互联网民营银行扩容：“新金融”如何创新金融服务？
日前，银监会正式对外发布《关于民营银行监管的指导意见》，针对民营银行关联交易管理、股权管理、股东监管等重点领域提出监管要求，标志着全国民营银行的建设，已经从试点阶段步入稳定、有序的常态化发展。
既符合国家"普惠"政策指向，又可以帮助民资企业打通金融业务链，民营银行业受到热捧。岁末年初，民营银行设立申请获批再次掀起一波小高潮，截至目前，民营银行获批筹建总数达17家，尤其值得注意的是，具有互联网背景的民营银行从2家扩充到8家。作为银行界的"新生力量"，这些以"市场补充者"为定位的互联网银行将如何创新金融服务体系成为人们关注的热点。
互联网民营银行加速扩容
新近出台的《关于民营银行监管的指导意见》指出，民营银行要明确发展定位，坚持金融服务实体经济的总要求，突出民营银行有别于传统银行的发展特色，要求民营银行明确差异化发展战略，坚持特色经营，为实体经济特别是中小微企业、"三农"和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务，提高普惠金融服务水平。
在现有的金融服务体系中，传统的银行服务在很多方面难以高效触及，在IT系统建设、新技术应用、扩展互联网金融方面存在阻力。因此，互联网银行自诞生起就被寄予厚望，不是传统金融的"挑战者"，而是"补充者"的姿态，通过寻找市场痛点，发展其独具特色的商业模式，完善金融体系，提高金融效率，深入推进普惠金融服务。
在获批的民营银行中，具有互联网背景的民营银行已有8家之多。比如，深圳前海微众银行的第一大股东是腾讯，浙江网商银行的第一大股东是蚂蚁金服，江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商等。这些银行界的"新生力量"携互联网基因进入金融领域，它们为下一站的金融服务提供了丰富的想象空间。
值得一提的是，现有的互联网银行在服务效率及成本方面已经形成了差异化优势。以微众银行为例，在个人信贷审批时间上，微众银行只需2.4秒，资金到账以秒计算;在单个账户IT运营维护成本上，微众银行较传统模式降低90%;在提供金融服务时效性上，微众银行则可做到7*24小时常在。
创新让金融更加触手可及
互联网银行的特点是无物理网点、纯线上运营，为了有效触达和服务客户，他们选择顺应当下人们的生活消费习惯，利用互联网和移动设备的前所未有的普及，把每个终端设备都变成了银行网点。微众银行成立之初，便开发了基于手机应用的APP，满足客户办理线上开户、存款、理财等业务的需求，其方便、快捷、低门槛的特色使得金融服务触手可及。
随着经济的发展，在消费信贷蓬勃发展和"大众创业、万众创新"的时代背景下，人们对金融和资金的需求日益增多。但当前的金融服务仍然存在着许多空白和痛点：传统银行服务难以完全覆盖、融资难、融资贵、门槛高、不方便等。基于此，微众银行于2015年5月推出"微粒贷"，作为国内率先全程实现互联网线上运营的信贷产品，"微粒贷"为用户提供最低500元，最高30万元的贷款服务，可满足客户在日常生活中的个人消费或临时资金周转;实现7*24小时服务，贷款申请无抵押无担保，整个操作流程在微信或手机QQ上即可完成，且随借随还，客户最快第二天就能结清贷款，从而尽可能降低了客户融资成本，优化了客户服务体验。
2016年9月，微众银行积极响应银行账户分类管理新规，推出了"微众有折"服务，让金融服务触及人们生活的方方面面。
而在近日，随着小程序的上线，微众银行还抢先开发了微众银行小程序，将其APP上的经典功能接入到微信中，创新了以往的银行存款体验，让用户在微信中也能完成存款。
科技创新构建互联网银行核心竞争力
对互联网银行而言，依托科技创新是最主要的手段和杠杆。互联网银行不断地加入科技创新，究其根本是为了降低金融服务的成本，以提供更多低门槛、易得到的普惠金融服务，从而提高金融服务的效率。
以微众银行为例，从成立之初微众就以"科技创新"为战略定位之一，在科技领域的投入逐年增加，主要体现在科技人员规模占比、科技研发投入以及在新技术应用主导性方面。据了解，微众银行科技人员数量保持员工总数的一半以上。
两年来，微众银行依靠大数据、云计算等创新技术支撑金融业务发展，以大数据为核心构建创新风控体系，引入神经网络等算法，建立了社交、征信和反欺诈等系列风控模型。
在2015年，微众银行成为国内率先建成"去IOE"科技架构的银行。这套系统符合互联网银行业务特有的IT要求，可支持亿级海量用户及高并发交易，每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%，使服务和让利于普罗大众成为可能。
据了解，目前，微众银行已建成84个关键系统、422个子系统，共有28项新技术应用申请国家发明专利。微众银行还将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景，其中人工智能实现7*24小时、同时2000+在线客户服务支持，99%问题由智能客服机器人回答。
2016年5月，微众银行联合20多家机构发起成立金融区块链合作联盟;同年7月，微众银行联合腾讯云，推出了面对金融业的区块链BaaS云服务(区块链即服务)。
当下的金融体系中，互联网银行发展之路刚刚起步，仍有诸多不确定性。但值得期待的是，互联网民营银行的新模式，在发展普惠金融、提高金融资源配置效率、科技创新等方面有积极和进步意义。