“金融新供给”调研②|从一颗燕麦看农险新供给：“保险+”模式多维度助力乡村振兴
1930年代，由于缺乏国家立法，在湖北的耕地和牛棚中孕育的本土农业险无奈停办。
2020年，在“三农”工作提出十五载后，中国农业险保费规模成为全球第一。
千年来历经风雨的农耕文明，逐渐蜕变为金融体系保障下的现代农业大国。
乡村振兴需要在种植业、农产品加工业发展壮大的过程中，其生产工艺和产品形态需要升级，仓储、物流方式需要改进，销售和品牌上也需要发力，从而对金融体系的支持不再局限于农业险，而是有了更多元化的需求。
当许多金融机构纷纷探索供给侧结构性改革的方向时，许多通过农业险与民企深度绑定的产险公司也不再局限于保险保障，而依托“保险+”模式，开拓属于它们的“金融新供给”。
农业升级：从莜麦地走进食品加工厂
初秋时节，内蒙古高原广阔无垠、碧草连天。在阴山北麓的夕阳余晖下，金色的燕麦地延伸至远方，饱满的麦穗在风中摇曳。这就是位于乌兰察布的阴山优麦公司燕麦产业园。
乌兰察布是世界级的燕麦黄金产区，是中国裸燕麦的发源地，被中国食品工业协会授予了“燕麦之都”的称号。
但在过去，“贫穷”曾经是乌兰察布挥之不去的标签。2018年的乌兰察布，是连成片的国家重点贫困地区，全市11个县级单位，有8个国家级贫困县、2个自治区级贫困县。
裸燕麦在当地也叫莜麦，在过去，乌兰察布的产业以初级的农牧业为主，遇旱灾雹灾的风险较大;产品形态也较为低端，例如筱麦直接磨制的莜面，因其原料利用率不足，农产品附加值过低，无法将资源优势转化为经济优势，但如今却不一样了。
“以前种地是靠天吃饭，现在在厂里上班，收入比种地高多了。”乌日图原先是察右中旗科布尔村的农民，祖辈种地为营，而现在则是燕麦工厂里的负责食品加工的工人。
乌日图告诉21世纪经济报道记者，早年的乌兰察布几乎没有工厂，年轻人纷纷去外地打工，当地劳动力流失严重。而现在食品加工厂建好之后，他可以在家附近上班，一年有四五万元的收入，还能天天陪伴家人。
“我想从燕麦的育种出发，横向往育种及种植业务发展，纵向往高附加值的食品深加工方向发展。”阴山优麦董事长卢文兵向记者说道。
曾是上市公司CEO，投资界资深人士的卢文兵，在2013年选择回到家乡乌兰察布创业。他的家乡曾长期深度贫困，是脱贫攻坚、乡村振兴工作的重点地区。卢文兵想通过推动马铃薯、燕麦产业集群的发展，解决当地就业、带动农民增收。
在金黄色的燕麦海彼岸，是一排排白色的马铃薯加工厂房。平安产险内蒙古分公司乡村振兴工作组负责人杜丽君向记者介绍，从2018年到2022年，平安产险通过“扶贫保”模式贴息贴保费支持察右中旗阴山优麦，公司先后获得扶贫贷款9000万元，支持其建立了3万吨燕麦香米2万吨燕麦片、2000万支燕麦杯加工生产线、3万吨级原粮及产品仓储库。
当卢文兵刚回到乌兰察布时，当地农户无节制地种植马铃薯，由于土地本身贫瘠，又缺少科学指导，农民对马铃薯亩产的严重下降和病虫害骤增的现象十分困惑。
卢文兵介绍，马铃薯收获后土地裸露，如果不进行轮作，会导致严重的土传病害和风蚀的问题，威胁到薯业的可持续发展。
而如今，马铃薯与燕麦科学轮作，农户无需投入更多肥料，一方面可养护土地，另一方面还能带动增收，公司马铃薯+燕麦“双轮驱动”的发展战略得以定型。
在开展马铃薯低温油浴薯条项目时，平安专门安排专业的咨询公司，帮助公司出具可研报告，为公司项目决策提供依据。平安集团的领导在多次调研中，也给出了公司治理方面的经验支持。
目前，在金融机构的支持下，公司已完成了全产业链的布局，成为了国内最大的加工薯种繁育企业、最大的燕麦全产业链企业，以及最大的低温油浴薯条加工企业。
