郑州银行申学清：城商行发展金融科技的问题与思考
随着人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等新一代信息技术蓬勃发展，“金融+科技”已成为传统银行创新转型的主要方向。自2020年新冠肺炎疫情以来，居民习惯、业务需求发生明显转变，无接触、全线上、移动式金融服务已成为客户首选。这进一步驱动银行必须加快科技赋能，全力推进金融数字化转型，唯有如此才能把握发展机遇、抢占发展先机。
银行业金融机构向来重视科技建设，特别是不少大型银行都已在金融科技领域已经深耕多年、取得明显成效。比如工行线上获客量占比已突破30%，建行“无人银行”概念已经深入人心，招商、平安、兴业等多家银行都已设立金融科技子公司，全力推进母行科技与业务的深度融合，在生态构建、场景设计、架构重塑、技术创新、产品研发、智能风控、精准营销等方面，都取得了明显进展。相比这些大型银行，城商行的金融科技转型整体处于相对落后水平。如何利用好金融科技的“助推器”，在我国银行业的转型发展道路上实现“弯道超车”，已成为当前制约或促进城商行向高质量发展迈进的关键命题。
城商行金融科技转型发展面临的共性问题
总体来看，城商行在金融科技转型发展过程中面临的共性问题主要包括以下三个方面：
认知不够统一。多年以来，城商行大多采取聚焦本地市场的经营策略，与地方政府、本地企业建立了相对牢固的关系网络，依赖资源型、关系型营销维持着业务的稳定发展，转型发展的内在动力不够强烈。在该不该创新转型的问题上，一些城商行很难在决策层面形成统一认识，也很少会真正把创新转型作为银行求生存、谋发展的关键环节来抓。从目前大多数城商行对创新转型投入来看，多数城商行仅仅将金融创新和业务转型作为对传统业务的一种补充和推动传统业务发展的策略性行为，尚未充分认识其对于转变经营模式、增加利润的重要意义。
理念相对落后。当前，虽然部分城商行已经开启了基于金融科技的转型发展之旅，但是由于缺乏足够的经验和能力，对客户旅程未进行充分认识，以客户为中心的理念不能贯彻到产品创新、渠道建设、服务流程优化、风控模式升级等各个方面，导致创新转型的重点抓手把握不牢，转型效果并不理想。具体表现以下几个方面：合规、风险无法突破现有制度或业务模式的框架;服务模式仅停留于产品交付而非用户体验层面，客户粘性差;依旧沿袭着基于人际关系的获客模式，精准化营销程度低;产品结构通常以基础存贷款为主，难以配置出客户需要的综合金融服务方案;线上、线下渠道相互割裂，难以为客户带来一致化的服务体验等。
人才、技术储备略显不足。金融创新的本质是要创造出新的金融要素，或对金融要素进行重新配置和组合，提供新的金融功能。这些功能的实现，都离不开技术的有力支撑。相较于国有大型商业银行及全国性股份制商业银行，城商行受地域、品牌等条件的限制，难以吸引“金融+IT”复合型的高端技术人才加入，而自我培养更是需要一定的时间和成本，金融科技转型常常会面临“无米之炊”的困境。技术储备方面，云计算、人工智能、大数据和区块链等尖端科技的自主研发投入十分巨大，见效周期也相对较长，城商行一般很难独自承担。同时，城商行也无法像国有大型商业银行及全国性股份制商业银行一样，通过风投、设立金融科技子公司等形式快速布局金融科技。因此，技术储备不足也是城商行金融科技转型发展中必须要面对的问题。
城商行金融科技转型发展的战略性思考
