盘点丨今年上半年，金融市场发生了这些大事儿
2018的上半年已经过去，你怀念它吗?
银行领巨额罚单、银行理财产品不再保本、网点转型提速“无人银行”时代来临……回过头来看，这半年，金融业发生了不少大事。今天，小编将跟您一起细细盘点。
金融业巨额罚单创行业之最
先看全国银行业。2018年年初以来，银监系统已累计公布1000多张罚单，罚没金额累计逾10亿元。数量之多、金额之巨达到近几年之最。
具体而言，在千余张罚单中，处罚案由最多的是信贷业务违规、违反审慎经营原则以及票据业务违规。其中，信贷业务违规行为高达400多次，这主要是因为信贷业务是银行的传统业务。违反审慎经营原则在罚单中出现200多次，这意味着银行在风险控制方面仍需加强，确保以稳妥的方式开展业务。其次，票据业务也是银监系统的处罚重点，在所有罚单中共出现60多次。
再看国内保险业。2018年1月-6月，全国保险监管系统累计公布了638张行政处罚决定书。其中，原中国保监会公布24张，各地保监局公布614张。据统计，2018年1月-6月，全国保险监管系统累计在官网公布了638张行政处罚决定书。其中，原中国保监会公布了24张，各地保监局公布了614张。在处罚金额方面，原中国保监会为1284万元，各地保监局为9473.7万元，合计为10757.7万元。
从行政处罚决定书发布的数量上来看，江苏第一、广东第二、福建第三，分别是49张、43张和40张;从行政处罚决定书处罚的金额上来看，深圳、江苏和河南，位列前三名，分别为604.4万元、604.1万元和590万元。
上半年，保险公司受处罚金额最高的是人保财险，为1291万元;平安产险位列第二，为618.5万元;太保产险位列第三，为473万元。受处罚排在前十位的公司合计被罚3924万元。
其中，编制提供虚假资料，虚列费用，业务数据不真实，隐瞒合同情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人以及给予上述人员合同以外利益，未经批准设立分支机构，利用职务便利为其他机构和个人谋取不正当利益，内控不严是各保险公司、机构和个人受罚的主要原因。
河南银行业开出164张罚单
具体到河南金融市场，2018年1月至6月30日，河南银监局共开出164张罚单。其中，1月10日，农业银行洛阳分行因办理没有真实贸易背景票据业务，被洛阳银监分局罚款20万元，“吃”到2018年开年的第一张罚单。由此开始，截止到2018年6月30日，河南银监局共开出了164张罚单，罚单内容十分庞杂，涉及到多个方面，包含了诸如违规向房地产项目融资、信用证议付资金回流开证人、服务收费质价不符、票据贴现资金回流出票人、贷款资金违规购买本行理财产品、保函业务办理不审慎、同业投资违规接受第三方金融机构信用担保、贷款三查不到位、严重违反审慎经营规则、授信调查、审查不到位以及严重违反审慎经营规则等多项违规行为。
(以上统计数据均来自银保监会网站，如有出入，请以银保监会网站公布的数据为准。)
银行“保本型”理财产品退出舞台
“这个理财产品保本吗?我可不买会亏损的理财产品。”不少稳健型投资者，选择银行理财产品时，安全性放在第一位。然而，所谓的“保本型”理财产品，以后可能很难再出现了。
4月27日，央行发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称《意见》)，这标志着资管新规正式落地。《意见》明确规定，金融机构开展资管业务时不得承诺保本保收益，出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。
对于过去长期持有保本理财的低风险偏好投资者来说，银行存款收益率太低，理财产品又可能不保本，以后通过银行怎么理财?还有没有兼顾保本和收益的产品?答案是肯定的，大额存单就是一款持续走红的产品。
近段时间，包括工商银行、中国银行、农业银行、光大银行、中信银行、招商银行、兴业银行、邮储银行、郑州银行、中原银行等在内，纷纷推出了上浮幅度较大的大额存单。
所谓大额存单，本质上就是一种银行存款，只不过有门槛要求。综合目前各家银行情况来看，至少要20万元起。与定期存款相比，大额存单起存门槛较高，期限比较灵活;利率较定期存款稍高;可流通转让、抵押贷款，提前支取损失较小等特点。
业内人士表示，在银行理财面临不再保本保收益的局面后，确实有部分投资者开始将目光转向保本保息的大额存单，但收益率较低、额度较高等问题仍然困扰着一些投资者，因此大额存单比较适合高净值且风险偏好低的投资人群。
网点转型银行进入“无人银行”时代
“由于生意需要，前段时间我去几家银行开户，原以为要排队等很久，没想到，工作人员一听开设账户，直接让我在智能柜台上开卡。不用再填纸质单据，也不用复印身份证，所有信息在机器上直接录入，三五分钟，银行卡就从机器里‘吐’出来，很是方便。”市民孟小姐说。
