保险+科技 构建“造血+补血+活血”的长效扶贫机制
作者：中国平安财产保险股份有限公司董事长兼CEO 孙建平
当前，脱贫攻坚进入倒计时。金融企业在脱贫攻坚战役中被赋予了更高的期望与要求。中国平安持续投身脱贫攻坚战，“三村工程”面向贫困地区深度推进，产业扶贫、健康扶贫和教育扶贫取得积极成效。截至目前，中国平安“三村工程”已在全国21个省市或地区落地实施，累计发放扶贫资金227.84亿元，惠及贫困人口73余万，直接带动建档立卡贫困户47036人，人均增收2500元，捐赠医疗设备升级乡村卫生所949所，培训村医11175人，挂牌智慧小学1054所，培训村小教师11826名，惠及贫困学生30余万。
作为中国平安“三村工程”的实施单位之一，平安产险责任在肩，尽锐出战，依托集团“金融+科技”优势，在“三村工程”统一规划下，聚焦贫困地区产业发展，经过多年探索与实践，业已形成以保险创新撬动贫困地区产业发展、精准链接贫困户的平安扶贫保“造血”扶贫模式，以“防贫惠农保”产品稳固脱贫成效的“补血”机制，以科技助力脱贫攻坚有机衔接乡村振兴的“活血”方略，跑好从脱贫攻坚到乡村振兴的接力赛。
一、精准“造血”，激活产业扶贫新动能
对于我国深度贫困地区贫困户而言，生产技能缺乏，采用“输血式”扶贫无法持续改善贫困户的生活，实现脱贫致富，只有创新“造血式”精准扶贫模式，才能坚决打赢脱贫攻坚战。
平安产险围绕产业扶贫进行深度调研，发现贫困地区产业普遍存在启动资金筹集困难、生产风险得不到保障等问题。基于此，平安产险认真贯彻银保监会、平安集团的各项扶贫工作方针，以“真扶贫、扶真贫、精准到户、建档立卡、小步快跑”的原则落实扶贫工作，于2017年9月推出国内首个全产业链保险深度介入的造血扶贫模式—平安“扶贫保”。该模式通过在贫困高发地区围绕扶贫产业，实现扶贫资金“免息免担保”，落实农户“见货不见贷”的贷后资金闭环管理，打造覆盖人、财、物的一揽子风险保障方案，帮助产业降低筹资门槛，实现农业产业信贷的协同互补，致力达到“1+1>2”的效果，带动农村、贫困地区产业发展，激活扶贫产业新动能。
截至2019年,平安“扶贫保”已支持13个省70个产业扶贫项目,累计提供产业扶贫贷款4.9亿元,惠及贫困户4.6万名,年人均增收超2000元｡
(一)授人以渔，增强贫困户内生动力
贵州台江是平安产险开展产业扶贫的起点。针对这一国家级贫困县，平安产险作了持续多年的捐赠后发现，捐赠并不能使真正的贫困人口因此受益，如何才能走出一条“造血”扶贫的新路径?授人以鱼不如授人以渔，平安产险花了大量时间调研，与当地反复沟通并认真听取台江县上下的意见，最后采纳当地建议，发展菌菇产业。
有了产业，还需要钱和模式。平安产险通过“事前提供免息免担保的扶贫资金、事中运用‘农险+科技’提供风险保险、事后借助互联网电商平台助力销售”，为台江县龙头企业提供550万元免息免担保的扶贫贷款，带动建档立卡贫困户发展生产，增加种植收入，同时为已投产食用菌赠送种植保险及价格保险，并为全县5.8万名建档立卡贫困户赠送意外保险，提供意外伤害及身故风险保障。这一模式解决了当地食用菌产业生产资金获取难、农作物自然风险得不到保障等痛点，成为平安“扶贫保”全国首个成功试点地区。该模式被中国保险行业协会评为“全国保险业主推脱贫攻坚十大典型”，获得了银保监会的高度肯定。
台江县食用菌产业扶贫项目通过贫困户参与劳动生产，建立良性循环机制，目前已有17户香菇大棚农户、7户灰树花大棚农户入棚生产，企业向他们免费发放34.2万棒菌棒，同时对入棚生产农户产出的菌菇进行保底回收。截至2019年11月，全年挂钩入棚生产贫困户共计产菇50.48万斤，产生分红总金额42.26万元，户均增收2万元以上。
