解码平安产险“扶贫保”：“输血+造血+活血+补血”
2020年是脱贫攻坚决战决胜之年。作为全国首个以保险创新撬动贫困地区产业发展、精准链接贫困户的金融扶贫模式，中国平安的“扶贫保”以“金融造血、精准帮扶、长效促进、防贫兜底”为核心，直击扶贫产业发展融资难、融资贵、风险高等痛点，“输血+造血”，实现了政府、产业、企业和贫困户多方共赢。
平安产险“扶贫保”运作模式
有效“输血”：政银保协同发力引得“活水”来
在贫困地区走访，每当问到老百姓扶贫最需要解决什么时，“缺钱”几乎是一致答案。这一回答透着无奈，更折射出扶贫产业极度渴望资金与金融机构有钱不敢贷的现实矛盾。长期以来，由于缺乏有效抵押和担保，融资难、融资贵成为制约扶贫产业做大做强的主要障碍，产业发展上不去，脱贫致富难上加难。
针对扶贫产业痛点，中国平安充分发挥综合金融集团优势，创新扶贫模式和举措，通过“信用保证保险+利息补贴”双管齐下，大大降低产业获取资金门槛和融资成本，书写了金融“活水”浇灌扶贫产业的生动实践。
内蒙古自治区乌兰察布市被誉为“中国燕麦之乡”，察右中旗燕麦种植面积达40万亩，占整个乌兰察布的三分之一，是脱贫攻坚的主导产业。
“由于没有品牌知名度，公司成立后最大的困难就是资金和销售。建厂房的时候都是短期贷款长用，资金压力很大。”提到公司创立之初的艰难，内蒙古阴山优麦食品有限公司负责人卢文兵满是感慨，“中国平安送来了‘及时雨’，帮了大忙了!”
平安产险通过信用保证保险，为内蒙古银行连续两年累计提供的6000万元贷款提供70%的风险担保，另外30%风险由察右中旗政府提供的风险保证金和银行共同分担，贷款利息由平安产险全额贴补，阴山优麦具体实施产业化扶贫工作。
察右中旗扶贫办有关负责人表示，这一成功实践的创新点主要体现在，发挥了保证保险融资增信作用，降低了银行对质押物的要求，企业可以获得快捷优惠的贷款。同时，政府、银行、保险机构风险共担，增强了银行贷款资金安全性，也降低了政府财政压力。
精准“造血”：以资金使用效益为抓手增强致富能力
好钢用在刀刃上，花钱花在裉节儿上。平安产险的扶贫保将产业扶贫资金精准滴灌到龙头企业，龙头企业再发挥枢纽作用和辐射带动作用，带动一批企业和农民，实现了一个企业引领一个产业，一个产业致富一方百姓的目标。
以阴山优麦为例，察右中旗扶贫办在当地11个乡镇中选出1087户建档立卡扶贫户，阴山优麦与农户签订燕麦收购协议，以高于市场价20%的价格收购，并免费提供技术指导和优质燕麦良种，助力贫困户脱贫致富。
"2019年雨水好，加上阴山优麦免费发了燕麦良种，收成比往年要高。往年旱地种植亩产到不了300斤，2019年到了400斤，一亩地就增收160元，我家总共多收入4000多元。"察右中旗科布尔镇西壕堑村农民霍金元说，因为有科学规划和专业技术指导，我们的收入水平不断提升。
通过生产资料帮扶、订单回收帮扶、生产技术支持、土地流转分红等形式带动贫困户参与生产，释放了他们的内生“造血”潜力，激发了“造血”动力。
贵州省台江县是国家级贫困县，也是原生态少数民族集聚区，优势明显：好山、好水、好人;劣势也明显：缺钱、缺平台、缺模式。找到一个适合当地、适合贫困户、又与当地资源相契合的产业至关重要。
平安产险花了大量时间调研，与当地反复沟通并认真听取台江县上下的意见，最后采纳当地建议，发展菌菇产业。“菌菇生产环境清洁，生产简单，劳动量不大，老人孩子都能参与。更重要的是，菌菇生产周期短，3个月就有产出，可以很快有收益。”平安产险董事长兼CEO孙建平说，“有了产业，还需要钱和模式，我们对此轻车熟路。”
孙建平说：“平安产险与当地银行达成一致，通过信用保证保险带动产业帮扶资金，加上台江县扶贫资金，解决了钱的问题。”这些钱如何投呢?孙建平介绍：“原先打算直接投给贫困户，但如何保证他们拿到钱一定投入生产?贫困户如领了钱不参与生产，钱花光了就又返贫了。我们与台江县共同商议，确定了1+N的精准带贫方式，由合作社模式的平台公司负责菌菇产业所需的硬件建设和技术管理，建档贫困户可以十户一体认领菌菇大棚。贫困户不见钱、不见贷，只要领菌包参加劳动就能获得两类报酬，出勤劳务收入和大棚股份分红收益，没有压力，没有负担。”