今年4月，建设银行开放了国内首家“无人银行”，客户办理业务全程无需柜员操作，仅需要和智能设备互动便可以完成业务全过程;4月，农业银行在重庆推出国内首家自己动手、自己做主的DIY智慧银行，除金融产品和服务外，客户可通过智能橱窗查询周边商圈地图信息、重庆特色餐饮名单，以及周边商圈和农行各类优惠活动以及目的地二维码导航服务。
当前，大力发展金融科技，探索智能化转型已成为银行业共识，随着机器人、智慧柜员机等智能机具不断铺开，银行网点正在被重新定义。
例如，今年，浦发银行郑州分行持续深化网点转型，全力构建数字化集约化服务平台，努力打造卓越智能网点厅堂，为客户提供贴心、专业、智能的金融服务。根据不同区域特征，因地制宜创新设立了智能银行区、点钞机双面显示屏、母婴喂养区等系列6S管理发明，为客户带来家一般的感受。
业内人士表示，目前，各家银行已在网点智能化转型方面迈出实质性步伐，但发展还不成熟，一大原因是数据维度不够丰富，各类数据并没打通，无法实现有效交互，大数据分析不够成熟，实时提供智能服务的能力不强，故仍需人工做补充。如果技术成熟，一些常规性、基础化的动作会交给机器，未来人工很可能是提供创新性、个性化服务。
银行冲时点揽储迎来“最强监管”
“平时一到快年中，银行的朋友就会喊着帮忙完成存款任务，今年好像‘拉存款’的动静小多了。”正如市民方女士所言，曾经几乎全行业呈现的冲时点揽储，在2018年遭遇了“最强监管”。
6月8日，银保监会和央行联合发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(银保监办发〔2018〕48号)，通知强调，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取返还现金或有价证券、赠送实物等七种不正当手段吸收存款。
需要注意的是，“48号文”调整了存款偏离度定量考核方法：一方面简化计算方法，将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准(原计算方法对每季最后一月“本月日均存款”的可计入金额进行了限制);另一方面将监管指标值由原来的3%调整至4%。
对此，有业内人士表示，此次修订有利于规范银行吸收存款行为、督促银行强化合规经营，以稳定存款市场，提高存款的稳定性，有助于规范银行更为合理地开展存款业务，进而增强支持实体经济的能力。
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社区银行半年关停超100家
从2013年6月全国首家社区支行——兴业银行福州联邦广场社区支行开业算起，社区支行已经走过了近五年的历程。然而，进入2018年，社区银行发展势头明显减缓，且出现关停潮。数据显示，从今年年初至今，超100家社区支行终止营业，其中，京沪以及广东地区(包含深圳地区)共有67家社区支行获得了终止营业的批复。
银行重返校园争夺大学生市场
在经历了不合规的“校园贷”退出之后，银行“正规军”在阔别大学生借贷市场数年后再度回到校园，走进大学生的生活。2018年上半年，包括工农中建在内的国有大行和招商银行、浦发银行、广发银行、中信银行等股份制银行争相推出学生信用卡，发力学生市场。据不完全统计，相关卡种达近百种，而且各有特色。
以建行为例，除了与国内知名高校推出建行龙卡名校卡，还有针对女性大学生群体推出的芭比美丽信用卡、LineFriends粉丝信用卡;针对男性大学生群体推出的龙卡JOY信用卡、变形金刚5主题信用卡等。
11家银行与金融科技公司联姻
继四大行后，众多银行纷纷与金融科技公司联姻，加强云计算、大数据、人工智能、物联网等领域的合作。
1月，兴业银行与微软中国签署战略合作协议;2月，民生银行与华为、天津银行与浪潮集团分别签署战略合作协议;5月，浦发银行与蚂蚁金服、光大银行与蚂蚁金服、华夏银行与蚂蚁金服分别签署战略合作协议;6月，中信银行与蚂蚁金服、中国农业银行与腾讯、中国邮政储蓄银行与腾讯、天津银行与蚂蚁金服、浦发银行与腾讯分别签署战略合作协议。据不完全统计，仅上半年，与金融科技公司签署战略合作协议的银行已达11家。
对标互金巨头银行纷纷设立科技子公司
如今，面对新金融机构在金融科技领域的逐渐领跑，“老银行们”的正面反击如约而至。4月18日，建信金融科技有限责任公司在上海挂牌成立，5月15日，中国民生银行发起成立的科技公司——民生科技有限公司在京正式成立。
2015年底至今，除建设银行、民生银行外，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行等早已陆续成立金融科技子公司。目前，银行系金融科技公司已达6家。
值得关注的是，银行系金融科技子公司的业务路径，大多遵循着由内到外的轨迹，即成立初期以服务本行集团及其子公司为主，随后逐渐扩展到服务同业，实现技术输出。
(图片来源：东方IC)