阴山优麦公司是乌兰察布产业升级的缩影。近年来，乌兰察布市按照全产业链思维升级农牧业，持续推进燕麦产业提升、净菜进京、薯业提效增值、肉牛扩群倍增、肉羊改良提质、奶业振兴“六大行动”，不断提升农畜产品加工转化率，用实践在农牧业升级中结出了丰硕果实。
重构供应链：整合土地+粮食银行+订单模式
2013年之前，乌兰察布当地的农户采取传统的分散化种植。在分散式农业生产模式下，农民面临着土地利用率低、平均成本高、收益较低等问题，而集约化种植能够有效解决这些问题，提高农业生产的效益和可持续发展的能力。
此外，分散化种植进一步导致了不科学的原料贮藏方式，农户“东三袋西两袋”式的存放方式让燕麦极易发霉变质，使当地燕麦只能自产自销，或者以其初级形态直接进入市场流通，却无法进行深加工成为燕麦片、燕麦米等高附加值的特色食品。
为解决上述问题，阴山优麦公司从加速土地流转、构建粮食银行、实施“订单模式”三方面发力，重构当地农业供应链。
首先，阴山优麦通过地租帮扶来整合土地。公司目前在乌兰察布市、锡林郭勒盟、鄂尔多斯市、呼和浩特市等地共流转土地5万多亩，覆盖联接农户5225户，每年共支付农民土地租金2000余万元。同时，为整合后的耕地配套了集中式的喷灌、滴灌等机械化设施，从而带动农民取得稳定的地租收益。
第二，构建粮食银行。为了保证营养价值，阴山优麦只采用12个月以内的新粮。裸燕麦相比皮燕麦几乎无草壳，长时间储存下容易变质，因此需要建设先进的粮食长存库。
“我想做一个粮食银行，粮价走高时可以通过分成来为农民增收;粮价走低时，已签订订单的农户也不会被拒收。”卢文兵从投资人的视角提出了“粮食银行”这一很新颖的概念。
“粮食银行”的模式创新在于引入了期货这个现代金融工具，将粮食价格风险转出;同时，通过“粮食银行”提供的免费存储服务，还可以较好地解决了农户储粮不科学和占地的问题，从而构建了粮食系统服务乡村振兴的有效载体。
第三，实施“订单模式”。由于供应链的管理复杂，确保原材料供应、生产流程、物流运输等的高效协调，是一项很有挑战性的任务。
为了优化原料供应模式，也为了尽快替乡亲增收致富，正值起步阶段的阴山优麦感到势单力薄时，平安再次伸出了援手。从2018年开始，在平安产险的支持下，阴山优麦公司通过对口订单的模式，与定点帮扶的土牧尔台镇科布尔镇签订订单，按高于市场20%的价格回收燕麦，解决了当地贫困村民买难、种难、卖难的问题。
“我的莜麦在播种前就已经签了收购订单，不愁卖。”来自察哈尔右翼中旗的农户乌勒吉(化名)说。
农业生产的风险在于，每年气候、种植条件变化较大影响农产品价格，容易形成“谷贱伤农”现象。乌勒吉向记者表示，在以前，种植的莜麦价格太低，销路不畅，从未想过靠它致富，但阴山优麦提供了比市场价高两毛的收购价，还提供燕麦良种和耕种指导，如今仅从莜麦种植上每年就多获得两三万元的收入。
消费帮扶：从自产自销，到走向世界餐桌
世界上燕麦的种植分布很广，北纬41-43度是燕麦生长的黄金纬度
“燕麦种植分为皮燕麦和裸燕麦。国外多种植皮燕麦，中国多栽培裸燕麦。”阴山优麦公司总经理冀福善介绍说。
自燕麦片从西方传入我国后，由于其吃法简单、营养丰富，逐渐被国内接纳，但国内的燕麦市场几乎被国外品牌例如西麦、桂格所垄断，甚至不少国产燕麦品牌也以进口原料为主，令消费者逐渐形成了“只认进口燕麦”的刻板印象。
“裸燕麦的蛋白质、膳食纤维、β葡萄糖等营养指标均高于进口皮燕麦，且口感更好，但中国人自己的燕麦品牌还没建立起来。”卢文兵说道。
作为食品加工业民企，销售困境、产品同质化严重是行业普遍现象。为了替新产品推广拓宽销路，并提升品牌知名度，彼时刚起步的阴山优麦公司难免有些焦虑，而金融力量再次及时彰显。
