商车险二次费改临近 放开产品和费率限制
近日，商业车险近期进行二次费改的消息在业内流传。笔者咨询业内人士获悉，此次商业车险费改将进一步放开对车险的产品和费率限制。而对于新政的推行时间表是否会在六七月，车险行业内部人士表示，尚待监管层确定。
调整思路： 两大系数重点调整
二次费改可能不涉及条款，而着眼于扩大保费浮动范围。据媒体采访车险相关人士的内容显示，现在车险行业实施的最低“双85”系数(自主渠道系数和自主核保系数)，二次费改后，折扣下限将进一步放宽，部分地方将实施最低“双75”系数。
此外在车型方面，有消息称行业也将采取统一标准。目前，我国车型编码是每个汽车生产厂商自己制定。国家与相关行业层面均无统一的命名标准和编码规则，车型命名混乱，也导致同一车型在不同保险公司、不同承保渠道和理赔管理方面无法统一，未来有望破局。
目前由于新费改方案并未出炉，具体会如何调整还不得而知，但是在中国保险行业协会官方网站上，由协会负责起草的《保险业车型识别编码规则》已经列入国家标准化管理委员会2017年第一批国家标准制修订计划。专家表示：统一车型识别编码的意义在于，车型也是保险定价的一个重要因素，统一后更方便数据采集和风险识别。
变化一： 险企定价自主权提高
作为财险公司大头的产品，车险一直占据财产险保费的大部分比例。但是车险却一直只亏不赚。保险领域专家朱俊生指出，此前由于商车改革分阶段逐步推进，车险的费率与定价仍然有比较严格的管制，这使得市场竞争并不主要体现为费率竞争，险商更多是通过提高给代理渠道手续费获取业务。成本攀升，车险件均保费又逐步下降，使得保险公司陷入亏损困局。
全国据统计情况看，2016年全国车险综合费用率41%，较第一轮商车费改测算的35%高了6个百分点，费用率上升。为此，财险公司的车险业务大面积亏损，在经营车险业务的55家财险公司中，41家财险公司的车险业务亏损。
而此次二次费改将会解决第一次的费改的痛点，进一步放开对车险的产品和费率限制，让保险公司有更多的自主定价权。相关人士透露，在经过第一次商车费改之后现在车险行业实施的最低“双85”系数，二次费改后，折扣下限将进一步放宽，部分地方将实施最低“双75”系数。
变化二： 车主保费支出有望减少
与此前的几次改革一样，对优质车主给予更多优惠仍是主要的思路。目前的车险计算公式是：保费价格=基准保费×费率调整系数，费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×渠道系数。在车险报价平台化后，前两项系数自动生成，由车主的历史记录来确定，保险公司可以掌控的变数在于自主核保系数和渠道系数两项。第一次费改下险企采用的“双85”系数情况下，最低给车主保费可以打到近七折，如“双75”系数实施，折扣可以近6折。王聪