河南金融监管局创新构建“1+2+N”模式 推动金融业降本提质见成效
经营成本降了、资产收益增了、服务质量优了、市场秩序规范了——河南银行保险机构在破除“内卷”中实现提质增效，交出亮眼成绩单。
据数据统计，截至2025年三季度末，全省银行业金融机构成本收入比较年初下降5.38个百分点，净息差比上季回升1个基点，中间业务收入比率较年初上升0.95个百分点;财险市场呈现费用降、成本降、赔付升、效益升“两降两升”的特点，综合费用率和综合成本率均降至近十年最低;人身险业务管理费率、手续费率、佣金率为近五年最低。河南金融监管局立足监管职责，聚焦辖区市场实际，创新构建“1+2+N”协同治理模式，以强化监管引领为核心，联动银行业保险业两大自律组织，开展多种形式专项治理，推动辖内银行保险机构从“拼规模”的粗放竞争，转向“降成本、提质量、增效益”的内涵式发展。
打出监管引领组合拳，斩断“内卷”根源
河南金融监管局打出监管引领组合拳，构建“政策制定-落地推进-成效跟踪”的全链条工作机制，为降本提质增效“立规矩、划红线”。联合省财政厅转发金融监管总局、财政部指导意见，指导金融机构制定专项工作方案，明确降本增效量化目标和定性要求，严禁高息揽储、严禁违规返佣、严禁账外激励。部署降本提质增效专项行动，聚焦资产负债、业务合作、费用管控、营销宣传等领域，明确银行业保险业十大类40余项重点整治任务，细分“全面启动-集中实施-深化总结”三阶段压茬推进。分行业召开银行业、保险业专项工作会议，分类指导金融机构树立正确发展理念，找准发展定位，提升可持续发展能力。
“负面清单+公约”双约束，规范市场秩序
指导省银行业协会、省保险行业协会强化自律管控，通过“发布负面清单+签署公约”双约束，构建“清单划禁区、公约树标杆”的行业共治体系。省银行业协会出台降本提质增效负面清单，明确“不得支付高息吸存、不得购买存款、不得支付不当佣金”等13项禁止行为;保险行业协会印发人身险、财产险负面清单，直指“报行不一、超标佣金、恶意挖角”等行业痛点。辖内38家银行机构、91家保险机构自觉签署自律公约，承诺“规范经营、透明宣传、合理定价”，避免无序竞争。行业协会建立不正当竞争行为监测机制，畅通监督举报渠道，发现问题线索及时采取自律惩戒措施。
聚焦三大领域“精准治”，直击行业痛点
聚焦个人住房按揭、汽车金融、银保业务三大领域，精准整治乱象根源。治房贷“违规返佣”，召开个人住房贷款市场专项治理会议，印发加强个人住房按揭贷款返佣管理的通知，督促银行机构全面排查中介合作协议，严禁直接或变相支付佣金。治车贷“高额返佣”，印发《加强汽车消费金融业务管理的通知》，要求银行机构结合自身经营成本，合理确定佣金成本，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额。治银保“报行不一”，开展人身险银保业务“报行合一”专项治理，引导机构真实列支费用，建立银保渠道产品费用、业务管理等关键指标的月度监测机制，及时识别财务数据异动的公司，灵活采取措施强化早期干预。人身险银保业务手续费率较“报行合一”前下降超50个百分点。
一系列务实举措，推动辖内银行保险机构“降、提、增”三维答卷亮眼，市场秩序向好运行。下一步，河南金融监管局将继续强化“三措并举”：一是持续强化监管引领，通过多种监管手段运用，推动银行保险机构完善内控机制，将降本提质增效转化为长期发展能力;二是严肃查处违规行为，对高息揽储、违规返佣等突出问题“零容忍”，保持高压态势，形成监管震慑;三是深化行业协同，联动地产、汽车等行业协会，推动金融与产业“双向赋能”，让金融活水更精准、高效地滋养实体经济，为河南经济大省高质量发展提供坚实金融支撑。
(通讯员：冯玉)