(二)扶上马更须送一程，兴一个产业、富一方群众
内蒙古乌兰察布察右中旗，多年未摘掉贫困的帽子，旗内贫困人口有1.7万余人。当地海拔高、气候干旱，非常适合燕麦种植，但对于当地一般企业而言，生产资金是横亘在眼前的一道坎。若能助力贫困地区产业发展，同时带动贫困户实现增收脱贫，就可促进帮扶成效的可持续。平安“扶贫保”模式通过将产业扶贫资金精准滴灌到龙头企业，龙头企业再发挥枢纽、辐射作用，带动另一批企业和农民，进而实现兴一个产业，活一片经济，富一方群众的目标。
以内蒙古乌兰察布察右中旗的阴山优麦为例。2018年3月，平安产险与乌兰察布市签署战略合作协议，以贴补保证保险保费及银行贷款利息的形式，通过银行、政府、保险三方信贷风险共担，为阴山优麦企业提供“免息免担保”的流动贷款，帮助企业大幅降低融资成本，并快捷获得优惠的贷款，为产业发展送去“及时雨”。截至2020年5月，平安产险已为阴山优麦连续3年提供免息免担保扶贫资金9000万元，支持其建立了3万吨燕麦香米、2万吨燕麦片、2000万支燕麦杯加工生产线、3万吨级原粮及产品仓储库等生产力资源。与定点帮扶的土牧尔台镇、科布尔镇贫困户签订订单，按高于市场价20%的价格回收;通过提供优先就业机会，为贫困户提供企业就业岗位等。自2018年起，阴山优麦产业扶贫项目已成功带动1085户(1746人)建档立卡贫困户，2018年人均增收约3700元、2019年人均增收约3369.3元。
(三)扶志扶智并举，发挥致富带头人引领作用
加强扶贫扶志，激发贫困群众内生动力，是打赢脱贫攻坚战的重要举措。除了为贫困地区企业降低融资门槛，提供协销支持，还需扶贫扶志相结合，培养脱贫主动性，提升致富积极性，增强贫困群众实现脱贫的决心信心。针对贫困地区创业者普遍接受的教育程度低、技能培训较少等问题，2019年9月，平安“贫困村创业致富带头人培训班”在佛山开班，通过技能理论培训、现场教学及致富带头人交流研讨等活动，义务为江西定南脐橙企业的参训人做培训，拓宽创业思路、提升种植技能，激发创业致富带头人生产发展动力，带动更多贫困人口脱贫致富。
同年，平安产险与江西定南县人民政府签订扶贫合作框架协议，落地了江西首个平安“扶贫保”项目，该项目通过结合“政府+企业+合作社+扶贫户+金融”协同合作管理方式，为企业提供产业帮扶，而企业则吸纳周边贫困户，为他们提供生产培训、技术和工作岗位，帮助贫困户1180户，年户均增收2779元。
(四)攻克最后堡垒，帮扶“三区三州”深度贫困地区产业发展
根据银保监会《关于进一步加大“三区三州”深度贫困地区银行业保险业扶贫工作力度的通知》指引，平安产险把聚焦“三区三州”等深度贫困地区作为脱贫攻坚战“后半程”的首要任务。四川凉山州与云南怒江州都是“三区三州”脱贫攻坚的主战场。2019年6月，平安产险与四川凉山州扶贫开发协会、昭觉县、会东县人民政府及企业签署“产融扶贫”框架合作协议，为会东县蓝莓产业及昭觉县橄榄油产业合计提供3800万元扶贫贷款，并结合当地实际，探索“龙头企业+合作社+职业农民+贫困户”“龙头企业+村党支部/村委会+贫困户”产业扶贫模式，累计带动贫困户222名，人年均增收超4000元。2019年，平安与四川凉山州昭觉橄榄油产业签订定向采购意向协议，采购总额超530万;2020年疫情发生后，昭觉橄榄油产品订单也受到冲击，平安通过采购30万产品订单，又一次帮助企业渡过难关。
