河南银监局：普助小微 惠及民生，努力破解小微企业融资难题
导语：小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，是金融支持实体经济、稳定就业的重要内容，也是金融助推大众创业、万众创新的具体行动，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。
吴某和爱人原来都是郑州国棉五厂的工人，2005年左右先后下岗，一家人的生活陷入了困境。吴某某也曾想过自己创业，做点生意补贴家用，但苦于没有启动资金，迟迟不能实现愿望。也就是2007年，在了解到郑州银行关于下岗失业小额担保贷款的政策后，吴某某抱着试一试的心态来到了航海中路支行，与客户经理进行了沟通。一周后，吴某某顺利拿到了10万元财政贴息贷款，“××管材批发商行”也在两个月后开门迎客!9年过去了，吴某某的管材商行已在郑州、新乡开设分店6家，员工40多人，管材年销售额1400多万元，不仅自己创业成功还带动了其他人的就业。吴某的发展不仅是是河南银行业普惠金融的缩影，也只是河南银行业支持小微企业成长的一个缩影……
近年来，河南银监局以支持小微企业发展为己任，主动作为，积极引领，推动全省银行业机构在思想观念上求转变，在机制建设上求突破，在融资模式上求创新，在服务水平上求提高，为支持小微企业发展定目标、建机制、给政策、搭平台，着力缓解小微企业融资难题，小微企业金融服务工作取得了显著成效。截至2017年3月末，全省小微企业贷款规模突破万亿元，连续多年实现银监会确定的任务目标，有力支持了我省小微企业和实体经济的健康发展。
省银监局新闻发布会
一、强化监管引领，紧盯工作目标
一是明确目标任务。每年制定下发专门的小微企业金融服务工作意见，从信贷投放、机制建设、服务创新、降低成本等方面提出具体工作措施，要求银行业机构认真落实小微企业信贷政策，持续加大小微企业信贷支持力度，不断扩大小微企业金融服务覆盖面，提高贷款可获得性，各法人银行业机构确保全年实现小微企业贷款“三个不低于”目标，各商业银行分支机构确保完成上级分配的小微企业信贷计划。2017年，在保持法人银行“三个不低于”目标不变前提下，进一步改进优化了小微企业贷款增长考核方式。二是实施目标承诺。要求各银行业机构与河南银监局签订了《小微企业金融服务承诺书》，变“要我做”为“我要做”，将小微企业工作目标与年度考核、监管评级、高管评价、市场准入挂钩，对完不成年度工作目标、不能兑现承诺的银行业机构采取一定的监管限制措施。三是加强分类督导。通过加强监测、定期通报、重点辅导、召开推进会、开展监管约谈、深入实地督导调研等方式，多措并举力促监管政策落地和全年目标任务完成。
二、注重机制建设，完善服务体系
引导银行业机构持续完善“六项机制”，落实“四单原则”，推进小微企业金融服务专业化发展。一是实施差异化考核。落实市场准入、风险资产权重考核及监管评级等方面的正向激励和差异化监管政策，引导各机构增强考核机制的科学性和合理性，加大小微企业贷款考核权重，落实小微企业信贷尽职免责制度，提高小微企业不良贷款容忍度，对银行业机构小微贷款不良率高出平均不良率2个百分点以内，或小微企业贷款不良率不高于3.5%的，不作为监管评级扣分因素。二是延伸小微企业服务半径。指导银行业机构打通线上线下金融服务链条，线上充分利用“互联网+”，线下突出发挥专营机构的专业特点，进一步完善小微企业金融服务体系;充分发挥大型银行的机构和网点优势，扩大金融服务的普惠性和覆盖面;引导中小银行将改进小微企业金融服务和战略转型相结合，向小微企业集中地区延伸服务网点。截至2017年3月末，全省银行业机构已设立各类小微企业特色支行和专营机构900多个，配备小微企业专职服务人员13000多名。
三、突出创新驱动，提升服务质效
一是创建“小微企业金融产品库”。引导各银行业机构结合小微企业特点量身打造特色信贷产品，同时对现有的小微企业金融产品进行梳理，汇集400多种小微企业信贷产品，建立“小微企业金融服务产品库”，内容包括产品名称、产品概述、客户定位、特色介绍等产品信息，并通过河南中小企业网络融资服务平台统一展示推动，受到小微企业的一致欢迎。二是建立小微企业管理“名录”。联合工商管理部门，依托现有的企业信用信息公示监管警示系统，进一步汇集小微企业工商注册登记、行政许可、税收缴纳、社保缴费、享受扶持政策情况等信息，形成河南省小微企业名录，实现信息互联互通。建设银行三门峡分行与三门峡工商局签订全面战略合作协议签约，为工商局推荐的“重合同、守信用”市场主体提供信贷、理财、结算、网络银行、投资银行等“一揽子”金融服务，预计两年内将为相关企业提供不低于15亿元的信贷支持。三是拓宽融资渠道。要求各银行业机构转变唯抵押、唯担保的信贷文化，推进发放信用贷款;积极帮助企业发行债券和定向融资工具，实现多元化融资。截至2017年3月末，全省银行业共帮助企业申报债券36支，募集资金324.9亿元，3年期以内债券的平均利率为3.09%。四是创新服务模式。督促各银行业机构适当拓宽抵质押品范围，健全和完善金融服务科技创新模式，积极发展“金融+互联网”商业模式，提高金融服务效率。工商银行平顶山分行通过该行“网贷通”业务(“网贷通”是该行创新提款、还款方式向小微企业推出的网络循环贷款，贷款审批后能做到全天24小时随提、随还，贷款利息按照借款人实际占用贷款金额收取)，在不到一个月的时间为某石墨制造企业提供1000万元网络融资贷款，解决了企业发展中的资金瓶颈，为企业每月降低4.7万元财务费用。在该行金融服务支持下，该企业经营发展良好，2016年企业石墨年生产量达到5000吨，产品新市场合同顺利实施，年实现销售收入5000万元，较上年增长20%、实现利润800万元，较上年增长21%;实现出口销售人民币1900万元，较2015年净增近600万元。
