金融业务创新 服务实体经济“最优解”
2025年12月召开的中央经济工作会议明确提出，引导金融机构加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域。这为金融服务实体经济指明了方向。
近年来，金融服务实体经济取得突出成就。“十四五”期间，银行业保险业通过信贷、债券、股权等多种方式，为实体经济提供新增资金170万亿元。与此同时，金融系统持续优化资金供给结构，将更多金融资源精准配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
在这一过程中，银行业主动求变、深化创新，从数字化转型赋能普惠金融，到产品创新支撑科技创新，再到生态重构服务产业升级，一系列破解服务瓶颈、精准对接需求的业务创新接连落地。
在传统金融服务的模式下，轻资产科创企业因缺乏抵押物而融资困难，小微企业因信息不对称存在融资贵、融资慢问题，乡村地区因服务半径大导致金融可得性不足。站在“十五五”开局的新起点上，面对新形势新要求，银行业必须突破传统信贷思维的束缚，将创新贯穿于产品设计、服务模式、风险管控全链条。
从实践来看，无论是国有大行的战略引领还是中小银行的特色业务深耕，创新已成为银行业提升服务质效、助力经济转型的核心动能。接下来，业务创新成为破解实体经济融资痛点的关键抓手，更是银行业践行服务实体经济使命的必然选择。
首先，银行业需要以产品创新精准对接市场主体融资需求，筑牢实体经济发展根基。
中央金融工作会议首次提出做好金融“五篇大文章”。科技、绿色、普惠、养老、数字五个领域的金融需求各有不同，银行业必须立足不同领域的发展特性，打造差异化、定制化的产品体系，实现金融资源的精准投放。
在科技创新领域，银行要着力打破“看流水、看报表”的传统评估模式，将知识产权、研发投入、核心团队等科创属性纳入授信维度，推动“技术流”向“资金流”转化。在绿色发展领域，银行绿色信贷产品通过差异化设计来引导资金流向，如碳排放双控贷款将贷款条件与企业的碳排放表现挂钩、激励企业采取绿色创新和设备更新等措施。在普惠领域，银行产品设计以数据驱动为核心，突破传统抵押依赖，以企业经营流水为核心评估依据，融合工商、税务等多维数据构建智能化风控模型，实现纯信用、纯线上贷款，有效解决中小微企业因缺乏抵押物导致的融资难题。
其次，银行业需要拥抱数字技术浪潮，以服务模式创新拓宽金融支持实体经济的广度。
数字化转型已成为银行业高质量发展的必由之路，更是提升服务实体经济效率的核心支撑。银行业重构服务流程、延伸服务边界，让金融服务从“柜台”走向“指尖”，从“线下”走向“线上线下(300959)一体化”。目前，国有大行发挥科技与资金优势，率先布局数字化转型战略，中小银行则立足区域特色，以数字化手段做深做精细分市场业务。
眼下，产业链供应链与数字技术深度融合，银行业借助区块链、物联网技术，将信贷服务从核心企业延伸至上下游中小企业，基于真实贸易数据实现精准授信，打通产业链资金流转的“堵点”，让金融服务覆盖产业生态的每一个环节。这种数字化、场景化的服务创新，不仅降低了金融服务的门槛和成本，更让偏远地区、小微企业等获得了平等的金融服务机会。
再次，银行业需要深化体制机制改革创新，以提升金融服务实体经济质效。
近年来，多家银行通过战略重构、组织优化、科技赋能等举措，强化对实体经济重点领域和薄弱环节的支持。有的银行将金融“五篇大文章”融入发展规划、纳入顶层设计，通过领导小组及专项工作机制强化过程督导与资源倾斜;有的银行在总行及重点分行成立科技金融中心，打造敏捷组织体系，并配置差异化审批通道，缩短授信流程。
在外部生态构建上，银行业还应积极推动政银企多方协同，通过与税务、科技、知识产权等部门合作，整合公共数据资源，破解信息不对称难题;与园区、行业协会联动，开展“千企万户大走访”等活动，精准摸排企业需求;借助政府产业基金、担保机构等力量，构建“政银担”“政银园投”等协同模式，降低信贷风险。
金融活则经济活，金融稳则经济稳。在创新驱动之下，银行业必将进一步畅通金融血脉、赋能产业升级，为实体经济高质量发展提供更强劲的金融支撑，为中国式现代化提供强大金融保障。
(来源：金融时报)