2019年以来，云南省省委、省政府提出加快建设大滇西旅游环线，全力打造世界独一无二的旅游胜地的战略目标，其中怒江大峡谷在大环线的核心区域。经过与怒江州人民政府充分协商沟通，平安产险选择对怒江州“农家乐”文旅项目进行扶持，该项目将带动扶贫贷款2077万，企业提供就业岗位、雇佣贫困户，平均每一农户可增加收入2000元，预计将带动贡山、福贡、泸水共448位贫困户脱贫。2020年3月15日，平安采购了云南怒江州3大卡车大米，用于支援武汉抗疫，既保障了武汉人民的菜篮子，又缓解了“三区三州”贫困地区扶贫农产品滞销压力。
截至2020年5月，平安产险已在“三区三州”地区累计带动产业扶贫资金8077万元，重点帮扶地方特色农业扶贫产业发展，激发贫困群众内生动力。
二、防贫“补血”，筑牢保障网、织牢“幸福网”
决胜脱贫攻坚并非终点，防止返贫和继续攻坚同样重要。当前，贫困地区的保险需求不断增长并且日益多元化，脱贫攻坚重点人群成为保险业参与防贫开发的核心服务对象。根据中央一号文件指引，应全面实现“两不愁、三保障”目标，巩固脱贫成果防止返贫，坚持贫困县摘帽不摘责任、不摘政策、不摘帮扶。
2019年，平安产险根据各地政府实际需求，推出“防贫惠农保”产品，面向贫困户、边缘户、监测户三类人群，防范因病、因灾、因学、因意外、因经营不善等五大致贫因素。2020年，平安产险进一步聚焦更高程度的兜底保障，开发与农产品价格，粮油、蔬菜等生活必备品价格挂钩的民生保险产品，建立相对贫困农户的长效帮扶机制，提升相对贫困农户的抗风险能力，切实减少因价格风险等返贫致贫风险，真正让“两不愁”真不愁、“三保障”有保障，筑牢贫困户收入的保障网，织牢脱贫群众的“幸福网”。
(一)平安“防贫惠农保”，守住贫困户的“钱袋子”
广西罗城秉持生态立县，野生毛葡萄作为防止石漠化的生态产业，成为当地的扶贫标志产业之一。为保障毛葡萄种植贫困户面临的生产经营风险，兜底脱贫户因灾、因病返贫风险，助力地方政府2020年打赢脱贫攻坚战，平安产险在为广西罗城毛葡萄种植产业提供2000万低息贷款基础上，为全县所有毛葡萄种植贫困户捐赠“防贫惠农保”，在人身、财产保险责任基础上，新增农作物收入保险责任，共计提2.42亿元风险保障，覆盖贫困户1562户(6496人)。
今年疫情期间，平安产险还向“三区三州”凉山州布拖县捐赠防贫惠农保险，共覆盖沙洛乡、合井乡、拖觉镇、包谷坪乡、俄里萍乡、四棵乡、乐安乡7个乡镇中的贫困户和临贫户8715人，为每户提供最高15万元的保障金额，总保额2.66亿元，防止贫困户因自然灾害、重大疾病、意外事故、房屋倒塌等致贫。截至2020年5月，平安产险为四川布拖县、云南怒江泸水市等7省市，累计近26035名贫困户捐赠防贫保险，保障风险14.67亿元。
(二)消费扶贫“人人皆可为”，线上公益助力扶贫农产品上行外销
解决了贫困区产品生产问题，面临另一个难题：酒香也怕巷子深，农产品如何打开销路?平安经过多次研讨，在广东省扶贫办指导下，发起一个网络消费扶贫公益项目——云农场，将“三区三州”以及对口扶贫地区的扶贫农产品，比如凉山特级初榨橄榄油、广西百色芒果、乌兰察布阴山燕麦、赣南寻乌脐橙及宁夏中宁枸杞等，在平安三村晖、好车主、好生活等平安旗下APP平台全面上线，通过构建“金融流量转换成农产品销量”的消费扶贫场景，全面推动消费扶贫项目落地，共同助力扶贫农产品上行外销。
具体来说，广大平安员工、志愿者和客户通过“云农场”小程序，在农产品生长期，以认领“一颗果树”“一片燕麦田”等形式，提前以优惠价格预购扶贫农产品，待农作物成熟期，即可获得对应等价值的农产品，包邮送到家;同时，参与认领的用户可领取由农企颁发的电子认养证书，成为平安云农场“农场主”。
