为规避录像等监管 个别银行要求网点100%网银出单
银保调查O2O
■记者 苏向杲
寿险公司2017年开门红已近尾声，与往年不同的是，今年开门红期间的银保代理业务除产品变化之外，代销方式也发生了显著变化，银保代理正由实体网点向网销模式转变，银保与网销的界限也更加模糊。
《证券日报》记者获悉，为打破监管对银行网点合作险企数量的限制，以及避免销售过程中录音录像实施不到位带来的监管处罚，一些银行开始将银保业务由实体网点向网银(手机银行、ATM机、电子银行)迁移。近期有银行明确要求分支机构“网点实现100%的网银出单”。
网银销售“避开”监管限制
从银行的角度来看，银保代理由实体网点向网银等电子银行迁移，既可节省成本，又可“避开”保监会此前下发的一系列针对银保的监管规定，还能减少销售误导。
“目前保险行业监管逐步趋紧。对一个网点一个会计年度内只能代理不超过3家险企的监管要求进一步严格。同时在银、邮渠道推行销售过程录音录像，对客户信息真实性管理工作的处罚力度进一步加大。大力推进网银销售保险，是有效解决网点资源不够、强化客户信息真实性管理、避开监管限制的有效方法。请各分支机构高度重视，加强组织，确保效果。”某银行向分支机构下发的新通知称。
实际上，此前由于一些银行的销售人员专业性不强，营销和服务水平较低给保险与银行都带来负面影响。由于销售人员多为银行职员，缺乏系统的保险知识，往往套用银行理财“本金”、“利息”等概念，往往对消费者形成误导。一些银行也沿用传统的方式，由银行信贷部门利用信贷制约手段，向贷款企业和个人推销保险产品，而作为联系银行和客户纽带的银行专管员，有时为了提高业绩，也不惜采取一些不合规手段，这都给险企的售后服务埋下隐患。
上述银行内部人士认为，银保由实体网点向网银转变有四大好处：一是减少柜员工作量，网银投保免填投保单，网银具备完善的保全功能，投保流程、保全由客户直接操作。二是无需单证简化流程，无需领取单证即可开售所需产品，出单效率提高。三是客户需求再开发不受时间空间限制，客户体验感强，能深度挖掘客户需求并带动其他产品的销售。四是能有效增加网银的开户数量和保险成交数，提升网点和柜员收入。
因此，下一阶段该行拟加大培训力度，召开网银销售保险专项培训，在较短的时间内实现每个网点至少有1-2名非常熟悉网银销售流程的从业人员。同时，该行已经要求一部分分支机构网点实现100%的网银出单。
事实上，目前工、农、中、建、交等大行均已不同程度的实现网银(手机银行、网上银行、ATM机等)代售保险。此外，一些城商行也逐步开通网上保险代理功能，银行的线上流量客户正成为险企的潜在消费群。
银行网银积极对接险企
去年以来，一些银行认识到网银代售保险的便利后，大力推动银保向网银迁移。记者近期获悉，另一家银行去年上线了银保通系统，承接了45家险企的上线推广测试工作，并加快业务推广，加强与保险公司的合作。
该上线银保通的银行在近期的文件中提到，“2016年年初，在总行金融机构部开展的保险业务同业调研过程中，我们意识到我行保险业务与同业银行的差距，我行保险业务在同业各大行中排名靠后，而占领市场份额靠前的几家银行，主要业务渠道为电子渠道，而我行银保业务当时仅有柜台和自助渠道开展业务。在这样的背景下，业务部门提交了开展网银寿险功能的需求，网银渠道保险销售功能应运而生。”
该银行同时提到，“起初，保险公司新接口及新产品上线测试是由软件中心大客户体验组负责，但是由于保险市场业务紧迫性高，新产品上线速度无法满足业务推广的需要，一个新产品的上线从网络开通到联调测试，功能修改及bug修复，前后要经历将近一个月的时间。为提高推广效率，尽快为我行在保险业务中占领更多的市场，总行业务和项目组召开多次会议，并开展保险公司联调测试工作。随后各保险公司相继派业务人员进行现场测试。新保险产品上线测试时间缩短至不到一周时间。”
记者获悉，截至目前，该行已经有142个保险产品完成了测试工作，其中部分产品已经在线上销售。
将银保代理由网点迁移到网银不仅利于银行，也利于保险公司。
一家激进型险企相关业务人员表示，银保通的上线对客户、对渠道、对公司、对管控风险、对银代部门、对营运部门皆具有非常明显的优势。首先，银保通线上退保通过人脸识别实现客户自助办理退保业务，极大地提升了公司形象。银保通操作简单，客户到账及时，提升了客户及渠道的满意度。其次，因银保通使用的人脸识别及OCR技术，极大程度上避免了冒办风险，也减少了人工操作环节，避免了因人工操作而产生的风险。再次，银保通无需收取客户资料，客户自助退保，极大节约了保险公司运营成本及人工成本，减少了银代及营运部门工作量，降低了工作困难。