工薪家庭三代同堂，如何理财告别蜗居换大房？
李先生，今年38岁，是一名普通的工薪族白领，月薪不高，缴纳各种税收后只有1.2万元。李先生夫妇育有一个女儿，已经6岁了，目前正在上幼儿园。因为平时忙于工作，李先生夫妇较少有时间照顾女儿。为了让女儿能有人照看，李先生把在乡下居住的父母也接到了上海一起生活。
随着家庭人口增多，原本还有些宽敞的小家顿时显得有些拥挤起来，最明显的变化就是，一旦家里来了个客人，要么就得安排他出去住酒店，要么李先生夫妇就只能到客厅去打地铺。
李先生觉得，一家五口都蜗居在这53平方米的小房子里实在有些拥挤，还是要尽快换个更大点的房子才行。
多番思考之后，李先生来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行咨询，希望理财师能给他提出专业投资理财建议，帮助他们快点告别蜗居生活，住上大房子。
根据李先生的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产现状、保障支出及投资偏好等五个方面对其家庭的财务状况进行了整理和分析。
表1-1 李先生家的财务状况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
现状分析 |
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家庭结构 |
五口之家，共同居住，父母已退休，有退休金收入。 |
父母有退休金收入，孩子正在上幼儿园，需要的支出都不多，说明李先生目前的赡养和教育压力较小。 |
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收支情况 （每年） |
收入：李先生夫妇工资+父母的退休金+投资收入=35万元。 支出：日常生活+人情往来+通讯娱乐+家庭保障=12万元。 |
收入支出都很稳定，每年结余较多，家庭的年储蓄率约为65.7%，处于较高水平；但家庭年支出较多，可适当削减。 |
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资产负债现状 |
固定存款30万元，活期存款3万元；小户型住房一套，市值95万元；别克轿车一辆，约13万元；股票市值2万元；投资朋友的创业店10万元；无任何形式负债。 |
总体资产不多，可用于投资的流动资金也较少；高风险投资过多，收益率难以得到保障；家庭无任何负债，没有合理利用财务杠杆，但财务自由度相对较高。 |
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保障支出 |
李先生的父母有农村合作医疗，其女儿购买了意外事故保险，李先生夫妇公司的基础保障较为齐全。 |
保障力度不大，需要进一步完善家庭保障计划，李先生可为家人购买些适合的商业保险。 |
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投资偏好 |
高风险、高收益的投资方式 |
家庭资产较少，风险承受能力较低，不适宜过多从事高风险投资。 |
根据李先生的计划，他打算在两年内将目前的53平方米两室一厅住房换成120平方米的三室两厅住房。考虑到上海目前的高昂房价及其他方面的现实问题，嘉丰瑞德理财师在上述财务分析的基础上，从“保障家庭生活”、“积累买房资金”和“减少买房支出”等三方面为李先生提出了理财建议，希望能帮助他快速实现换大房的理财目标。
【保障家庭生活】
对于李先生来说，一家五口蜗居在53平方米小房子里，买房的事确实迫在眉睫，但是，与换房相比更重要的是保障家庭正常生活不受影响。因此，嘉丰瑞德理财师认为，李先生在实施换房计划时，应该做好这两个准备。
首先，要准备好一笔足额的家庭应急资金，以应对生活中意外的经济需求，如失业、意外事故、买房等导致的经济周转困难情况。
其次，做好养老资金和教育金的储备计划。父母养老和子女教育的资金储备是一个较长的过程，并不要求一时半刻就完成，可根据家庭经济情况进行灵活调整。
【积累买房资金】
上海房价居高不下，就李先生家目前的财富实力来看，想在上海买一套120平方米的三居室房是有一定经济难度的。因此，为了能使换房计划顺利进行，嘉丰瑞德理财师认为，李先生要做好以下两点。
首先，缩减不必要的家庭开支
总体来说，李先生的财务状况良好，但是存在家庭年支出过多的问题。在没有任何负债的情况下，每年仍有12万元的开销，略有点儿高。建议李先生可以适当缩减一些不必要的开支，即使每年少花2万元，两年也能积累4万元作为买房首付。
其次，投资要注意风险控制
从表格1-1可以看出，李先生将10万元用来投资朋友的创业店，2万元用来炒股，存在投资风险过高，收益不稳定的情况。因此，嘉丰瑞德理财师提醒，李先生要注意风险控制，建议进行些稳健投资来分散风险，比如说，将部分银行存款取出，用来配置些稳利精选基金这样风险较低、收益稳定的固定收益类理财产品，20万元投入，一年可获益1.92万元。
【减少买房支出】
就上海当前的房价来看，如果想购买一套120平方米的一手房，就算保守估计，首付也需要80-90万元。对于李先生来说，想要在不影响家庭正常生活的情况下实现买房目标是很难实现的。因此，在收入涨幅不大的情况下，为了能尽快换房，建议李先生从以下两方面入手，尽量减少购房支出。
首先，采用组合贷款(公积金+商贷)，缓解月供压力，节约利息成本。其次，适当降低购房标准，以减少购房支出。比如说，购买二手房、调整购房面积等。