新年“薪”计划，普通白领家庭收入该如何管理？
【理财案例】
曹雯今年29岁，是一名普通的都市白领，大学本科毕业5年，如今已结婚生子。成功升级为母亲后，曹雯的金钱观念也发生了很大的转变，从前只觉得钱都是赚来花的，认为个人享受最为重要，如今为了给孩子更好的成长和生活，她也慢慢开始关注理财了。
进入2016年后，为了让投资理财策略与家庭财务的实际情况更加符合，从而使家庭的资产得到更好的保值升值，曹雯一直计划着要对家庭的理财规划进行一次调整。为此，前段时间，她特地抽空来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
优化家庭资产配置，提高投资整体收益。
【财务情况】
根据曹雯本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入、支出、资产、负债等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理，具体如下：
表1-1家庭年度收支储蓄表（单位：万元）
|
收入项目 |
具体金额 |
支出项目 |
具体金额 |
|
夫妻薪资 |
32.5 |
生活开销 |
8 |
|
年终奖金 |
3 |
房、车还贷 |
10 |
|
兼职收入 |
1.2 |
教育支出 |
1.5 |
|
利息收入 |
0.1 |
保障支出 |
3 |
|
理财收入 |
3 |
投资损失 |
1 |
|
年总收入 |
39.8 |
年总支出 |
23.5 |
|
年总结余 |
16.3 |
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表1-2 家庭资产负债表（单位：万元）
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资产项目 |
具体情况 |
负债项目 |
具体情况 |
|
现金（活存） |
3 |
信用卡欠款 |
0 |
|
定期存款 |
40 |
汽车贷款 |
0 |
|
股票、基金、债券 |
10 |
房贷 |
100 |
|
房地产 |
180 |
小额借款 |
0 |
|
汽车 |
0 |
私人借款 |
0 |
|
总资产 |
233 |
总负债 |
100 |
【财务分析】
根据上述两个表格，嘉丰瑞德理财师分析认为，曹雯家的财务具有以下优势和不足:
1）优势：收入稳定，且收入渠道丰富；家庭年结余较多，年储蓄率（年结余/年收入）约为41%，在合理范围之内；资产形式多样化，固定资产偏多，具有一定风险承受力；无消费性负债、投资性负债，自用性负债在家庭承担能力范围内。
2）不足：理财收入偏少，家庭资金利用不足；年度支出达23.5万元，略微偏高；家庭流动资产不足，易陷入资金周转困境；银行存款比重过大，资金闲置较多，不利于提高整体投资收益；负债较多，家庭资金使用不自由。
【理财建议】
根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师从以下两方面出发，为曹雯提出了理财建议：
1）流动性资产：缩减家庭支出，留足生活备用金
在理财的过程中，既要投资获益，也要确保家庭的正常生活。因此，在进行投资理财活动之前，一定要留足生活备用金（家庭月支出总额的3-6倍），保证有足够的、可灵活使用的流动资金。针对曹雯家的情况来看，家庭年度支出有些偏高，建议她根据实际需求重新制定家庭开支预算，然后再根据新的预算储备生活应急资金。
2）投资性资产：追求收益，提高风险投资比重
从表1-1可知，曹雯家的理财收入偏少，说明其家庭资金利用不充分，存在资金闲置和低风险投资过多的问题。对此，嘉丰瑞德理财师认为其可适当进行进取型投资，建议减少银行存款，提高股票、稳利精选基金等投资的比重，以提高家庭的整体投资收益。