“平安集团内，几乎所有员工都尝过我们的产品。”卢文兵笑着说。从2018年至今，平安产险不仅大量采购乌兰察布的特色农副产品作为员工福利，还依托平安集团的综合优势，通过各渠道协助销售阴山燕麦特色农副产品，目前累计协销额已经接近1亿元，在帮扶企业的同时把消费扶贫落到了实处，为本土燕麦品牌的发展提供了至关重要的助力。
同时，平安产险还探索“平台引流+网红协销+政企联动”直播带货新模式，大力协销燕麦产品。
2023年5月，在平安好车主APP上，中旗旗长代言协销，平安高管视频代言，阴山优麦管理层走进直播间，共创了“政府+民企+金融”的三方协同的新范式。本次直播线上线下销售商品3129件，累计销售额近4万元，活动曝光量超200万。
随着人们对健康饮食的重视和对天然、绿色食品的需求增加，国产燕麦的市场前景也越来越广阔。打破进口燕麦品牌垄断，打造中国燕麦的民族品牌，便是卢文兵的一个目标。目前，公司的燕麦片在东南亚市场的出口已经颇有起色。
在民族品牌崛起的时代背景下，相信会有更多的本土品牌能通过提高产品质量、创新产品设计和营销策略等方式，以鲜粮好麦守护国人健康，为振兴国产燕麦而上下求索。
金融新供给：依托“保险+”模式，多维度助力乡村振兴
阴山优麦通过产业化扶贫，将农户的土地资源，和企业的资金、技术、管理和市场渠道等资源有效地组合起来，提升其自身“造血功能”，不仅带动了贫困农民增收,也给当地的产业升级带来了新机遇。
在乌兰察布脱贫攻坚的故事中，金融机构有着举足轻重的作用。纵观中国农业历史，从中国“三农”问题得到重视，到乡村振兴战略的全面推进，有着中国农业险的保驾护航。
在成为乡村振兴的“助推器”前，中国农业险曾经历“五起五落”，几度退场。
土生土长的中国农业险，可以追溯至上世纪30年代的中国农业保险公司的特产部，但因缺乏国家立法，几经坎坷后夭折了;在新中国成立后，曾尝试开办种养农险和农民人身保险，却又经历两次停办;改革开放后，在1987年，中央曾出台系列政策，将农险与商业险正式分离，由人保农村部负责办理，但短短不到十年，农业保险又经历了两次萎缩。直到2004年开始，在中央“一号文件”连续19年聚焦三农问题的推动下，中国农业险才迎来了春天。
据财政部数据显示，在2020年，中国农业保险保费规模815亿，正式成为世界农业险规模最大的国家，此后一直保持全球第一，千年来历经风雨的农耕文明，逐渐蜕变为金融体系保障下的现代农业大国，更多元化的需求也陆续涌现。
平安产险持续深化“保险+全产业链升级”的“振兴保”产业帮扶模式，开展“保险+科技”、“保险+期货”、“保险+信贷”、“保险+贴息”等多种“保险+”探索，为产业提供“融资金、提效益、增保障”的新模式和新路径，促进农村一二三产融合，实现“小农险”向“大农险”的跨越，服务农村新业态，推动乡村产业高质量发展。
在一产，基于金融支持需求，提供保险服务，如特色农险创新保障。基于农业技术、设施升级需求，提供科技助农服务，如产业技术升级方案、物联网设备和风险减量服务。
在二产，基于农业产业链延伸拓展需求，提供农产品升级方案需求，如提供生产标准技术指导、助力品牌打造和一揽子加工生产保险方案定制服务。
在三产，基于消费及文旅帮扶需求，平安产险持续开展农产品消费帮扶工作，以“土特产”为切入，探索“乡村振兴+协销+网红”新模式，围绕100个乡村振兴示范项目、100个名特优新农产品、100个乡村振兴网红、100个乡村振兴优秀县长、100场助农协销直播，打造平安乡村振兴“五个一百”行动，通过消费帮扶带动农民增收。
在金融帮扶基础上，平安产险围绕农村一二三产持续迭代升级帮扶模式，多维度助力乡村振兴，在华夏大地上不断绘就乡村振兴新画卷。
（来源：21世纪经济报道 通讯员：王筱）