大额存单PK国债：贵妇自降身价 仍不如平民受宠
制图/张翔宇
河南商报记者 陈薇
刚刚满“周岁”，个人大额存单的门槛13日就宣布从30万元降低到20万元。但与门槛只有100元的国债相比，大额存单依然有些高冷。
而银行的大堂经理也对销售大额存单兴味索然，收益率没有竞争力，说好的流通转让也基本没实现，“都不好意思向客户推荐”。
【个人大额存单】
“门槛”降低到20万元
“我行销售大额存单，一年期、三年期品种齐全，利率上浮40%，欢迎咨询。”在郑州市桐柏路上一家交通银行门口的电子显示屏上，对于大额存单的推介可以说是“不遗余力”。
但是，银行的大堂经理孙女士却表示，尽管这样的销售信息在显示屏上挂了一年，但是认购大额存单的客户依然寥寥。
为扩容大额存单市场、改善个人大额存单遇冷的局面，进入6月，大额存单过完“周岁生日”之后，央行宣布将个人大额存单的门槛由30万元降至20万元。
尽管交行等已经调整了大额存单的最低认购额度，但销售情况并没有太多的好转。
工商银行一位网点的客户经理在央行发布降门槛消息后，第一时间在自己的朋友圈大力推广，但响应的朋友和客户基本没有。
“20万元也太高了，客户认为和30万元没有本质的区别。”她说，由于大额存单利率只是在基准利率基础上上浮40%，现在很少有个人客户愿意将20万元一下子放在收益如此低的产品上了。
【国债】
仍然是发行即被“秒杀”
与大额存单遇冷不同，6月10日，刚刚发行的一期国债依然是被“秒杀”。
随着我国进入降息通道，本期国债3年期利率已由上期的3.9%降至3.8%，仅从收益率上来说，大额存单利率还略有优势，五大行三年期大额存单利率为3.85%，部分城商行为3.905%。
但是，很多投资者宁愿排队买国债，也不愿意触及大额存单。
“国债门槛只有100元，我想买多少很随意。”投资者马先生说，而且两者收益率差别几乎可以忽略不计。
以最高的城商行三年期大额存单利率3.905%来计算，三年之后，20万元的国债只比大额存单利息收入少了210元。
不仅如此，大额存单的最大卖点是“无风险”(可以获得存款保险赔偿)，但与同样安全的国债相比，这一卖点也基本上没有太多优势。
【问题】
说好的流转也没实现
此外，大额存单另外一个重要卖点——流动性好，目前也没有实现。
大额存单在流动性方面，曾设计了流通转让功能，不过现在尚未推广。只有中行表示，可以支持转让功能，但只是个人客户之间的转让，而且是全额的，此前提到的部分转让还不能实现。
更为重要的是，转让的对象需要自己寻找，双方自行确定转让价格，而且一张大额存单存期之内只能转让一次。
“基本上个人很难实现转让，所以都不好意思向客户推荐。”工商银行上述客户经理说，而大多数国债都可以提前兑付，只是损失部分利息以及交易费用而已。
她提到，与银行代销的理财产品、保险产品相比，大额存单更加不具备优势，这些产品门槛最多也就是5万元，收益率能比大额存单高1%到2%，而且也可以实现保本，具有一定的流动性。
(河南商报)