【两会专访】全国人大代表王天宇：加快中小银行数字化转型
（来源： 中国金融家杂志）
“李克强总理作的政府工作报告，处处体现出党中央、国务院的执政智慧，暖心给力，信心备增。”这是全国人大代表、郑州银行董事长王天宇听取政府工作报告后的感受。他告诉记者，“在党中央、国务院的科学引领和正确决策下，全国经济稳步向好，我们对此有十足信心。”
“今年不设置具体的经济增长目标，但并不代表没有目标。”王天宇说，“今年的重点任务就是抓好‘六稳’‘六保’。工作报告紧紧围绕‘六稳’‘六保’布局宏观政策、安排具体措施，大力减税降费，进一步加大保民生、保市场主体、保企业运转、稳就业的力度。无论是不惜代价抗击疫情，还是狠抓‘六稳’‘六保’要求，处处体现了党中央、国务院把‘最广大人民的根本利益作为一切工作的出发点和落脚点’。这让全国人民既暖心，又充满信心。”
同样传递信心的，还有报告提出，“要推动中小银行补充资本和完善治理，更好服务中小微企业”。作为一名来自中小银行的代表，王天宇认为，服务小微是中小银行的天职，这是责任，也是使命。
后疫情时代，中小银行如何携手小微企业渡过难关?又如何抢抓数字化新机遇，通过支小助微实现银行与企业发展双赢呢?记者连线王天宇，展开了一场对话。
精准施策 支小助微
《中国金融家》：在我国商业银行体系中，中小银行是服务民营和小微企业的主力军。您认为，中小银行如何更好地帮助中小微企业复工复产，复商复市，渡过难关?
王天宇：中小银行支持民营和中小微企业，一是要加大对复工复产的支持力度，用足人民银行再贷款、再贴现政策，为企业提供充足信贷额度，特别是针对批发零售、餐饮、酒店、旅游、客运、影院等受疫情影响较大的企业，一户一策制定预案，分类帮扶。二是与企业共渡难关，针对受疫情影响无法正常经营、复工复产遇到暂时困难的企业，采取定向帮扶措施，组合运用提前授信、借新还旧、展期、调整付息方式等手段，缓解企业短期还款压力。三是加大减费让利力度，加大产品、考核和定价支持力度，通过执行贷款定价优惠、开展费用减免、向重点区域企业定价倾斜等方式提升受疫情影响严重地区的金融供给能力。
新冠肺炎疫情期间，郑州银行发布《防控疫情九条措施》、《扶持小微8条特惠政策》、《关于支持企业复工复产的指导意见》等举措，全力支持企业生产自救、复工复产，针对省内小微企业推出“复工贷”，目前已授信11亿元，惠及500家小微企业;对受疫情影响较大的企业给予177亿元的信贷支持。
化危为机 抢抓机遇
《中国金融家》：疫情为“银行数字化转型”按下了加速键。后疫时代，中小银行如何在危机中抢抓数字化新机遇?还需要哪些政策支持?
王天宇：银行业发展正迈入4.0时代，其定位不仅仅是金融服务的提供者，还是金融生态圈的缔造者，开放银行的建设者。2019年新冠疫情的暴发，更是推动了数字金融服务的迅速发展。中小银行本身就因受区域经济增速放缓影响较大，出现了增长乏力、不良明显上升等现象。众多因素促使中小银行加快推动数字化转型，以跟上银行业整体发展方向和步伐，突破经营发展面临的困境，其数字化转型对缓解小微企业融资难题、满足人民群众日益增长的金融需求意义重大。
今后一段时间，郑州银行将把目光从传统经营转变到线上获客、科技赋能、创新驱动等方面，从人才支撑、科技支撑、制度支撑方面发力，进一步提升科技金融服务优势。一是加大专业领域人才引进，如数据分析人才、模型开发人才等，充分发挥金融博士站的人才引进与输出作用，为科技金融发展做足支撑。二是在产品服务方面，充分利用大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术，大力发展非接触式金融服务，加大移动线上产品的创新力度，优化客户体验，提高覆盖率、可得性、满意度。在平台服务上加大郑州银行“五朵云”线上业务平台的功能迭代和优化升级，实现渠道联通、信息互通、资金融通。三是不断提升线上化金融服务的制度支撑，建立移动化线上化产品管理架构、管理技术、风控手段等，丰富产品流程，持续优化管理模式和完善管理制度。
目前在数字化转型中，还存在数字金融治理的相关法规不明确，商业银行远程身份认证、开户等难题，一直未有效解决，制约了数字化转型进程。
为此，建议适度放宽对中小银行数字化转型方面的监管。适度放宽对于现场核查、核保、核签的硬性要求，鼓励中小银行充分运用远程视频、OCR、人脸识别、电子签名等金融科技手段，完善客户多元化身份认证体系;其次，监管机构应在中小银行的金融服务创新上给予更多的政策支持，允许其结合客户行为习惯和本土金融环境探索视频远程验证替代线下面签的可行性，解决信贷需求线上全流程申请、I类银行结算账户远程开户以及金融产品在线购买等问题，为客户提供更高效且风险可控的金融产品。
完善个人信息权利保护的法律法规。明确数据采集机构不能收集的数据及须经信息主体同意才能收集的数据范围，为大数据技术的有效应用提供制度保障，保护借款人合理合法的信息权利。应由政府主导，订立数据管理标准，建立集中的数据管理平台，在平台内支持中小银行数据共享，加大客户违约成本，强化社会诚信，最大限度地保护各方参与机构的利益及消费者隐私。
从监管层面或行业协会层面，建议为中小银行搭建“抱团取暖”的平台，通过加强信息交流、业务合作等方式，实现数字化转型的共赢。
练好内功 提升内核
《中国金融家》：未来中小银行应如何勤练内功，增强核心竞争力，更好地支小助微?目前中小银行的改革创新还需要哪些政策支持?您有何建议?
王天宇：中小银行主要服务地方经济，一般资产规模小，抗风险能力偏弱。随着金融业深化改革开放，提高中小银行的核心竞争力应当充分发挥中小银行的特色，建设精品化、特色化、差异化的银行，更好地服务于地方实体经济发展。
第一，专注银行主业，增强金融供给能力，为客户提供专业化、特色化的产品，不盲目贪大求全。中小银行也可以在自身资源禀赋允许的情况下去获得其他非金融牌照，但是要以实现高质量发展为目标，配备专业的人才队伍和相应的风控能力。
第二，以客户为中心提供创新性金融产品和服务。主动了解客户需求，为客户提供定制化服务，推出符合市场需求的特色化和差异化产品，实现银行的精品化建设。
第三，增强风险控制能力。防范风险关键在于如何通过承担机制、数据整合，把信用风险环境建立好，打造自身驾驭风险的能力。在这个基础上中小银行才能加速发展，为差异化发展保驾护航，否则跑得越快就失败得越快。
在改革创新、突破疫情带来的经营困境方面，中小银行还需要进一步的政策支持。一是适度放宽一些硬性要求，鼓励中小银行多渠道补充资本金，鼓励运用金融科技手段为客户提供更加便利的金融服务。二是为中小银行设立金融科技专项补贴或科技研发费抵税政策。三是从监管层面或行业协会层面为中小银行搭建平台，通过加强信息交流、业务合作等方式，实现数字化转型的共赢。四是放宽资产管理公司对商业银行不良资产的受让规定，适当放宽不良处置市场化准入标准，成立针对中小微企业的资产管理公司，优化商业银行及资产管理公司发债融资审批流程以满足流动性需求，建立不良资产精准定价的科学评估体系。