3·15中原金融消费满意度调查报告 银行篇
近半数投资者认为理财产品收益不理想，专家建议
选择投资期较长产品降低“空当期”
购买银行理财产品，是不少稳健型投资者较为热捧的投资方式之一。然而，一些银行理财产品收益看似不错，其实水分不少，尤其是机构性理财产品收益不达标的情况更是时有发生，也打击了投资人的理财热情。银行理财产品安全性不错，但是收益不高的问题一直备受诟病。
在本次调查中，44%的参与者认为银行理财产品“收益不够理想”，26.0%的参与者认为“产品设计不满意”。
银行理财产品不再保本
理财产品的收益率主要分为固定收益和浮动收益两大类。预期收益率属于浮动区间的理财产品大体可以分两类。一类是根据投资金额的不同，银行会给予不同的收益;而另一类浮动收益的产品，则多属于挂钩某类甚至某几类资产的理财产品，这些产品可能预期收益率会较高，但所含风险也较大。
2017年11月，央行等五部门联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，要求金融机构不得开展表内资管业务，出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。同时，对资管产品实行净值化管理，不设定预期收益率，按净值申购、赎回，不再保证投资人的收益，从根本上打破刚性兑付。
银行保本理财一旦将“保本”从宣传中拿去，对投资者的吸引力无疑会大幅降低。对银行而言，发展了多年的模式将迎来新的转变。
理财遭遇空当期收益被摊薄
“我觉得有些银行理财产品的设计不合理。像之前投资过的一款产品，虽然是从1月20日开始销售的，但直到1月30日才开始计息，这意味着中间有将近10天的空当期。”市民刘小姐说，如果不仔细看，很难发现自己的理财遭遇了空当。
分析“空当期”形成的原因，业内人士认为，一方面和主观原因有关，如投资者忘记了产品到期，没有及时寻找后续投资;错误预判了投资期限，使其结束时间恰好位于节假日期间，从而无法顺利过渡到其他投资中等。其中，前者占大多数。很多投资者都是上一期产品到期后，才到银行咨询下一期的理财产品有哪些，什么时间发售，这中间很容易形成“空当期”。个别投资者热衷短期理财产品，频繁换手理财产品，产品与产品之间衔接不到位，也是形成空当期的原因。另一方面和客观原因有关，如理财产品本身设计的原因造成申购、赎回“空当”。业内人士建议，对于那些容易犯糊涂的人，建议尽量选择实际投资期限较长的产品，以减少换手频率。
这些投资陷阱要注意避开
很多人的印象里 ，银行理财产品是安全可靠的代表。殊不知，抱着这样的观念去投资，很容易轻信承诺、忽视风险，从而导致资产损失。那么，购买银行理财产品，需要注意哪些坑?
首先，银行理财产品通常分为两种：银行自有理财产品和代销产品。对于代销产品，银行不负责管理，产品以发行机构自身的信用作保障。因此，在购买理财产品之前，投资者有必要先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清楚具体的发行机构。
其次，“预期收益”不等于实际收益。预期收益率是银行对理财产品最终收益率的估值，并不代表产品到期的实际收益率。银行在销售理财产品时，为了吸引投资人，往往过度强调最高预期收益率，风险提示不足。比如结构性理财产品，即与股票、股指、汇率、黄金等高风险标的挂钩的产品，虽然预期最高收益率很吸引人，但实际到期收益要参照挂钩的标的在观察期内的表现，收益波动很大，到期时达到最高预期收益率的可能性很低，甚至可能出现零收益或负收益。