银行加快布局消费金融 风控与合规是行业最大挑战
■ 深圳特区报记者 张程
与金融业善用的“风口”说法相比，一直被业界看好并持续发展的消费金融现已经处于“风带”中，银行也在不断加快布局消费金融。专家指出，进入2017年，消费升级将继续拉动消费金融行业可持续发展，而提高风控和合规性将是主旋律。
传统大行不具备绝对优势
日前工商银行发布了个人信用消费贷款品牌“工银融e借”，其个人信用消费贷款日利率仅为万分之一，与消费金融市场上日息万分之五的平均水平相比，走的是“低息”路线，这意味着传统国有大行对消费金融业务开始高度关注并重点布局。
“此前一直是城商行比较偏爱搞消费金融。”一位消费金融从业人士告诉记者。据统计，目前持牌消费金融公司达到21家，从去年底至今年初，就有长银消费金融、包银消费金融、中原消费金融和长银五八消费金融相继开业，上述四家公司背后的城商行持股均超过50%。
“银行向来关注消费金融并积极参与其中，目前持牌的消费金融机构里，很大一部分都是银行。”马上消费金融品牌总监宋铮告诉记者。
据了解，相对较低的资金成本、获客成本和风控成本是商业银行尤其是国有大行做个人信用消费贷款的优势。以工行为例，该行在支付链条上已沉淀了约1.2亿张信用卡数据，目前网银用户和手机银行用户已分别达到2亿户和1.6亿户。
不过宋铮认为，传统银行的业务模式、经验等使得它们在消费金融业务中并不具备绝对优势。“首先，传统银行模式多为线下较重的运营模式，成本较高、不容易服务中低收入的个体人群、没有征信记录的蓝领人群;其次是在推广和营销上，互联网模式的公司更为灵活、更为高效和迅速，可以快速连接、快速获客。”
风控助推企业持续性增长
“消费金融将依靠数据技术和风控驱动来实现其长期价值。”中国社科院金融研究所所长助理杨涛表示，国内居民仍有加杠杆的空间并可进行结构性的杠杆优化，而对消费金融服务机构而言，关键则在于风控。
“消费金融具备长期价值，因此它不是很多新金融机构的避风港。”京东金融副总裁许凌表示，坚持风控不只是企业经营层的风控，还包括信用风险、流动性风险等，企业的一切创新实践都应建立在数据技术和风控不断积累的前提之下。
“京东金融自主开发了业内领先的消费金融大数据模型系统，包括风控系统、量化营销系统、用户洞察系统、信用评估系统，每个系统中又涵盖两三百个模型体系，共同驱动业务的快速迭代。”许凌告诉记者，未来仍将以风控为战略核心不动摇，“风控的基础打好了，对未来的持续性增长是有底气的。”
宋铮同样认为，消费金融作为长周期行业，不会像电商和其他互联网领域的公司一样“短时期内见效益”。“从整体来看，消费金融的各种模式仍处于探索阶段，包括风控等问题都暂未形成一套十分成熟的模式，这跟行业发展阶段相吻合。”
资料显示，我国在银行有征信记录的人只占人口比例的20%-30%，而剩余的70%-80%人口都是没有征信记录的“白户”。如何判断这些人的信用情况?如何控制这些风险?这是消费金融亟须攻克的行业难点。
业内人士表示，2017年的消费金融领域中，加强风控和合规将成为行业主题。从监管角度来看，监管机构一直密切关注着行业的发展和问题，对持牌机构将继续“边鼓励边严管”的思路，对非持牌机构必然也不会放任其随意发展，例如去年对“校园贷”问题的治理就可窥见一斑。据悉，一些持牌机构，今年一个重点目标就是严防系统风险、严守风控关，在行业内做到合规领先、风控领先。