互联网银行拼爹狂赚 微众银行贷款年利最高18%
中国经济网北京11月9日讯(记者马欣)近期，以现金贷为主要业务的互金企业趣店在高调上市，同时也遭受了持续盈利能力、现金贷争议等质疑。趣店创始人罗敏在接受采访时声称，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线，并号称任何发现趣店名义和实际利率超过36%的人将直接提供100万元的资助费用。然而，在文末的留言中就有网友表示，“去趣店看了下借5000的名义利率36%，刚刚卡监管红线，实际利率42.6%。”
今年上半年，趣店实现营收18亿元，同比增长393%;净利润9.73亿元，增长695%，并且2017上半年实现的净利润已远超过去年全年水平。值得一提的是，趣店背后股东蚂蚁金服的作用非常关键。据悉，趣店在2015年获得了蚂蚁金服投资，随后通过支付宝开放平台获得免费入口“来分期”，快速获得支付宝的接近5亿用户，且获客成本只有不到20元人民币。
所谓背靠大树好乘凉，互联网银行也是如此。通俗来说，互联网银行没有物理网点和柜台，主要依靠线上数据开展业务，就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。中国的互联网银行中，极具代表性当属微众银行和网商银行。作为首批民营银行，他们依托于腾讯以及阿里巴巴，走“轻资产”路线。从2015年的业绩亏损，到2016年的“扭亏为盈”，微众银行和网商银行的表现一直备受关注。
他们的亮眼业绩，也昭示了中国互联网银行模式的良好开局。不过，目前来看，两家银行的发展方向有所区别，微众银行聚焦于消费信贷，网商银行多为阿里体系内的商户提供金融服务。
微众银行是由腾讯牵头发起设立的中国首家互联网银行，于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，注册资本为人民币42亿元。该行2015年净利润亏损5.8亿元，在2016年扭亏为盈，实现净利润4.01亿元;2015年营业收入仅为2.3亿元，2016年达到24.5亿元，其中利息净收入为18.4亿元，手续费及佣金净收入为5.6亿元。
数据显示，微众银行2016年年末的信贷资产规模比年初增长了7倍。截至2016年末，该行各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元。该行的消费信贷发展快速，截至2016年末，拳头产品“微粒贷”累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元。据悉，2015年5月微粒贷产品上线，一年借出400多亿元。
“微粒贷”是依托微信和手机QQ提供个人小额信用循环贷款，在满足了大众的小额资金需求的时候，它的贷款利率也被质疑过高。“微粒贷”的日利率为0.02%-0.05%之间，计算下来，年化利率最高可达18%。有分析人士担心，其在优秀客户开发结束之后，未来拓展客户的信用状况可能会下降，恐难以维系长期的高速发展。
网商银行于2015年5月27日经浙江银监局批准设立，2015年6月25日正式开业。大股东蚂蚁金服出资额12亿，持股占比30%。2016年网商银行实现营业收入为26.4亿元，其中利息净收入为24亿元，手续费及佣金净收入为1.7亿元;2015年净利润亏损0.69亿元，2016年实现净利润3.16亿元。
背靠阿里巴巴实行服务小微客户以及农村市场的战略，网商银行推出了“网商贷”、“旺农贷”等产品。截至2016年12月末，该行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。资料显示，网商贷日利率最低0.03%，最高0.05%。
不良贷款率方面，年报数据显示，截至2015年末、2016年末，微众银行不良率呈上升趋势，分别为0.12%、0.32%。网商银行在年报中并未公布不良率，不过该行称，全年在贷款规模快速增长的情况下，保证了较好的资产质量。另据浙江新闻客户端报道，截至2017年6月末，网商银行不良率约1%。
银监会最新公布的数据显示，截至2017年二季末，民营银行不良贷款率为0.7%，不良贷款余额8亿元，净息差4.86%，拨备覆盖率466.46%，资本充足率23.38%。分析认为，民营银行未经历完整信贷周期，不良风险还未充分暴露。民营银行如此低的不良率不会是一个常态，其风险控制能力还有待更长时间的检验。
梳理17家获批筹建的民营银行中，要做“互联网银行”的，除了微众银行、网商银行以外，还有新网银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行。定位为全国第三家、中西部首家互联网银行的新网银行，已在其官方微信公众号中推出用于个人消费的借钱服务产品“好人贷”，申请额度上限为100万元，一般都在1万-50万元范围内;借款期限为6-36个月;借款日利率为0.022%，相当于年化利率7%-8%。此外，新网银行还是首家开展网贷资金存管业务的互联网银行。
眼下，还有一种模式也受到关注。近期，由中信银行和百度一起筹建的全国首家独立法人直销银行--百信银行获得开业资格。至此，三大互联网巨头BAT均进军了银行业。与传统银行业相比，百信银行是主要以科技和数据双轮驱动的一家智能银行，在线上给客户提供服务。
扭亏为盈 互联网银行业绩亮眼
微众银行和网商银行亮眼的业绩，为中国互联网银行打开了一个良好的开端。微众银行2015年净利润亏损5.8亿元，在2016年扭亏为盈，实现净利润4.01亿元;网商银行2015年净利润亏损0.69亿元，2016年实现净利润3.16亿元。
2015年度、2016年度，微众银行利息净收入分别为1.95亿元、18.4亿元;手续费及佣金净收入分别为2665万元、5.6亿元。网商银行利息净收入分别为2亿元、24亿元;手续费及佣金净收入分别为11万元、1.74亿元。
微众银行通过连接互联网平台和金融机构，共同服务普罗大众和小微企业。2015年度、2016年度，该行实现营业收入为2.3亿元、24.5亿元;净利润为-5.8亿元、4.01亿元;经营活动产生的现金流量净额为26亿元、82亿元。
截至2016年末，微众银行资产总额为520亿元，同比增加424亿元，增幅440%，其中，各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅697%。截至2015年末、2016年末，该行负债总额分别为72亿元、453亿元;其中，客户存款为1.45亿元、33亿元;“同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项”分别为65亿元、385亿元。从财报数据来看，该行的资金来源多是同业存款，同业及其他金融机构存放款项分别为60亿元、353亿元。