普惠金融添活力 文旅融合促发展
2013年党的十八届三中全会首次正式提出“发展普惠金融”。十年来，我国逐步构建了多层次、广覆盖的普惠金融服务体系。2023年10月初，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》。《实施意见》提出，要优化普惠金融重点领域产品服务，支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴国家战略有效实施，提升民生领域金融服务质量。就在不久前，中央金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。
长久以来，河南省一直都是农业大省，具有悠久的农业历史和广袤的农村资源，也是一个经济大省，具有雄厚的发展基础和广阔的发展前景。作为河南省省级法人银行，中原银行立足河南实际和发展定位，锚定加快建设农业强省、经济强省的目标，全力做好各项涉农、小微、个体工商户等金融服务，深入推进普惠金融发展，全力服务现代化河南建设。作为下辖分行，中原银行开封分行立足开封地区特色，在推进普惠金融服务过程中积极探索“普惠金融+文旅场景”的特色化发展新路径，不断加大文旅场景特色金融服务力度。
一 商业银行开展普惠金融的重要意义
普惠金融，旨在为全社会各阶层和群体提供全方位、多元化、有深度的金融服务，让金融服务的便利性、可得性、覆盖面和满意度得到不断提升。各商业银行深入开展普惠金融，不仅是深刻把握金融工作政治性和人民性的工作要求，也是布局当下自身经营，把握未来发展主动权的现实需要。
大力发展普惠金融是商业银行赢得政策红利的重要载体。金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。打造成本可负担、商业可持续的普惠金融服务体系，是我国经济社会发展迈入新发展阶段，深化推进金融供给侧结构性改革，畅通资本要素和实体经济良性循环，积极为实体经济“输血”，扩大有效投资、增加消费信贷供给、推动产业优化升级，助力实现中国式现代化的必然要求。近年来国家相继出台鼓励发展普惠金融的政策指导，发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，要求商业银行大力发展普惠金融。商业银行推进普惠金融发展，将更好的落实“以人民为中心”的国家执政理念，不断提高金融服务的可及性和便利度，引导金融资金“脱虚向实”，向重点领域、薄弱环节、特殊群体倾斜，全面助力乡村振兴，深化巩固脱贫攻坚成果。因此，全面推进普惠金融发展，是商业银行积极响应国家政策号召和监管要求，充分发挥自身职责使命的必然要求，也会更加有利于商业银行充分获取政策红利，促进业务可持续发展。
大力发展普惠金融是商业银行实现可持续发展的重要途径。当下银行业的发展已处于成熟期，整体发展增速放缓，绝大部分银行均已进入存量客户的精细化运营阶段。目前国内头部大行纷纷启动“下沉”战术，致使自身力量本就薄弱的中小商业银行市场份额不断缩小，其面临的竞争和生存压力也日益严峻。长期以来，商业银行在市场竞争中逐步形成了较为单一的客户结构，主要集中于大中型优质客户，即我们常说的“二八定律”客户结构，20%的顶端优质客户给商业银行带来了80%的收益。但是这种结构也使得商业银行的经营波动性会比较大，一旦出现行业性的收缩现象，银行的经营就会受到重大影响，同时由于这类客户受到各大银行的追捧，使其可以利用其优势地位在获取金融服务过程中有更多的选择权和话语权，商业银行往往处于被动地位。相较而言，普惠金融业务涉及的客群种类多样，覆盖市场80%的客群范围，具有广阔的发展预期。面对大行的“下沉”竞争，广大中小银行更应该充分发挥根植地方，在渠道、机制、队伍等方面的优势，着力小微及乡村振兴等普惠客群，打造践行普惠金融的“小而美”的发展样本。因此大力发展普惠金融，可以有效改善商业银行的客户结构，分散经营风险，而且在长期服务广大普惠客群中逐渐形成的“融合共生，相伴成长”的机制能够给商业银行带来长期稳定的客源，为商业银行的长期可持续发展奠定坚实基础。
二 产品是商业银行开展普惠金融的核心载体