金融科技是城商行转型发展的“正能量”。与国有大型商业银行及全国性股份制商业银行相比，城商行具有决策链条短、运行机制灵活、对本地市场熟悉等特点，如果能够利用好金融科技，快速补足自身短板和薄弱环节，一定能够把握住这次实现高质量转型发展的历史机遇。具体来看，城商行的金融科技转型发展可以从战略、组织、业务、技术、数据等方面“立体式”展开：
战略决策层面：构建“上下同心、全员同力”的创新体系。银行的创新转型是一项极为浩大的“颠覆性工程”，需要打破既有的组织架构和机制体制，在组织、人员、技术、绩效考核、企业文化等多个方面实施战略性的统一变革。既然是变革就会有阻力。城商行要想打好创新转型逆袭战，除了需要充足的人才、技术、资金保障，还需要构建“上下同心、全员同力”的创新体系，最大限度地降低转型阻力，提升转型质效。为此，城商行应结合自身实际，围绕组织架构、工作模式、实施流程、考核与激励等方面建立一个完整的创新体系。除此之外，为了能让体系内各个成员主动、有序、高效运作起来，还应该采取措施努力营造一种开放、自由、轻松的创新文化氛围。比如：通过建立创意征集平台的方式，让有想法的员工有发布途径，让有兴趣的员工有了解渠道，让更多员工制造更多的创新话题去交流，让优秀的创意被更多员工关注，逐渐形成人人积极参与的创新文化。
组织机制层面：打造快速响应的“敏捷特战队”。银行传统的组织架构是一种典型的金字塔式的层次结构，依据专业分工不同而建立不同的职能部门，依靠管理流程和层级进行控制和指导，很难真正做到对客户需求的快速决策、快速响应以及快速实现。因此，部分国内银行已经开始敏捷组织转型的探索之路。比如数字化工厂、敏捷部落、创新实验室等。银行的敏捷组织创新是一种打破部门壁垒和组织“孤岛”，融合业务、科技、营销、数据建模专家、用户体验专家、敏捷教练等人员的小规模、扁平化组织。敏捷组织以共同目标为导向，减少直线沟通，增加横向协作，精简组织流程，通过小步快跑、快速迭代的方式，能够灵活应对市场变化、技术革新、客户需求升级以及政府监管调整。城商行要想进一步提升创新质效，必须依据自身的实际情况，组建快速响应的“敏捷特战队”。
业务实施层面：打好产品、渠道和风险协同创新的 “组合拳”
产品场景化创新。产品创新场景化简单来说就是将以往复杂的金融需求变得更加自然，将金融需求与各种场景进行融合，为老百姓呈现能够在日常生活中广泛使用的金融产品。为不同的目标客户群体按需输出金融服务,当前金融市场对公领域较为关注的几个场景如:产业链金融场景(包括产业链开户、产业链收付、产业链票据、产业链融资)、消费金融场景(物业、出行、商圈、旅游、餐饮、房产)、政务民生金融场景(校园、医院、保险、政务、财政、社保、政法、公积金、同业、应急)等。
渠道一体化建设。渠道是商业银行向其客户提供金融服务和金融产品的通道和载体，一般包括“电话银行”、“实体厅堂”、“网上银行”、“手机银行”、“自助服务渠道”、“微信银行”等。不同渠道具有不同的特性。与传统物理渠道相比，线上渠道运营费用相对轻盈，可突破物理局限，同时吸引年轻客群。未来银行的渠道一定是从多渠道到全渠道的有机结合，多渠道专注于交易，全渠道专注于互动。不同的渠道具备不同的职能，适应不同的客户需求，并且渠道之间实现信息集中与共享，从被动的信息展示到主动的客户互动，客户能够在不同渠道之间实现无缝对接和顺畅转换，充分满足客户最自然的使用习惯和迁移旅程。因此，城商行需要加速推动线上渠道的建设，不断优化线上渠道的布局和结构。一方面优化线上渠道的客户体验，融入数字化互动设计，提升APP打开速度、运作平滑度和线上客服响应速度;另一方面，打造手机银行、网上银行、微信银行等线上渠道协同体系。在做好线上线下渠道的基础上，在中长期对全渠道进行“一体化”优化整合。
