解忧，目前已投入帮扶助困资金16万元，帮扶有困难家庭64户。同时，每逢重大传统节日，该行定期对困难群众、敬老院进行走访慰问，与中牟县教育部门对接，解决有困难的农民子女上大学期间的费用问题，累计向中牟县慈善总会捐款220万元。
2.栾川民丰村镇银行立足当地，探索特色化经营之路。该行成立于2008年6月，由洛阳银行主发起设立，是河南省第一家村镇银行。栾川地处豫西伏牛山腹地，是个典型的深山贫困县区，经济主要依赖以钼为主的工矿经济和以自然山水风光为主的旅游服务经济。该行积极融入当地县域经济发展，结合实际，开发了“富民宝”、“精准扶贫贷”、“金色家园”等贷款品种，走出了一条差异化、精细化、特色化的发展模式。如该行结合栾川旅游发展实际，针对景区家庭宾馆推出了“金色家园”信贷产品。该行在重渡沟景区设立了一家旅游特色支行，重点向旅游景区从事家庭宾馆和其它旅游服务业为主的当地农户发放1万至30万的“金色家园”普惠贷款产品。引入“双基联动”模式，与重渡沟村基层党支部、村委合作，成立村委“协贷小组”协助入户调查、集中评议，共评定78家。针对“星级信用户”，该行上门服务，三天内放款，并给予利率优惠。截至2016年底，累计向重渡沟村民发放贷款294笔共计2850万元，有效解决了从事旅游服务的农户“融资难、融资贵”问题，目前此类贷款无一笔逾期和呆账发生。该行的“双基联动”助推旅游的小微贷款模式正在加快向栾川老君山、养子沟、龙峪湾等其它景区及附近铺开。在此基础上，该行积极探索利用互联网和大数据平台来推动此项业务更好、更快的发展。计划借助央行征信数据和法院失信数据以及涉税信息数据、景区农户的用电、用水数据，联合当地旅游主管部门的信息等，对农户进行风险评估、风险定价，确立授信额度，以实现贷前申请、贷中监控、贷后管理的线上运营。预计可从过去几天办结一笔业务大幅缩短到1天，甚至以小时来计量时间，这样可使深山的家庭宾馆农户也能享受到互联网金融带来的崭新的快捷、高效金融服务。
3.武陟射阳村镇银行“小贷农贷”，切实践行普惠金融。该行坚持“甘做小银行、敢做小银行”，不与大行争客户、争份额，而是实施错位经营，立足普惠“三农”和小微企业，坚持“小额分散、特色经营、错位竞争、贴农近企、机制灵活”的信贷方向，下沉服务重心，贴近客户群体，专心打造“小额贷”特色品牌。该行发放贷款1.6万户，户均贷款9.27万元，是我省户均贷款最低的村镇银行。一是实施“百村万户”工程。采取“整村推进，连片授信”的方针，推广“易贷通”产品，也就是对资金需求旺盛的村庄进行集中授信，一次授信，循环使用。谢旗营镇陈小段村是花生加工专业村，年加工花生近50万吨，生产的“佳家米”等品牌花生远销海内外，每年带来直接经济效益超过1000万元。但每年花生收购的季节，每家都需要大量资金运营，为解决资金运营问题，促进陈小段村花生加工产业进一步深化，当时该行客户经理每天一早进村，半夜回家，自备饮食连续3天时间为其农户授信，办理贷款48户，贷款余额达240余万元。二是借民力，有序发挥联络员作用。村镇银行“支农支小”，需要“知农知小”。该行设立了150余多个支农信息联络点，这些网点像毛细血管一样将一滴滴“金融血液”源源不断输送到广大农村。有效发挥了联络员在村组、情况熟、信息多、能经纪、可推荐等服务的辅助作用，扩张了村镇银行业务服务的空间，提高了村镇银行服务的有效性和覆盖面。三是勇于创新，革新风险控制方式。减低服务门槛，在客户选择上坚持“只要不是吃喝嫖赌，只要没有巨额负债，都可以来该行申请贷款”的客户准入条件，灵活运用“重人品、算实账、同商量、眼见为实、交叉检查”的程序控制方法，主动营销，换位思考，急客户所急。
村镇银行是农村金融市场的新生事物，其探索和发展过程中存在曲折，但我们坚信其前途是光明的。国家经济长期向好的大的基本面并没有变，对农村和县域经济加大投入和支持的政策没有变，而且河南是农业大省，农村金融市场广阔，大有可为。我局将严格落实银监会监管政策，引导村镇银行抓住机遇，迎难而上，为促进我省县域经济和“三农”发展贡献更多力量!