退休年龄延迟引争议 我们靠什么养老？
第三，保险公司需要灵活和宽松的监管政策。庹国柱指出，保监会2009年发布了保险资金投资不动产的规定，不允许保险企业直接进入房地产开发，也不允许长期保险保单与地产相连接，这对保险公司发展养老地产是很不利的。如果这些政策不放宽，保险公司做养老地产还是有一定的困难的。
此外，庹国柱指出，保险公司做养老地产还有一个选择就是以房养老，反向抵押，这对保险公司也是一个风险小又很好的选择，但以房养老的选择在目前中国市场上还面临着一些政策障碍和观念障碍。
【保险案例】
针对不同年龄段的消费者，信诚人寿北京分公司保险专家给出了专属的投保计划。
社会新鲜人：理财优先
对初入社会的新鲜人而言，保险和理财需求逐渐清晰。虽然收入不高，但希望通过提早规划来获得更多的收益。如果希望能够尽早规划养老，建议可以购买一些投资连结保险，一方面可以提供保障，一方面还可以通过投连账户的运作，获得一定的收益。经过数十年的积累，投保人可以直接通过退保或部分提取的方式，获得一笔养老金。同时，选择月缴方式还可以避免年轻人由于过度消费而陷入“月光族”的窘境。
从保障优先顺序方面考虑，建议年轻人优先通过购买意外险和定期寿险来抵御可能发生的风险。这两种保险产品的保费相对较低，而相同保费情况下，可以购买到更高的保额。
新爸爸新妈妈：量入为出
经过几年的积累，年轻人逐渐组建了自己的家庭，在拥有幸福生活的同时也要承担更多的责任。养老年金产品和其他长期寿险都有一个共同之处，亦即被保险人年纪越轻，保费越便宜。所以从这个时候开始购买养老年金产品还是很划算的。因此消费者可以根据自己家庭的经济条件，将收入的10%—20%用于购买保险保障。在经济条件允许的情况下，再拿出一部分资金购买养老年金产品。在以后的时间里，还可以逐步增加养老险购买的额度。
从保障优先顺序考虑，建议新爸爸新妈妈们优先为自己购买重大疾病保障，并为家庭的经济支柱购买足额的寿险保障，为幸福生活撑起一把保护伞。
事业有成中年人：兼收并蓄
事业有成的成功人士在过去的时间里，可能已经通过银行存款、股票投资、购买房产、艺术品收藏等途径，为自己准备了一笔养老资金。此时，养老年金保险就将发挥专款专用的作用。购买养老年金保险后，保险公司按照合同约定，按年或按月向被保险人支付养老金。现在大多数的养老年金保险都具有分红功能，抵御部分通货膨胀。通过保单红利的提取，消费者还可以获得一笔额外资金。
市场上还有一种具有保证给付功能的养老年金保险。保证给付的意思就是说，如果被保险人提前离开，提前指定的受益人可以继续领取养老金，直到保险满期终止。
当然，随着年龄的增加，即便是具有一定的经济实力，更不要忽视重大疾病保险和医疗保险的购买。
商业养老保险投保原则
【概述】
必要性 有效补充社会养老保险
从2001年到2100年的100年间，中国要面临快速老龄化、加速老龄化、重度老龄化三个阶段。针对我国目前的社会现状，中国人寿保险公司高级理财规划师姜廷赋表示，现在进入“421”的家庭时代，这表面看起来是幸福的，但是等到这个孩子长大以后对他来说责任重大，只有提前做好准备，退休生活才能真正幸福。据近日一项调查显示，九成以上的中国人现在担心养老问题，37%的人认为退休生活水平将严重下降。
正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。姜廷赋指出，一份完善的养老保障计划应遵循“三三四”原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。
商业养老保险可以有效地弥补社会养老保险的不足。社会养老保险只能解决以后退休养老的30%-40%的额度占比，是保而不包。姜廷赋指出，商业养老保险可以根据未来的养老规划量身设计养老规划、额度范围广、针对性强、领取年限自由、存取方便、二次周转灵活，既能解决未来养老的需求，又能满足理财需求，商业养老保险将成为以后养老保险市场的重要组成部分。
优劣势 利弊权衡合理投保
商业养老保险作为社会养老保险系统的有效补充，亦因其设置而有着天生的优势与劣势。中国平安保险集团相关保险专家指出，商业养老保险包括第二支柱的企业年金和第三支柱的养老保障团险产品，除了上述灵活度较高、额度范围广等普遍优势外，与社保相比主要有几大优势：
1.账户积累制，享受经济发展的成果，能保值增值。养老金总量准备主要靠管理增值，而不仅仅靠缴费。以美国为例，其对个人账户总结出“10：30：60法则”，亦即退休时领取100元，他只需缴纳10元，退休前有30元的增值，退休后有60元的增值，退休金90%是靠管理增值形成的。目前，我国商业主体管理的企业年金过去6年平均年化收益率达到8.87%，是社保年均的约5倍。
2.账户透明，个人能清楚了解缴费和投资收益情况以及养老金总量情况。投资管理方面，部分商业养老管理主体可以实现由个人选择，养老管理机构负责具体操作，投资者个人可以具体查询并掌握账户的营收情况。
商业养老保险并非全是优点，中国平安保险集团相关保险专家指出其劣势：