直销银行鸡肋变鸡腿
继百度和中信银行携手成立中国首个法人直销银行后，招商银行也开始积极试水相关业务领域。招商银行日前发布公告称，拟出资20亿元，全资发起设立独立法人直销银行。
北京商报记者注意到，此前已有多家银行抢滩设立直销银行新蓝海。不过多数是将直销银行作为银行内部的一个部门。
据不完全统计，截至2016年三季度末，国内约有70家银行开通了直销银行业务。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，银行相继设立直销银行离不开两个核心原因，一方面是成本节约，市场竞争日益激烈的情况下，网点和人员成本持续上升，商业银行需要渠道优化和业务模式转型来降低成本。另一方面则是互联网时代的催化下，人们的金融消费习惯出现明显变化，对银行业务创新提出了更高的要求。此外，有业内人士表示，设立直销银行业务受到热捧的原因在于可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充，并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。
值得一提的是，在积极开展直销银行业务的银行中，中小银行成为主力。“相较于大银行完善的客户群和竞争优势，中小型银行业务来源少，需要直销银行这种创新型业务来积极拓宽营销渠道，开辟客户群。”北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示。
随着直销银行的不断发展，直销银行法人化趋势愈加明显。据了解，目前包括江苏银行、民生银行、包商银行、徽商银行等在内的20余家银行尝试成立独立法人直销银行，掀起法人化直销银行申请浪潮。
过往，直销银行只是作为银行内部的一个部门，且普遍停留在发展初期阶段，存在着定位不明、产品同质化现象严重、服务体系单一等问题，直销银行稍显鸡肋。
部分银行的直销银行业务仅限于一个网页，且服务项目单一、不完善。对此，吕随启表示，直销银行逐渐成为银行的边缘化业务，地位较低，投入的人力、物力明显不足，只是象征性的业务，实质的业务很难开展。直销银行法人化后，法律地位有所提高，部门内部独立核算，也可以更好地采取员工激励制度帮助直销银行更好地拓展业务。此外，银行作为母公司也会加大人力、物力上的投入。不过，作为一种创新型业务，是否能满足市场需求，使潜在客户得到更好的挖掘，还需要时间检验。
对于未来法人化直销银行的发展模式，曾刚表示，直销银行想要有更好的发展，并真正承担起商业银行互联网转型的重任，还需要在专营化、平台化和生态化方面取得突破。
曾刚认为，独立法人的直销银行在短期内将成为市场关注的重点，中小银行的申请热潮也应该会维持一段时间。就目前来看，多数银行缺乏互联网平台搭建和场景建设的能力，对直销银行的热衷也还处于跟风与模仿阶段，并未真正形成可持续的模式。但从长远看，要想使直销银行成为商业银行重要的利润来源，还需要实现很多重要的突破。
北京商报记者 崔启斌 王晗