风控智能化升级。银行的本质是经营风险。场景化的产品和一体化的渠道整合必然要匹配更加高效、精准、智能的风控模式。实践证明，使用大数据、人工智能等新一代信息技术升级风控手段，拓展风控边界，提升风控质效，是城商行创新转型道路上必须逾越的“一道鸿沟”。银行传统的风控模式下，数据来源相对单一，审核流程比较冗长，需要高昂的人力成本。而智能风控模式则是采用大数据、人工智能等技术构建分析模型，并将不同类别的模型分别应用到信贷业务的贷前获客、贷中反欺诈、贷后监控预警、管理分析可视化等环节，最终实现对海量数据实时分析和多样化风险准确识别。相比传统风控模式，智能风控模式采用相关性决策方式，即通过把“好用户”“坏用户”各类行为特征都录入到大数据智能风控系统，进行相关性分析得出具有普适性的结论，决策效率更高。在决策模型上，传统风控模式依靠“专家经验”进行决策，一般需经过资料收集、上门核验、人工会审等流程，耗时相对较长，且判断标准主要依赖授信审批人员的“专家经验”，发生操作风险的概率较大;而智能风控模式采用智能模型决策，比如：利用GBDT、随机森林等机器学习模型进行智能决策，决策效率高，受人为因素影响较小，一般不容易发生操作性风险。
技术保障层面：借助“外援”，加速金融科技赋能。银行的创新转型需要强大的金融科技赋能。目前，我国商业银行布局金融科技的方式主要包括以下三种：一是自行研发创新金融技术，构建金融科技生态，比如一些国有和股份制银行设立金融科技子公司;二是采用与金融科技公司开展战略合作的形式，利用金融科技公司的创新成果，来推动金融科技业态的研发与应用;三是采取投资或并购金融科技创业公司的形式，来构筑双方深度业务合作，同时获得金融科技公司的技术和人才。由于云计算、人工智能、大数据和区块链等尖端科技的自主研发投入大、周期长，城商行一般很难独自承担。因此，加强与金融科技公司的战略合作，借助“外力”来实现创新转型的科技支持，是城商行现阶段最明智的选择。城商行可结合业务创新转型需要选择技术转让、委托研发、联合攻关、共建研发基地、发起成立或加入行业技术联盟等技术合作形式，快速获取相对技术优势，强力赋能业务的创新转型。
数据保障层面：抢占区域性关键数据资产的“制高点”。数据资产是银行开展用户需求挖掘、精准营销、智能风控的基础，是城商行创新转型过程中的一项重要生产要素。对本地客户的深度了解是城商行无可比拟的先天优势。城商行应充分利用地缘优势，迅速抢占区域性关键数据资产的“制高点”。一是对接当地政府监管部门，打通税务、工商、国电、不动产、社保、公积金等社会公共服务大数据平台的数据;二是向当地企业提供移动金融服务工具，主动获取当地企业的真实财资数据。根据企业的财资管理诉求(比如：支付结算、代发工资、账户管理、融资、理财、保险、移动办公、财务管理等)，开发免费的企业移动金融服务终端平台供其使用。将移动金融服务终端平台作为银行与企业、银行与个人、企业与企业信息交互的通道，第一时间获取更加真实的企业财资信息。三是搭建供应链金融平台，实时掌握当地企业贸易往来数据。通过建立“1+N”线上供应链金融服务平台，银行可以打通并采集链中企业的上下游真实交易数据，并通过区块链、物联网等技术实时跟踪订单流转各个环节的真实数据。
金融科技是一场史无前例的变革，将重塑银行业生态，为银行业转型发展赋能，对城商行来说是机遇也是挑战。城商行应当解放思想，尽早认识到金融科技的重要意义，明确科技立行的发展战略，加大人力、财力资源投入，加强与金融科技公司合作，才能抓住机会实现弯道超车。
(原文刊载于《中国银行业》杂志2020年第10期)