30年，3.0 | 未来招行来临
文章来源《财智生活》杂志
《金融科技崛起》续篇
《Bank3.0》作者Brett King曾预言，“未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为” 。
中国银监会主席郭树清在今年3月15日表示，银行3.0时代已经来临，银行业要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。
招行行长田惠宇在2016年年报“行长致辞”中提出，“我们必须举全行‘洪荒之力’，推进以‘网络化、数据化、智能化’为目标的金融科技战略。我们不仅要充分利用自身零售客群的优势，在传统的产品和服务流程上插上移动优先的翅膀，来一轮渠道革命和服务升级，还要全力挖掘行内外的数据资源，在客户营销和内部管理中装上大数据的精确制导，来一场思维革命和工具升级。我们要不设上限地寻求数据、科技人才，我们要加快敏捷开发和云技术的创新应用，设立专门投资基金，孵化金融科技项目。赢在未来、抢占先机，是我们一贯的自我要求和致胜法宝。”
拥抱银行3.0 时代，作为中国最勇于创新的行业引领者之一，成立于1987年的招商银行，依托创新基因，正在推动一场金融科技(Fintech))的变革。
3月初，招商银行与英国央行、波士顿联储等11个组织加入了“超级账本”，这意味着招行区块链技术应用进入加速度模式。
所谓超级账本(Hyper ledger)，是由Linux基金会在2015年12月份发起，旨在推进区块链最前沿技术发展的开源合作项目，其目标是推动成员共同合作，共建开发区块链基础平台，创建分布式账本的公开标准，以便支持各种各样的商业应用场景，实现虚拟和数字形式的价值交换。
当前，超级账本的122位成员，几乎可以组成全球金融科技领域的“梦之队”，既包括IBM、埃森哲、Intel、思科、华为等顶级金融服务解决方案提供商，也有JP摩根、富国银行、芝加哥商品交易所等老牌金融巨头。招行的加入，不但意味着这家国内银行机构在区块链前沿技术应用领域已经跑在行业前列，也是对招行在区块链技术应用方面所取得一系列成就的肯定。
“事实上，这仅仅是招商银行拥抱金融科技塑造未来核心竞争力的一个步骤。”一位招行人士直言，相比不少传统金融机构依然将金融科技视为门口的野蛮人;招行内部更愿意将金融科技看成是业务再次腾飞的助推剂。毕竟，金融科技的诞生，源自传统金融业务流程存在诸多升级的“痛点”。若银行能够转变思维，将金融科技为己所用不断优化金融服务效率与客户体验，无疑对业务发展形成“如虎添翼”的作用。
正是这份卓越的见识，让招行各项业务与金融科技变得亲密无间，区块链、生物识别、人工智能等一系列最具前沿性的金融科技技术，早已融入招行各项业务的血液里。通过发布“手机银行5.0版”，上线“摩羯智投”产品，不断完善“掌上生活”客户端，招行实现了客户服务向个性化、智能化的初步转型，生物识别技术使客户交互更自然友善。
在招行人士看来，如今的招行，正蜕变为一家金融科技公司，因为金融科技正让银行成为一个高效的服务者，随时随地解决用户的任何金融服务需求。更重要的是，招行对最新金融科技技术的精准把握应用，总能创造金融服务新潮流，走在整个银行业运营模式变革的最前沿。
与生俱来的技术创新基因
3年前，高盛在纽约总部的美国现金股票交易柜台雇佣了逾600名交易员，依据投资银行大客户的订单进行股票交易。如今，这个柜台只剩下两名股票交易员。
这背后，是基于金融科技技术的大数据分析、以及互联网程序化交易迅速崛起，夺走了投行传统交易员与分析师的饭碗。
事实上，这种变革趋势已经在美国成熟金融市场悄然蔓延。去年三季度起，美国银行、花旗和摩根大通关闭了至少400个线下网点，原因恰恰是金融科技的崛起，令越来越多标准化的金融交易服务完全可以通过移动手机端渠道完成取代了线下实体网点的部分功能;更何况，基于金融科技发展起来的移动端银行业务运营成本要远远低于线下网点，令越来越多美国银行开始削减线下网点数量，将更多资源投入金融科技领域。
