P2P从业者道德风险“添堵” 业内疾呼黑名单
网贷之家讯 在P2P网贷全行业开始重视争夺优质资产的大趋势下,如何甄选优质资产,如何平衡资产端的质和量,成为P2P平台关注的焦点。据业内人人士透露,VC、PE现在看P2P平台主要是平台的借款用户,而非理财用户。从过去重视流量、重视品牌,逐渐转移到重视资产,整个视角发生了全新的变化。
目前,P2P平台的业务类型主要有个人信用贷款、房地产抵押贷款、车辆抵押贷款、供应链金融、融资租赁、票据、农村金融等。其中,房贷、车贷业务在P2P平台资产中,可谓是两大“主角”,不过,近年来,越来越多P2P平台开始发展信贷业务。
“多头负债严重且对借款人缺乏强有力的制约”
“资产端的重要性,不言而喻。我们提出了资产为王的概念,金融本质上是看资产的风险管理和运营能力。”在人人聚财创始人兼首席执行官许建文看来,个人抵押贷款,仍是现阶段P2P平台资产端的优势选择。
“个人抵押贷款业务是非常优质的资产类型,具有物权归属明确、流动性强、易变现、市场规模巨大等特点。”他透露称,人人聚财的车抵贷业务,通过门店加总部的双重审核,辅以SOP标准化流程等管理手段,坏账率被控制在0.9%以下。
许建文同时表示,目前在信贷领域,借款人多头负债问题较为严重,另一方面,当借款人发生逾期、坏账甚至恶意不还款时,并没有强有力的手段能够制约他们。
而合盘贷董事长陈志生也认为,在互联网金融的十多个资产类别中,抵押类资产最为优质。“在我看来,房贷属于最优质的资产类别。这是因为我国的征信环境与欧美大约有10年的差距。在征信体系不完善背景下,信用类业务如果发生坏账,就不是时间的问题,借款人可能是会失联、跑路,你就是颗粒无收了。但对于房贷而言,跑得了和尚跑不了庙,就算客户跑路了,房产还在。哪怕用6个月时间处理不良资产,它其实对投资人还是最大的保障。在不良资产里,我们至少还有把握可以收回来70%-80%,所以,最终的损失率是极低的,这有别于其他的资产类别。”
陈志生表示,房贷是最大的一个资产类别。“它的天花板很高,是个万亿级的市场,而且它的效率非常高,再有就是它的客单价也高。”
他分析称,“一线城市房价屡创新高,二线城市经过一线城市调控之后,又火爆了起来,有些三、四线城市确实有去库存的压力。去年整个房地产一手房交易量达8.7万亿,是一个非常高的交易量。所以,我们预测未来3年,房地产还是处于高位运行状态。”
对于近年来国内一些大型房地产商(如万达、绿城等)也纷纷布局互联网金融带来的竞争格局,陈志生称,“万达也好,绿地也好,他们更多聚焦在本身产业链的整合。而我们合盘金融旗下金融科技品牌‘房贷客’面向的人群,与他们属于不同的垂直领域,是差异化竞争。”
“现在最大的风险是人员道德风险和人员流程管控风险”
不过,许建文也指出了个人抵押贷款业务目前遇到的一些困境,例如,运营成本偏高,如何通过系统化、自动化来提升效率和降低成本。
值得一提的是,许建文还指出,目前不仅是借款客户存在很多风险,从业人员的道德风险也值得关注。“经营风险释放其实是可控的,现在整个行业最大的风险,是人员道德风险和人员流程管控风险。”
事实上,信贷资产领域,道德风险同样不可忽视。在日前召开的朗迪峰会上,有多位业内人士也指出,目前这一领域存在数据买卖,从业者监守自盗,骗贷现象屡见不鲜等问题。
许建文希望能建立黑名单,“对从业者黑名单的管理和从业道德的规范,这也是行业当下迫切需要解决的问题”。
此外,他提出金融行业的“条线化管理”,或许值得P2P行业借鉴。
“整个金融行业和普通行业有一个最大的区别,就是金融行业非常重视条线化管理,销售条线归销售条线管,风控条线归风控条线管,通过金融风险管理,切忌一权独掌。而通过条线的切割,实现对人员互相的制约,更多的通过效率和体系的支持,来提高对客户的响应,这个是非常大的一个问题。所以,在我们的整个门店层面,它是向双线汇报,一个是向运营条线汇报,还有向区域领导层汇报,这是一个条线化管理。”(网贷之家 文/牧晨)