“青贫族”家庭薪资微薄，建议调整投资来增收
【理财案例】
郑先生家是典型的“青贫族”家庭，夫妇二人皆未满40岁，都是宁波某小型企业的普通员工，工作稳定性差，收入也都不高。两人结婚10年，但因为家庭经济情况不甚乐观，前几年一直没敢要孩子。直到5年前，郑先生的妻子意外怀孕，他们家才有了第一个小孩。随着年龄增长，小孩的教育问题也慢慢提上了日程，考虑到孩子教育需要一笔较大的支出，郑先生也意识到要改变目前的资金利用现状，优化资金结构。但是，考虑到夫妇二人都没有专业的投资理财知识，也不知道该怎样分配才能使资金利用最为合理。因此，郑先生决定听从朋友的建议，到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询，希望嘉丰瑞德的理财师们能为他提出适合其财务状况的投资理财方案。
【理财目标】
1、提高投资的回报率；
2、筹备孩子的教育费用。
【财务分析】
根据郑先生的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭状况、资产状况、收支情况、保障状况等四个方面对其家庭的财务状况进行了整理：
表1-1 郑先生的家庭财务状况分析表格（单位：万元）
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分析目标 |
目标现状 |
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家庭状况 |
四口之家，家庭成熟期，事业上升空间较小 |
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资产状况 |
存款12万元；股票市值约3万元；50万元两居室房屋 公积金贷款3５万元，贷款期限１5年， |
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收支情况 |
年收入：（夫妇工资9500元+母亲社保退休金500元）×12=12万元 年支出：（房贷2500元+生活开支3000+教育开支200）×12=6.84万元 每年结余：12-6.84=5.16万元 |
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保障状况 |
郑先生夫妇均有社保，没有购买其他险种。 |
表格分析：
从上述表格数据分析可知，郑先生家的家庭财务状况确实不甚理想。
首先，从其家庭的资产现状看，资金分配明显不合理。除了存款外，只有股市投资，投资结构单一，且风险高，收益率不稳定。
其次，郑先生家的开支不小，可用于储蓄的资金少，资金的灵活性低。
【理财建议】
在上述财务分析的基础上，嘉丰瑞德理财师在综合衡量了郑先生家的财务现状和理财目标之后，为他提出了以下几条建议，希望能帮助他实现理财目标：
1、调整投资分配结构
从上述财务分析可知，郑先生家目前的投资结构过于单调，且风险较大。建议采取组合投资的方式来分散风险，提高资金的整体收益率。比如说，股票+固定收益类理财产品或者基金+国债等投资组合。除此之外，郑先生家开支较大，建议配置像稳利精选基金这样的固定收益类理财产品来获得收益，贴补日常生活开支。
2、增加保障投入
从表格中的保障情况来看，除了夫妇二人的社保之外，郑先生家没有其他的保障投入。而郑先生夫妇是家庭的主要收入来源，且其母亲年事渐高，身体健康问题急需得到保障。因此，嘉丰瑞德理财师建议，除了郑先生夫妇需要购买人身保险外，也该为其母亲购置一份健康医疗保险。一旦发生风险事故，可为家人提供生活保障，减轻家庭经济负担。
3、及早储备教育资金
考虑到郑先生家的孩子在不久的将来会需要一笔较大的教育费用，嘉丰瑞德理财师建议，郑先生可以在每月的开支结余中，拿出部分资金，采取定期定额投资的方式，专项准备教育金。