渤海银行赵志宏：互联网存贷款业务合规发展的机遇与挑战
“在互联网平台面临大洗牌的预判下，银行一方面应选择合规且经营实力较强的头部平台合作;另一方面也要做好目标客群的分类、分层、分群。对于主流银行而言，应大力拓展B端小微普惠客群，这既能支持国家产业政策，也是促进C端业务理性健康发展的前提;对于地方法人银行，应探索提供更多具有差异性或附加值的贷款产品，方能在本区域的激烈竞争中胜出。”
在日前由新金融联盟主办的“互联网存贷款业务的合规发展”研讨会上，渤海银行股份有限公司副行长、首席风险管理官赵志宏(上图)表达了上述观点。
赵志宏强调，市场各参与方要做到合规，需着力打造有效判断场景、有效风控技术、独立获取有效数据三方面的能力。以下为赵志宏副行长发言原文：
互联网存贷款业务合规发展的机遇和挑战
金融业数字化转型已是大势所趋，但是我们也需要认识到，数字化转型并没有改变金融的风险属性，还可能带来传统风险的新变化，甚至带来新的风险。回顾互联网金融的几年实践，既有来之不易的有益经验，也有值得反思的深刻教训。
监管部门从2017年现金贷整顿、2019年714高炮全方位整治、2020年终结P2P，到最近出台一系列互联网存贷款的政策组合拳，有力地规范、呵护、引导互联网金融的发展，使其在合规、风险可控的前提下健康运营。作为互联网金融市场的各方参与主体，都应该坚决遵循监管政策，敬畏市场，敬畏法治，敬畏风险，顺势而为。
近期出台的互联网存贷款新规，对大型商业银行影响不大，但对于地方法人银行和中小型联合贷平台是个极大挑战，或将引发一轮资本参与和联合贷平台优胜劣汰的洗牌进程。那么，作为市场参与者的各方主体，如何才能做到合规先行、顺势而为呢?
对于互联网平台，未来将与金融机构建立起更加科学合理的权、责、利分配机制。对于金融机构尤其是商业银行，最为要紧的是落实好独立自主风控责任，具体需要提升三项能力：有效判断场景的能力、有效风控技术的能力、独立获取有效数据的能力，三者缺一不可。
提升有效判断场景的能力
有效判断场景，就是要选好业务方向和合作模式。
在互联网平台可能面临大洗牌的预判下，银行一方面应选择合规且经营实力较强的头部平台合作;另一方面也要充分有效做好目标客群的分类、分层、分群。
对于主流银行而言，应大力拓展B端小微普惠客群，这既能支持国家产业政策，也是促进C端业务理性健康发展的前提;对于地方法人银行，应探索提供更多具有差异性或附加值的贷款产品，方能在本区域的激烈竞争中胜出。
金融机构还应该善于敏锐捕捉法治环境完善带来的场景机遇。如已经正式实施的《民法典》，修订了抵押物物权、质权的标的相关规定，确立了电子合同的法律效力，这些都为业务创新和风控创新提供了基础。
提升有效风控技术的能力
有效风控技术，就是要坚持合规性原则，严格按照监管要求落实风控主体责任，不能依赖获客方进行实质性风控，避免自身审批形式化从而成为产业链上单纯的资金牌照供应商，这在市场话语权较弱的中小银行表现得尤为突出，亟需做出改变。
这个过程需要商业银行能够在坚持信贷基本逻辑的同时，充分运用A(人工智能)、B(区块链)、C(云计算)、D(大数据)等金融科技手段，实现更加精准的客户画像、反欺诈、智能审批、智能贷后、债务催收等数据化、自动化、智能化作业流程，通过金融科技赋能，重塑业务和风控模式，打造面向客户的端到端的全流程智能信贷解决方案。
比如贷前数据化决策，依托内外多维数据，构建线上量化风险准入模型策略以及差异化定额定价策略;贷中差异化预警，研发贷中客户风险模型进行客户风险划分，差异化制定预警管理体系;贷后智能化管理，针对不同逾期周期配置智能化贷后管理方式，反馈贷后管理策略及贷前风控策略进行闭环优化。
其中，在内部构建全面数字化转型的前台、中台、后台至关重要，这是商业银行实现独立、有效、自主风控，乃至成功向金融科技转型的重中之重。需要强调的是，我们虽然崇尚科技，但不能迷信科技。我们对于金融科技的运用必须是理性的、因地制宜的。
提升有效数据获取的能力
有效数据获取，就是既要坚持数据获取、使用和输出的合法性、合规性，又要具备能力充分判断数据的真实性和有效性。
商业银行应当从过度依赖合作平台数据，向主动构建多维有效数据体系转变，其中数据的积累、引入、清洗、治理，是当务之急;强化数据的集中化、标准化、通用化，是必修之课。
首先，要强化自身数据沉淀、积累和管理。对于中小银行来说，虽然在经营过程中积累了一定的客户和业务交易数据，但总体来看，“质”和“量”亟待提升，量的层面存在数据储备不足、积累不够的问题;质的层面存在数据离散化、碎片化、业务定制化的问题。
其次，要强化有效数据的引流，尤其注重数据来源的选择，首选政府公共数据或国有企业数据源等有效数据，并在此基础上对内部、外部数据开展有效的交叉验证。
其三，市场参与者可以采取“分布式商业模式”来拥抱监管新规的挑战，有条件的银行可以使用“数据不动模型动，数据可用不可见”的联邦学习方式，在保护客户数据隐私和安全的前提下，运用第三方机构的算力和自己的算法，对目标生态数据进行营销画像和风险画像。
在落实好独立风控责任的基础上，短期来看，商业银行依然会与互联网平台开展合作，加大资产投放。
长期来看，一方面银行需要加快发展自营互联网贷款产品，自营产品需要依托金融科技、智能风控、数据分析等技术，这对银行的资金、人才等方面提出更高的要求。
另一方面银行需要提高生态圈打造和运营能力，综合实力强的大型银行可借助银行网点渠道，打造覆盖多个行业的生态系统，掌控流量入口与业务场景;中小银行可参与到互联网平台主导的生态圈中，根据自身优势在细分领域获取流量，增强客户积累渠道，降低运营成本。
关于渤海银行股份有限公司
渤海银行是《中国商业银行法》2003年修订以来，唯一一家全新成立同时也是唯一一家外资银行参与发起设立的全国性股份制商业银行，在12家同类银行中最为年轻，具有显著的后发优势。在英国《银行家》杂志2020年公布的“全球银行1000强”排名中，渤海银行位列第133位，较上年提升45位，在国内银行排名中提升至24位。