“不过，新型互联网金融企业往往善于利用金融科技提升服务客户体验、重构业务流程、消灭信息不对称等，对风险管理，却难以兼顾。”上述招行人士坦言，风险管理恰恰是银行的核心优势，这也是银行绝佳的发展机遇——如果银行能将自身风控管理优势与金融科技的人性化服务体验进行融合，将彼此的优势发挥到极致，那么银行所拥有的核心竞争优势将会更强。
“所以，我们对金融科技的态度，就是一句话——与其对金融科技处处设防，不如主动拥抱金融科技，师以夷之长以制夷”，上述招行人士表示。这驱使招行内部不断转变经营思维——不断探索基于金融科技的业务创新与差异化竞争，为用户提供大量便捷、专业、人性化的金融服务体验。
在他看来，其中最重要的一项经营思维变革，就是打破以往银行靠产品争夺市场份额的运营理念，高度关注互联网等IT创新对银行业务发展的决定性价值——尤其是以人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的Fintech时代业务创新，将让银行彻底摆脱以往按部就班式的业务操作架构，更加侧重深度学习、神经网络算法等技术对银行底层架构的改造，最大限度发挥科技对金融业务的促进作用。
“云按揭是招行推出的一项住房按揭服务。传统按揭服务往往‘环节多、流程长、放款慢、效率低’，而云按揭最大的特点就是快，它可实现5分钟预审、20分钟报件、24小时审结。这么快的极致体验是如何做到的呢?它综合运用了大数据、评分卡、决策引擎、移动作业、远程传输、信贷工厂等Fintech技术，使得云按揭给购房客户和开发商均带来快人一步的极致体验。如今，云按揭已成为国内商业银行中少有的千亿级互联网O2O应用。“这位招行人士透露。
在他看来，招行与金融科技的融合征途，并不曲折。究其原因，就是招行很早就拥有了技术创新推动业务发展的基因。
当时在规模和网点无法追赶四大行的情况下，招行便另辟蹊径——抓住信息化和网络化的机会，在一卡通的基础上推出一网通，大幅弥补网点不足的劣势，全力发展零售银行业务，提高非利息收入占比。
此举不但吸引大量前卫、时尚、年轻用户的关注，形成了差异化发展格局，还树立了技术型银行的口碑。此后招行就一直沿着技术创新的路径不断壮大业务规模，包括最早应用ATM机等，成为众多中小银行转型发展的标杆样本。
事实上，技术创新驱动业务发展的更大意义，在于改变了以往国内银行以拉存款为主的零售银行经营思路模式，开始转向客户财富管理领域，通过赚取中间收入，而不是利差获得可持续的业务模式。
他坦言，恰恰正是这种与生俱来的技术创新基因，让招行在金融科技大浪潮下走得更快更稳更好。
银行区块链技术的“领跑者”
这种技术创新基因，让招行一直能成为“第一个吃螃蟹的人”。当国内银行界依然对区块链技术阴影持谨慎态度时，招行却已经品尝到区块链技术的甜头。
今年2月，招行自主研发的跨境直连清算区块链项目成功投产。2月23日，深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的区块链跨境支付业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇10000美金至星展银行同名账户，区块链平台在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务。
这笔貌似不起眼的业务，却开启了中国银行业与区块链技术对接融合的新篇章。它不但是国内首个区块链跨境领域项目，还首次实现亚太范围内跨境区块链概念验证，同时也标志着招行在全球现金管理领域(Global Cash Management)成功实现了区块链应用，在区块链技术应用方面远远领跑同行。
所谓区块链，本质是一个公开的分布式账簿系统。以比特币的区块链为例，每一个参与交易者都是区块网络的节点，每个节点都有一份完整的公共账簿备份，上面记载着自比特币诞生以来所有的交易信息。任何一个节点发起交易行为都需要将相关信息传递到区块网络中的每一个节点，从而所有节点上的账簿都能验证这一笔交易行为并准确更新。
