房贷连松绑 银行为何不理睬
9月30日，中国人民银行、银监会联合发布《关于进一步完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》，明确规定在不限购的城市，首套房贷首付可以从三成下降到不低于25%，而同一天，住建部、财政部和央行联合下发《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》，自10月8日起，将实施多项举措切实提高住房公积金使用效率，包括全面推行异地贷款业务，拓宽贷款资金筹集渠道，有条件的城市要积极推行住房公积金个人住房贷款资产证券化业务，盘活住房公积金贷款资产。有的城市对二套房贷从原来的七成下降到六成，毕竟居民付的越多银行风险越少。但是，一个奇怪的现象是，房贷连松绑，但是银行惜贷，银行为何不理睬呢?
笔者认为，主要是贷款坏账率快速上升，单个季度坏账率环比超过10%的增速，今年6月底坏账率平均上升到1.5%，笔者预测今年底坏账率上升到1.8%以上。今年上半年的坏账率已经样银监会要求银行进行风控，而且工行、农行、建行第三季度净利增长率不足1%，今年有可能处于零增长或负增长。预计今年下半年银监会要求银行风控更加严格。
就今年上半年银监会对银行业的坏账率风控，已经让银行业引发史上最严风控，比如分行行长要为离职员工的坏账进行承担责任，如果一笔贷款还款延迟半个月左右时间，分行行长被连扣3个月工资的4成即6万元。而支行行长也要承担贷款风险，原来审贷员不承担坏账风险，现在变成要承担责任了。另外，银行用不开离职证明，变成该员工不得进入别的银行工作。
很明显，银行界除了总行，分行、支行均面临坏账率的压力，比如查坏账、查贷款提前归还，总之出问题后，总行不负责任，分行、支行、信贷员、审批员全部兜进风险。
所以，银行惜贷就是如此产生的。在这种情况下，房贷利润较薄本来青睐度就有限，所以，在贷款放年头、存款冲年尾的情况下，房地产贷款政策松绑，未必能够带动银行贷款火爆。
8月70个大中城市住宅销售价格，有61个下降，丹东、湛江下跌8.7%，上涨幅度从高到低依次是深圳、上海、北京、广州、南京、杭州、武汉、宁波、厦门，其中深圳涨幅31.8%，同期二手房住宅价格变动情况也类似。
由于全球石油价格还将腰斩，而外贸出口也将面临严峻的考验，经济增速下降趋势不改，企业日子越来越难过，产生的坏账率越来越高，笔者预测明年6月底银行业平均坏账率有望上升到2.2%附近，明年下半年有望上升到2.6%附近。所以，银行坏账率节节高升，已经让银行业难以放贷火爆，要拿出一部分利润资金来进行冲销坏账。
预计今年下半年银监会对银行业的坏账率要求控制更加严格，说不定有银行行长被银监会踢屁股出现。正是这种情况，放贷接连松绑，银行自然没办法理睬了。这实际上已经说明，中国政策变成顾头顾不了尾，而且已经失效了，谁敢让银行崩溃?所以，只好以损失房贷为代价，那么，刺激经济也就没有效果了。那么，经济增速就会下降比较快。
综上所述，笔者认为，房贷连松绑，由于银行受到坏账率的高压风控，只好不理睬房贷了，但是造成的后果是房贷失灵，经济刺激失灵，经济增速下降不止，这就是中国经济走势图。
作者简介：吴东华，知名经济学家，创新专家，服装战略专家，预测欧美元趋势7年领先全球，经济整合专家，印度经济专家，外贸专家，世界经济专家，前商务部国际经济合作学会经济研究员、前商务部中国企业走出去研究中心顾问。提出解购论淘汰并购论，提出综合创新超越技术创新，抛出第四驾马车拉住中国经济下行，指导过美国大使馆、伦敦ARM、法国ENSAAMA、巴黎O.G.F.D.I、德国《明镜》等国内外数十家机构。企业被他用系列创新改造后，净利或超增2-8倍，钢企净利或超增4-20倍。P2P、银行、购物中心、产业区等企业平台，国内没有专家能救净利润增速，吴东华通过系列创新改造每家平台40家客户企业，每家企业平台每年分成客户企业超增利润4成，或是数亿元至数十亿元。详见吴东华网易官博。写于2015年10月8日