此外，平安还将小游戏、直播带货等元素与“云农场”进行有机嫁接融合。用户登录“云农场”虚拟认养种植小游戏，完成浇水、施肥、收获等游戏任务，即免费获得农产品兑换券或优惠折扣购买券，既可以兑换成农产品实物，也可以将兑换券转赠给朋友，邀请他人一起来“云种树”，传递爱心。上线一个月以来，参与用户超1000万人次。
平安还将消费扶贫纳入内部采购供应规划，在乌兰察布、上海、广州、西安等地召开多场扶贫农产品推介洽购会，融合B端和C端资源。目前已完成内部采购1.43亿元，截至2019年末，平安内部电商平台累计上架扶持的扶贫农产品126种，覆盖17省的28个贫困县，总销售额(含内部采购)达2.36亿元。2020年平安还将在国务院扶贫办、广东省扶贫办指导下采购1.5亿元扶贫农产品，助力消费扶贫。
三、科技“活血”，助力脱贫攻坚有机衔接乡村振兴
2020年政府工作报告指出，要接续推进脱贫与乡村振兴有效衔接，全力让脱贫群众迈向富裕。乡村振兴，出路是科技，活力在创新。在决定脱贫攻坚的关键之年，平安产险核心聚焦“融资金、提品质、拓销路、兜风险”四大农业产业应用场景，创新推出一揽子农业技术应用，形成覆盖全产业链的金融支农解决方案，推进全面脱贫与乡村振兴战略有效衔接。
(一)支持产业兴旺，“保险+科技”促产业链价值升级
宁夏回族自治区中宁县是世界枸杞的发源地和正宗产地，但由于枸杞品牌缺少“标签”效应、枸杞零售产品品质供给不稳定等，中宁县仍旧是宁夏重点贫困县。平安产险找准当地枸杞产业的发展痛点，通过“区块链”等技术，搭建产销溯源平台，融合“区块链产销溯源+溯源保险+食品安全责任险”新模式，推出了“溯源保”，通过生产品质管理、产品追溯认证、市场决策分析三大功能，帮助扶贫农产品提升供给质量、打造品牌效应。
具体来说，平安产险通过区块链技术连接物联网，实现枸杞全产业链溯源管理，帮助生产企业实时了解枸杞生长期的状态、天气影响等，并为每一亩枸杞地建立线上生产日志，记录操作人员加工过程，为提升品质管理提供依据。在此技术支持下，平安产险为宁夏中宁枸杞匹配“溯源保”，使消费者在了解枸杞生长周期的同时，也获得平安“溯源保”提供的品质保证，进一步提升品牌认可度，形成品牌溢价效应，切实帮助中宁县枸杞产业长效发展。
(二)优化乡村治理，智慧农业一体化协助农险政务管理
为助力新时代乡村治理，贯彻落实《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》相关要求，平安产险提出“智慧农业一体化方案”。该方案以推进农业保险高质量发展为主线，以服务“三农”、保障民生为宗旨，以科技创新、产品创新、模式创新和服务创新为抓手，建立由政府、农户农企、保险公司共同参与的“智慧农业一体化解决方案”。通过科技创新，实现农业保险全流程线上服务模式，让农户更容易参与线上承保、理赔，享受平安产险带来的科技新服务;通过产品创新，按照“提标、扩面、增品”的总体思路，通过农村市场提高保障程度、差异化倾斜新型农业经营主体发展、增加地方特色品种保障和开展产品创新四个方面，创新升级农业保险产品体系，促进试点地区农业保险提质增效发展;通过模式创新，打造平安惠农模式，让利于农户，提升农户获得感与满足感;通过服务创新，提出“新理念”“新模式”“新服务”，在发挥农业保险风险保障的基础上，增加对政府和对农企农户的增值服务，助力农险风险管理及财政效能，赋能农业全产业链持续发展。
众力并则万钧举，人心齐则泰山移。2020年年初，中国平安马明哲董事长将“决胜脱贫”定为平安开年四大核心任务之一。面对决战脱贫攻坚、决胜全面建成小康社会的历史性任务，平安产险将牢记使命，精准聚力，依托自身模式创新和科技优势，为决战决胜脱贫攻坚、实现乡村振兴贡献智慧和力量。
——《新华网》
(通讯员：王筱)