在不少金融业内人士看来，通过构建全新的交易信息溯源方式，区块链等于构建了全新的信用体系——一方面通过链接密码保证借款方信息数据安全且不能篡改，另一方面将每笔金融交易信息程序化记录、储存、传递、核实、公开，因此信贷双方可以随时得到以往完整的信贷记录和信用状况，最大限度避免金融机构主观因素带来不正确的信用评级(间接降低道德风险发生概率)，从而构建出一种低成本、覆盖面广、安全可靠、公开透明的信用体系。
正是区块链能解决银行在业务操作环节所碰到的客户信息收集涉及面广、环节多、链条长、信息不完整、数据不准确、成本高、决策程序冗长等诸多痛点，也令业内人士相信，它可能是改变未来银行业务生态与操作模式的关键力量。
IBM最新调研报告显示，未来四年全球约66%银行将拥有颇具规模的、可实现商业化用途的区块链金融技术。
不过，要让区块链融入银行业务体系，绝非易事。
由于技术极具前瞻性，区块链技术也存在一些应用层面的问题，例如单链数据结构对于某些场景不适配、分布式共享账本带来的安全隐私问题、智能合约难以统一规则以及核心共识机制待优化等，都严重制约区块链技术在银行业务操作领域的应用落地。
2016年初，招商银行已经高度关注到区块链技术对银行业务带来的业务机遇，在总行层面由交易银行部、信息技术部共同组成区块链研究小组，深入研究，参与多个国内外区块链创新应用的合作联盟，积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，最终将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。
在业内人士看来，要取得如此高的成果，殊为不易。以往，不少银行的跨境直联清算系统或多或少存在不少操作难题，比如系统只支持总行与海外分行之间的交换，海外分行之间没有办法直接进行交换;手工审批环节多，系统操作复杂;新的海外机构加入困难，实施周期很长等，导致跨境直联清算业务看似前景广阔，但实际操作困难重重，沦为不少银行的鸡肋业务。
“但是，换个角度看问题，就会发现业务操作的痛点，恰恰是这项业务能否腾飞的切入点。”上述招行人士直言，通过引入区块链技术，招行实现了六个海外机构加总行的跨境直联清算——只要在区块链上，任何两个机构之间都可以发起清算的请求，任何两个机构都可以进行清算。
何况，基于区块链技术的新跨境直联清算系统正呈现诸多此前不曾拥有的新优势：一是高效率性，在引入区块链技术实现业务操作“去中心”后，报文传递时间由6分钟减少至秒级;二是高安全性，处于一个私有链封闭的网络环境中，报文难篡改难伪造，大幅降低道德风险的发生概率;三是高实用性，分布式的架构没有一个核心节点，其中任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作，确保整个交易能够最大限度按时完成;四是高扩展性，新的参与者可以快速便捷地部署和加入至系统中，无需要求银行投入资金资源在后台增加相应的新操作系统与数据输入模型。
这位招行人士直言，区块链在招行现金管理业务的成功落地，也给银行内部极大的信心——让区块链改变更多传统金融生态圈，构建招行在金融科技时代的全新竞争力。
目前，招行正与境外同业深度合作，进行跨境支付概念验证，并共同制订同业间跨境报文技术标准。此外，二期项目也在持续跟进研发中，全球账户统一视图和跨境资金归集场景将于近期进行POC验证，年内上线。
此外，招行还在票据与供应链金融领域尝试引入区块链的应用，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场，形成一个区块链金融业务应用生态圈，将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。
智能收支记录破除个人财务管理痛点
在业内人士看来，要衡量银行能否借助金融科技力量抵御金融科技的冲击，关键在于其零售业务能否成功突围。
