惊雷落地，P2P最大的3个谎言要被揭穿！
很多菜友经常问怎么判断一家P2P平台的风险，菜导常常会告诉大家要从看平台实力、商业模式、资产质量、标的信息综合判断。
但是，很多菜友都会告诉菜导，这里面很多信息都看不到啊。
这就是P2P行业长期存在的顽疾：信息披露不透明。因为信披不透明，投资人始终处在信息不对称的弱势地位。
这就导致投资人在挑选平台时，只能“唯背景论”，哪个背景强我就投哪个。
P2P也吃准投资人的心理，想法设法把自己包装得高大上，但其中有很多都是扮猪吃虎，坑了不少投资人。
有没有办法解决呢?
其实，去年10月，中国互联网金融协会就发布了《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》，定义并规范了96项披露指标，涵盖从业机构信息、平台运营信息与项目信息。
结果从目前P2P行业来看，基本上没起到什么作用。问题在哪呢?
中国互金协会，毕竟是行业组织，制定的信披规范也只是一个自律约束，既没有法规效力也没有惩罚机制，大家当然就是做做样子而已。
但是，就在最近银监会出手了。在其印发的《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》中，明确透露出正在制定《网络借贷信息中介机构信息披露指引》。
一个正儿八经的监管部门放风表示要制定P2P信披指引，就不再是自律层面的做做样子，而是要执行到位的法规要求。
这是风暴要来的前兆啊!
虽然具体指引目前还在制定中，但参照对金融机构的监管风向来看，未来P2P信披至少会发生三大变化。
第1大变化：背景信息被扒皮
在银监会这份通知中，明确要强化公司治理信息披露，定期披露股权结构及其变化情况，主要股东及实际控制人，董事会、监事会、高管人员变动等信息。
简单来说，就是要强化平台背景信息披露。
现在，国资系、上市系、风投系等各种名头的P2P遍地都是，大家很难查到也难辨真假。
等到平台跑路了暴雷了，大家才发现，原来这些名头水分极大甚至根本就是作假。
现在监管说了，要强化这些信息披露，包括高管人员变动等情况。
如果监管真的落实到位，那么平台背景含金量到底有多高，谁是穿着皇帝的新衣就一目了然了，还想靠这个噱头去诓投资人，基本上没戏了。
第2大变化：产品信息被扒皮
产品信披不透明，是P2P投资人面临的最大问题。
很多平台的投资标的，既没有借款人信息，也没有借款项目的信息，要不就是千篇一律，都是一模一样的信息。
总之，投资人根本不清楚自己的钱借给了谁，投到了哪里。
平台也有自己的一套说辞：借款人信息属于隐私，而且不希望曝光;托管银行有协议，不能透露。
这也不能说那也不能说，都是平台有理，投资人只能当瞎子了。
对此，银监会也说了，要以消费者是否能充分理解产品作为信息披露充分性的衡量标准，真实准确、完整及时地披露信息，不得隐瞒风险，不得误导消费者。
这是什么意思呢?就是信披要以消费者权益保护为导向，不能以平台说法和借款人要求为理由。
如果说，投资人因为信披不透明造成投资损失，那就是平台的责任了。这一招就有点厉害了。
当然了，如何平衡借款人隐私、合作机构商业机密与信息披露之前的关系，还需要监管政策进一步的细化和明确。
但归根结底，产品信披的准则就是要以消费者权益保护为导向。
第3大变化：逾期坏账被扒皮
都说人无完人，但是大家投P2P的时候，看到有过逾期坏账的平台，都会绕道走。除了被曝光的，家家平台都号称无逾期无坏账。
菜导就纳闷了：基金有亏损，银行有坏账，P2P的资产质量能比基金和银行还好，风控难道比基金和银行还厉害?
菜导不是说所有的平台都有逾期坏账，但是稍微有点金融常识的人都能明白，P2P怎么可能都没有逾期坏账。
这只能证明一个问题：发生了逾期或者坏账的时候，被偷偷掩盖了，平台知道，借款人可能也知道，只是投资人不知道。
这也是为什么很多平台真的曝出逾期的时候，基本就是坏账了。
因为平台实在是填不上坏账的窟窿了，所谓的风险备用金也好，第三方担保也好，都在之前偷偷用光了。
到了这个时候，只有投资人还傻傻地问：“不是说担保兜底吗?”其实，都不知道兜底了多少次。
换个角度来看，这是为什么很多平台老说无逾期无坏账，因为一旦到了公布于众的地步，很多平台基本上没救了。
也正是因为P2P始终在“冰清玉洁”和“玉石俱焚”之间切换，才造成投资人的不理性。
在金融行业，逾期和坏账本来就很难避免，即使出现了，只要控制比例也不是什么大事。
长期以往，P2P行业的假话谎话只会越来越多，市场不会成熟，投资人也不会成长，对谁都没有好处。
银监会也发话了：要强化风险信息的披露，及时披露各类授信业务和产品的不良资产规模及分布、处置方式及效果等信息。发生重大案件、重大风险事件、重大处罚等事项的，要及时披露相关信息。
如果这些信息能够强制披露，相信以后大家投资P2P会更加理性，既能够及早判断平台风险，也能够真正实现行业发展良币驱逐劣币。
说了这么多，最终这些问题能不能解决，P2P身上皇帝的新衣能不能被扒下来，最终还是要看监管的内容和执行的力度。
至少从现在来看，银监会已经撕开了一个口子，并从近两年P2P监管的力度来看，信披方面的监管估计只会更严。
退一步来讲，菜导一直认为，信披透明度不仅反映了一家平台的合规性，更反映出这家平台的责任感。
敢于真实公开平台信息，传递的是一种自信，是一种着眼长期运营的决心，这可能比很多风控手段、背景论都要有用得多。
在一个成熟良性竞争的市场里，信披透明度是从业者竞争力的体现，是从业者一较高下的竞技场。
在信息披露这个竞技场上，应该是人声鼎沸争当上游，而不是讳疾忌医鸦雀无声。
在推动行业良性发展以及打破金融服务信息不对称这条路，菜导会一如既往与大家站在一起，让大家在投资理财的时候少踩雷、不踩雷。