立足精准帮扶，源源不断的金融“活水”滴灌到户、滋养产业。截至目前，中国平安“扶贫保”已支持13个省70个产业扶贫项目，累计提供产业扶贫贷款4.9亿元，惠及贫困户4.6万名，年人均增收超2000元。
长效“活血”：应用创新科技助力扶贫产业健康发展
金融扶贫，贵在精准，重在长效。除了资金支持，运用科技力量助力扶贫产业健康发展，是形成长效扶贫促进机制的关键。
区块链是当前最热门、最具潜力的互联网新技术之一。为帮助扶贫产业、扶贫产品走进市场、赢得市场，平安产险借助区块链信息不可篡改、上链信息共识等特性，搭建区块链产销溯源平台，融合“区块链产销溯源+溯源保险+食品安全责任险”的新模式，实现生产品质管理、产品追溯认证、市场决策分析三大功能，帮助扶贫农产品提升供给质量、打造品牌效应。
目前，区块链产销溯源平台已在宁夏中宁县枸杞产业扶贫基地落地，对气象、环境变化、作物长势等关键指标进行7×24小时追溯和监测，结合生产标准，帮助枸杞产业建立标准化生产管控体系。比如，枸杞幼果期如遇到多雨期，易发生黑果病，通过生产监测提前了解天气变化，可及时做好防控准备。
在提升产品市场认可度方面，平安产险通过产销溯源平台为每一包产品生成带有"溯源保真、食品安全"双重保障的"放心码"身份证，使消费者能够了解优质枸杞成果周期，以及灌溉、施肥、质检等农事追溯信息，提升中宁枸杞品牌信任度和美誉度，推动产品线上营销渠道扩大，切实帮助枸杞扶贫基地挂链8440名贫困户增产增收。
据了解，该平台在工信部举办的第三届中国区块链大赛中获得最佳应用奖，枸杞产业应用案例入围农业农村部金融支农创新试点。
产业扶贫作为脱贫攻坚中的关键一环，也是贫困户真脱贫、不返贫的重要保障。但受多种因素影响，扶贫产业面临诸多不可回避的风险与挑战，风险防控能力亟待提升。
记者了解到，平安产险结合农业保险风控场景，融合卫星遥感、无人机、高光谱识别、30年农业风险大数据等建设智慧灾害管理平台，形成覆盖灾前、灾中、灾后的风险防控体系。
平安产险总经理助理兼CTO顾青山介绍，灾前可通过灾害风险区划，精准识别高风险地块，提前部署风险监控措施或更改耕种计划;灾中通过作物长势监测、1×1公里气象预告，实时分析受灾情况，做好减灾物资及救灾人员调配;灾后通过卫星遥感、无人机、物联网设备，进行点、面、域的立体化监测，对受灾区域进行地块级灾害等级评估，锁定损失范围。
防贫“补血”：一揽子人财物保险筑牢保障网
脱贫了，可能再返贫。“辛辛苦苦奔小康，一场大病全泡汤”“一场大灾，一年白忙”……这些来自基层百姓的顺口溜，都是因病、因灾致贫返贫的真实写照。针对产业扶贫中面临的脆弱性和不确定性，保险以风险保障为立业之本，发挥着雪中送炭、扶危济困的独特作用。
平安产险打造一揽子全方位保险扶贫方案，结合扶贫风险痛点推出保险产品。“扶贫保”突出一个“保”字，创新保险产品对症下药，全力兜住风险底线，筑牢防贫保障网。
平安产险通过特色农险、指数保险、人身意外险等一揽子全方位保险扶贫方案，覆盖建档立卡贫困户的人、财、物等各个方面，提供产业经营过程中的全方位保障，保障扶贫产业健康顺利运转。孙建平说，“只要能让建档立卡贫困户受益，真正实现零风险脱贫，任何可行的产品开发设想和资源需求我们都支持，我们将根据贫困地区实际情况，因地制宜加大保险产品创新力度。”
按期脱贫是目标，防贫是关键。要打赢脱贫攻坚战，就要一手抓脱贫，一手抓防返贫，将贫困彻底清除。为巩固产业扶贫成果，在中国扶贫基金会支持下，平安产险创新设计推出“防贫惠农保”产品，覆盖贫困户和低收入易贫户，每人保费50元，覆盖因病、因学、因灾致贫返贫等风险，每户最多可获得赔款5.5万元，既解决燃眉之急，也保障了生产生活持续稳定。
“防贫惠农保”已在内蒙、贵州两省落地。数据显示，平安产险已为四川、云南、内蒙、湖南、贵州等地近83.82万贫困户及临贫、易贫困人群，提供灾害、疾病、意外等保险产品，风险保障累计约903亿元。
据介绍，2020年，平安产险将继续发力扶贫项目，让“扶贫保”发挥积极作用，为决胜脱贫攻坚贡献更大力量。
——转自《人民日报》
（通讯员：王筱）