毕竟，金融科技对银行的最大冲击，主要集中在零售业务领域。其中，支付环节无疑是其中的重灾区。究其原因，随着移动支付的崛起，越来越多人群无需前往柜台付款，只需使用手机点击几个步骤，在极短时间就可以完成付款。这意味着，留给银行Pos支付渠道的生存发展空间正变得越来越窄。
与其处处设防，不如主动拥抱金融科技。为此，招行致力于积极引入最新支付技术，全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求，打通线上、线下的一体化移动支付生态圈，以多维度、深层次的经营模式提高服务效率，不断降低运营成本，开创金融科技时代的银行支付业务发展新路径。
在NFC芯片支付方面，招行信用卡相继推出一闪通·云闪付、Apple Pay、Huawei Pay、小米支付等，也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行。
与此同时，，招行还推出了Apple Pay小额支付免输密码功能，用户支付500元以下，无需输入密码，只需按下POS确认键，即可快速完成付款，加上通过Apple Pay实现ATM机无卡取款，以及绑卡送积分等优惠活动，招行信用卡俨然成为广大苹果手机用户的首选支付机构，尤其是招行信用卡持卡人的Apple Pay绑定量和使用率均位居行业前列。
同时，一闪通·云闪付则填补了非苹果、华为等拥有自有支付端口手机用户的空缺，基于NFC近场支付技术的“一闪通·云闪付”只需将带有NFC芯片的手机靠近带有“闪付”标识的POS即可完成支付，无论从便捷性还是安全性都实现了无异于Apple Pay的良好体验，为持卡人提供更快捷、更方便、更安全的支付体验。
在业内人士看来，一旦通过卓越的支付体验获取大量用户支付信息与数据，银行在金融科技与大数据分析领域的想象空间就变得无穷大。
一项市场调研发现，高达65%的人经常错估自己的收入，86%的人无意间忽略自己的支出，进而难以做好财务管理。究其原因，尽管如今市场出现很多线上记账工具，但它主要记录了用户的支出明细，难以将收、支两项记录全面整合起来，向用户还原最全面的财务状况。
招商银行APP5.0版本运用金融科技带来的大数据分析能力，恰如其分地解决了这个“痛点”。
在新升级的APP5.0版本里，招行推出了国内首个360°全视角“收支记录”功能，对银行的传统查账功能也做了大幅升级。该功能依托银行独有的数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用户进行自动分类汇总，全方位自动记录用户资金流向，不但弥补了市场空白，也让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况。
更重要的是，招行充分引入金融科技所赋予的人性化服务体验，只要打开招商银行APP5.0，在首页点击“收支”栏目，即可进入全视角收支记录功能，而这个“收支记录”功能极具智能化，主要体现在智能分类、智能提醒、智能分析等三个层面。
例如在收支记录页面，用户一网通账户关联的所有银行卡收支明细均被自动智能地分类整理，用户可清晰便捷地查看收支数据，无须输入时间段查询，操作十分简单便捷。
同时，招商银行APP还运用大数据技术分析用户收支习惯，并据此贴心地为用户提供智能提醒，如信用卡还款提醒等。此外，招商银行APP还上线了智能收支分析功能，为用户提供图表化的月度账单，帮助用户更为直观地掌握收支走向，清晰掌握每一分收入的去处。
“为了实现这些卓越的客户体验，我们内部的确花费了大量精力。”前述招行人士透露，由于银行业数据系统庞大且复杂，实现数据开发整合应用相当不易。但在总行领导的管理下，各个部门都贡献自身数据，由专业团队对这些数据进行梳理分析，最终实现了全视角智能化的收支记录查看提醒功能。
这也让招行成为国内首家运用大数据技术，开发银行业独有的收支两条线数据的银行。
“但是，我们创新的目的，绝不是为了创造行业第一，而是最大限度融合金融科技与传统银行风险管理优势的各自优势，让金融服务变得更加高效与亲和力。”他强调说。
