高标准、难操作：P2P平台入央行征信系统道路远
摘要：2月14日广东省金融办发布了《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》(征求意见稿)，记者注意到，其最引人关注的便是——征信管理部门应当将网络借贷信息中介机构的有关信息纳入征信管理系统。但根据业内以往的经验，网贷平台想要接入央行征信系统，并不是一件容易的事情。
自2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布以来，各省市的动向一直备受关注。
今年2月13日，广东省金融办发布《广东省〈网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法〉实施细则》(征求意见稿)，并向社会公开征求意见，这是全国首个省级网贷监管细则。
2月14日，广东省金融办又发布了《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》(征求意见稿)，网贷机构有了相应的备案流程指引。
记者注意到，与去年银监会等四部委发布的“暂行办法”相比，广东此次发布的网贷管理征求意见稿有不少更加细化且严格的地方。而在网贷管理征求意见稿中最引人关注的便是——征信管理部门应当将网络借贷信息中介机构的有关信息纳入征信管理系统。
有业内人士认为，这是对网贷机构的重大利好，有助于降低借款人风险。不过，根据业内以往的经验，网贷平台想要接入央行征信系统，并不是一件容易的事情。
接入征信系统尚存问题
在P2P网贷行业迅速发展背后，一直存在巨大隐忧。据业内人士透露，在平台洗牌的当前，过多的项目逾期和平台坏账往往是导致P2P网贷平台限制提现、停止兑付甚至跑路的重要原因之一。
“征信信息相对不足，是制约P2P发展的难题之一。因此，搭建信息共享平台、消除信息不对称势在必行。”在北京从事网贷业务的向毅对记者说。
据中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛介绍，从2013年开始，民间金融介入到征信管理系统机构的呼声一直不断。
的确，在2013年，央行下发《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》，试点小额贷款公司、担保公司接入央行征信系统。
不过，中央民族大学法学院教授、中国互联网金融创新研究院副院长邓建鹏对记者说，网贷平台想要接入央行征信系统的确可能会遇到一系列问题，“比如说以前我呼吁过行业自立，其中一点就是共享‘黑名单’，但有些平台认为无法排除将白名单也加入‘黑名单’中去的问题。所以，如何避免这种个别的恶意、乱象，需要一个规则”。
此外，邓建鹏还提出一个潜在问题，“比如说某个平台说某个借款人有恶意欠款行为，那么是不是在平台提交资料时，该有一些交叉验证的方法规避上述现象?另外就是征信体系需要一个比较权威的第三方收集平台，比如说央行的征信中心，如果交给某个网贷平台或者民营的机构，公信力不够的话，那么其他的网贷平台是否愿意分享征信信息，这恐怕也是一个问题”。
根据央行征信中心《小微金融机构接入征信系统服务介绍》，机构接入征信系统共分为五个步骤:申请、接入的前期准备、数据报送测试验收、开通报送用户、开通查询权限。
“最难的是获得批准。”据西部地区一家小贷公司的负责人透露，他的公司从去年年初开始申请接入央行征信系统，目前正处于测试系统阶段，预计还要1至2个月之后才能正式接入。
接入时间为何要如此漫长?邓建鹏的解释是，对网贷行业而言，前期的报送和审批过程需要比较长时间，“根据网贷行业监管办法，要接入征信系统，首先要在地方金融办备案，我所知道的全国1400多家网贷平台，在地方已备案的很少。备案之后还要经过很长一段时间才能获得地方相关部门的许可证书，就全国各大网贷平台来说，获得许可证书的情况也比较少。经过这两个过程，然后在形式上获得合规性以后，央行的征信中心才有可能接入信息，进入更深入的征信阶段”。
一些平台不愿接入
针对广东省的网贷管理征求意见稿，尹振涛也有一个问号，“这个征信管理系统到底是央行的征信管理库，还是其他的库，广东其实没有做一个准确的定位”。
之所以有这一疑惑，主要指因为目前的“库”并非只有央行一家。
“目前来说，网贷平台其实已经进入了诚信管理系统，在央行征信系统下有一个独立的网络库，可能目前有两三千家机构在里面，这个库是网络借贷平台之间或者民间金融之间的一个库，但并不与银行库相对接，这是第一个库。第二个库是网络金融协会，之前也在倡导做信息共享数据库，目前也正在做，这实际上也是一个征信管理系统。”尹振涛说。
在落实过程中，尹振涛也在担心一个现象，此前在小额贷款公司纳入征信管理系统过程中，很多企业并未接入，“原因是多方面的”。
“首先从小贷公司角度来看，央行中心管理库对小贷公司数据库接入准入门槛要求非常高，包括公司成立时间、资金流向、资质等要求，很多小贷公司并不具备这样的条件，所以很难接入。这是客观因素。”尹振涛向记者介绍说，另外，从小贷公司主观上来讲，虽然它能从数据库中获得各式各样的信息，对开展业务有很大的帮助，但同时也面临一个问题，就是接入成本比较高，“还有一个问题，当网贷公司的数据库和银行或者其他同业共享之后，很多客户有可能会被其他的同业或者银行撬走，这是一个很大的问题。此外，如果银行看到其客户在小贷公司借款的信息后，就不会再给其发放贷款，客户也不愿意自己在小贷公司的借款信息上传到央行数据库。客户选择到小贷公司借款，其中一个很大原因就是不想上征信系统”。
“另外一点，有些小贷公司的利率很高，手法方法也很多，可能存在与政策打擦边球的情况，所以也不愿意把信息共享到数据库当中。”尹振涛说，同时还涉及数据安全问题，“之前就暴露出有一些机构接入到央行数据库后，将个人信息非法泄露出去，这其实也是数据中心存在的担忧，还包括有一些数据是不是真实的，或者污染了现有的银行数据库”。