四、加强多方联动，优化融资环境
一是持续开展政银企担对接活动。联合省工信委等政府部门制发了《2016年全省政银担企对接活动实施方案》，构建银企沟通对接平台，采取常态化融资与现场对接相结合，线上线下相结合，省、市、县上下联动的方式，推介融资产品、开展融资培训、加强银企互动，探索建立常态化、网络化、制度化长效对接机制。活动期间，全省共组织开展不同层次、不同规模的各类银企对接洽谈活动220余场，累计有上万家中小微企业参与对接活动，其中小微企业占82.5%，实现新增贷款1101.69亿元，有效缓解了我省中小微企业融资难题。二是深入推进“银税互动”。联合税务部门制发“银税互动”活动工作方案、举办“银税春风行动”，建立联席会议制度、定期沟通、信息保密等长效合作机制，着力于解决中小微企业融资难、银行寻找优质客户难的“双向难题”。截至2017年3月末，全省18个地市、108个县区与税务部门建立了银税合作机制，开发银税合作产品64种，累计发放银税合作小微企业贷款近90亿元。三是充分发挥风险补偿机制作用。联合省财政厅做好2015年度小微企业信贷风险补偿资金的清算拨付工作，2016年对辖内14家银行业机构拨付小微企业信贷风险补偿资金2.14亿元，提高了银行业机构支持小微发展的积极性。
郑州某电子技术有限公司是一家集LED显示屏研发、发光二极管生产、销售、工程服务于一体的高新技术企业，产品已进入国内、国际市场，企业发展前景广阔。建设银行某分行敏锐地意识到该企业具有良好成长性，是优质的小企业目标客户，及时与该企业建立联系，长期跟踪了解企业的经营和资金状况。2012年年初，该公司因产能扩大，流动资金较为紧张，该分行及时向客户推荐了建行的小企业信贷业务，客户经理在短时间内收集了客户的基础材料，并根据客户实际情况引入第三方担保，仅仅用了五个工作日就完成了材料的准备、上报、审批工作，担保公司也以最快的速度完成所有担保手续，1500万元流资贷款迅速注入企业，为企业带来了勃勃生机。
五、开展专项治理，降低融资成本
引导各银行业机构从支持全省经济社会发展的大局出发，认真贯彻落实国务院办公厅《关于多措并举降低企业融资成本的指导意见》，主动对小微企业减费让利。组织开展了民营企业融资难融资贵问题专项检查和小微企业综合融资成本调研。通过检查和调研，深入分析问题原因，并要求银行业机构针对检查发现的48个问题加大整改力度，提出了严肃责任追究、改善信贷文化、构建社会信用体系等8条政策建议，着力缓解小微企业“融资难、融资贵”问题。要求各银行业机构严格执行“七不准、四公开”和“两禁两限”要求，坚决取消不合理收费项目，严禁在发放贷款时附加不合理条件，缩短企业融资链条，清理各类融资“通道”业务，减少搭桥融资行为，杜绝层层加价;加大授信体制机制创新力度，严格落实循环贷、无还本续贷政策，进一步降低授信管理、增信和续贷等环节的成本，减轻企业负担。
六、加大政策宣传，营造良好氛围
联合省工信部门开展“政策落实进万企”活动，并将银监会及河南银监局扶植小微企业的各项政策编入《河南省惠企政策汇编》。7-9月份，全省各级监管部门进县(区)、下基层，累计进行了200余次“惠企”政策宣讲，现场接受企业咨询1000余次，增强了企业对惠企金融政策的认识和了解，有效破解政策落实“最后一公里”问题。
当前，我省正处于推进“一带一路”和“三大国家战略”实施、加快经济结构转型升级的关键时期。这给小微企业蓬勃发展带来了重大机遇，也给河南省银行业实现可持续发展带来新的契机。支持小微企业发展不仅是银行业机构应尽的社会责任和历史使命，更是银行业调整信贷结构、培育新利润增长点的必由之路。2017年，河南银监局将继续引领全省银行业机构贯彻落实支持小微企业发展的政策要求，坚定信心，回归本源，持续提升小微企业金融服务水平，着力做好以下工作：一是加强信贷支持，确保完成全年工作目标。要求各银行业机构单列小微企业信贷计划，加大信贷投放。全省法人银行业机构要确保完成“三个不低于”目标，商业银行分支机构要完成上级行下达的全年小微企业信贷计划。二是深化金融创新，提高普惠金融水平。督促各银行业机构从机构体系、信贷管理、服务模式等方面深化创新，提高金融服务可获得性。三是规范服务收费，有效降低融资成本。督促各银行业机构严格落实“七不准”、“四公开”要求，持续减费让利，减轻企业负担。四是妥善化解风险，推动小微金融服务可持续发展。督促各银行业机构进一步完善信贷风险管理体系，加强资金监测，防止违规挪用贷款，加大清收处置力度，避免不良贷款大幅快速反弹。五是促进信息共享，构建社会信用体系。全面推进小微企业征信体系和个人征信体系建设，实现工商、税务、司法、质监以及银行等信息联网互通。六是加强多方联动，形成政策合力。加强银税互动、银商互动等，推动完善细化配套机制，确保各项政策形成合力、发挥实效。