摩羯智投引领银行财富管理新时代
事实上，招行APP5.0版本一经面世就倍受市场追捧，还有一项秘密武器，就是招行将摩羯智投引入APP端口，成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行。
所谓摩羯智投，实质是一种运用机器学习算法，融入招商银行十多年财富管理实践及基金研究经验，在此基础上构建以公募基金为基础的、全球资产配置的智能基金组合配置服务操作系统，概括而言，就是让具备学习能力的机器(即人工智能)帮客户理财。
具体到操作环节，用户只要设定收益目标、对风险的最大容忍度、预计投资期限后，智能投顾系统根据该需求自动计算构建投资者所需的投资组合。
这背后，考验着银行智能投顾系统深度学习的能力。
“为了让摩羯智投拥有最佳的机器学习能力，我们考察了全球最先进的机器学习智能投模型及其参数，再根据中国国情进行不断更新优化，确保机器学习的效果最佳。”上述招行人士透露，目前摩羯智投系统已经对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，每天还要做107万次计算，确保系统能给予适合投资者的最优风险收益曲线与投资组合方案。
在他看来，摩羯智投的面世，有效地解决了客户理财产品选择的烦恼，当前国内公募基金多达3500多只，令客户容易往往眼花缭乱，难以找到最合适的基金产品投资，更重要的是，一旦理财顾问推荐不合适的基金产品导致用户投资亏损，往往会发生客户问责事件，影响整个金融机构的声誉。
摩羯智投的推出，就是借助大数据分析——根据客户以往的产品选择以及相应的投资收益满意度，加之客户自身的风险承受能力，通过机器学习模型为客户挑选最合适的基金产品，既解决客户挑选产品的烦恼，也能最大程度消除机构与用户之间产品纠纷隐患。
在业内人士看来，摩羯智投的面世，正在彻底改变银行财富管理业务的运作思维——以往，传统银行更多会将竞争优势体现在对优质资产端的获取环节，即以管理优质资产为基础，推出跨投资、银行、保险等领域的理财产品，从而形成的金融服务的自有场景，以相对高收益低风险的产品吸引用户青睐。而招行此举的最大价值，在于银行开始将业务重心从获取优质资产转向基于人工智能的投资组合优先配置，通过在海量资产端里挑选出最合适的投资组合，让用户同样能享受高收益低风险的投资成果。
更重要的是，摩羯智投运用机器学习算法的智能理财服务，通过以公募基金为基础的全球资产配置，还能进一步达到分散投资风险的目的，推动了资产配置理念的迅速普及。
摩羯智投的推出，得到用户的积极响应。2016年，“摩羯智投”户均购买金额达到3.69万元。
“其实，智能投顾系统的推出，某种程度也是倒逼出来的业务创新。”上述招行人士解释说，2014年前后，银行业遇到来自互联网的巨大冲击，第三方支付等显著分流银行业务功能，招行也难以幸免，也倒逼出招行的一系列改革，包括2014年布局，2015年移交使用远程经营系统等。
与此同时，招行业务创新步伐不断提速。过去三年，招商银行手机银行APP以每年一个大版本的节奏进行迭代，到去年末发布的招商银行APP 5.0版本，集合了收支记录、语音和分类搜索、生物识别(人脸识别、指纹识别、语音指令)、摩羯智投、理财顾问等新功能，吸引了75%用户迁移至招行手机银行。截至2016年底，招行手机银行和“掌上生活”两大App年活跃客户分别达到2578万和3021万，最大限度避免了互联网金融带来的客户流失冲击。
这也让招行内部对智能投顾等新兴金融科技技术充满兴趣，尤其是摩羯智投的横空出世，进一步改变招行业务经营理念——从以往的产品按部就班化设计，到通过机器算法、深度学习等模型的充分全面运用，不断优化产品功能与投资效率，让每项业务都拥有不断自我完善的基因。
“事实上，未来的银行业竞争，与其说是业务创新的同台竞技，不如说是金融科技的大比拼，谁能让金融科技与传统银行风险管理优势融合得越好，就能创造更强大的核心竞争力，足以在金融科技时代抵御任何竞争对手的冲击。”上述招行人士强调说。