创设差异化产品满足多样需求。普惠金融的目标是让更多的人享受到金融服务，满足不同群体的需求，产品作为金融服务的核心载体，需要针对不同群体的特点和需求进行差异化设计和优化，以满足普惠客群的多元化需求。从客群类型上看，普惠金融客群主要包括中小微企业、个体工商户、乡村振兴产业等“三农”客群、精准扶贫客群等等。因此开展普惠金融，首先要细分普惠客群，深入了解每类客群的特点和需求，面向不同客群建立分层明晰的普惠金融产品体系，灵活推出更加适合客户需求的金融产品和服务。如农业银行将“三农”普惠列为全行三大战略之首，针对不同类型和不同发展阶段的小微企业，创新金融产品开发，分别推出了“纳税e贷”“账户e贷”“结算e贷”“抵押e贷”“烟商e贷”“药商e贷”“中小超市客群贷”“惠农e贷”等数十种产品，差异化设置授信准入条件和贷款额度，以满足不同信贷主体的融资需求。
打造综合性的服务平台，加强客户综合经营。近年来，普惠客户的关注点已经从是否能够获得贷款，逐步转变为更加注重资金综合成本，更加注重业务便捷程度，更加重视综合服务方案。因此银行在提供普惠金融产品时，除了产品自身要素外，还需加强服务模式的创新，从全面满足客户需要的角度，为客户提供从开户结算到理财融资、从线下到线上相结合的一揽子的金融服务方案，可针对普惠客群的突出特点，在存款、理财、支付结算等产品设计中进行创新优化，可通过调高利率，减免费用等方式将更多收益让渡给普惠客群，更多提高普惠客户的资金效益，以提升客户黏性和价值贡献。如中原银行构建“党建+金融”惠农生态体系，打造“乡村在线”平台，涵盖农村党建、村务、社交、金融、便民服务、美丽乡村等6大功能板块，在为惠农客户提供信贷、支付、转账、理财等基础性金融服务的同时，还提供党建、村务、社交等便民服务。
场景化创新数字普惠金融，提升科技应用深度。数字经济的发展推动商业银行纷纷加快数字化转型步伐，同样的，商业银行在开展普惠金融的过程中也应做好数字技术的研究，在产品创设及营销服务过程中加强大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的应用和推广，通过数字化渠道深入电商、交易平台，在便民生活或商户服务等场景中为客户提供便捷融资服务，或者联合社区和农村服务点打造线上线下多渠道服务，对接助贷类金融科技平台延长服务的地域与人群范围等，高批量触达客户，为客户提供更加优质便捷的数字普惠金融服务。如网商银行的“310信贷模式”，以大数据应用为基础，通过线上化模型等数字化风控技术精准识别客户需求，全程无人工参与，实现3分钟申请，秒批秒放。以平台式的场景金融服务，广泛接入更多场景平台，充分发挥数字化风控优势，实现“衣食住行游”等多场景的有效应用，赋能场景生态建设和普惠民生。
加强普惠金融的风险防控和监管。如何有效解决信息不对称引起的信用风险，是商业银行开展普惠金融的突出难题。商业银行应充分研究普惠金融的业务特点，利用先进的技术手段，构建适合普惠金融的风险防控体系和管理机制，通过互联网、大数据、人工智能等技术的深度融合，加强普惠金融领域的数据治理和应用，改进普惠金融授信审批流程，优化贷后管理模式，实现风险管控水平和服务质效同步提升。同时加强普惠金融的合规性管理，通过建立完善的风险管理制度和监管机制，保障金融产品的安全性和合规性，维护消费者的合法权益和市场秩序。
三 中原银行普惠金融产品体系及具体实践
作为河南省省级法人银行，中原银行切实履行地方金融机构社会责任，扎实推进乡村振兴战略，在成立之初便提出了“上网下乡”战略，构建多层次、广覆盖的普惠金融产品体系，在实践中逐步形成了以小微普惠和乡村振兴为主体的普惠金融发展格局。
小微普惠方面。总行成立普惠金融部，自上而下负责全行小微客户经营服务工作，探索“小微五专”工作机制，针对小微企业、个体工商户、烟草店、商超便利店、创业公司等不同客群推出了商超贷、商易贷、经销商支持计划、创业担保贷、永续贷(经营)、线上质押贷等十余款产品，提高小微信贷产品与客户需求的匹配度，设置差异化模型规则和额度策略，不断推进小微授信流程的线上化水平，提升客户体验。同时建立小微业务“总行牵总”营销机制，加强与政府、行业协会数据对接，实现核心企业、优质品牌总对总对接，通过牵总营销、白名单获客、数据直连等形式批量化精准服务小微客户。
乡村振兴方面。总行成立乡村振兴金融部，探索形成了“线上+线下”相结合、“传统金融模式+现代金融模式”相结合的服务站、中原银行一点通(乡村版)、豫农E贷、产融体系“四位一体”的乡村振兴金融服务新模式，全面落实乡村振兴战略。一是加强产品创设，推出多款豫农贷产品，解决乡村授信难题。以整村授信为基础推出豫农E贷产品，为信用村农户提供用于农户日常生产经营的无抵押、无担保、纯信用贷款。通过整村授信，以“信用信贷相长”的工作机制推动农村信用体系建设，解决信用白户难贷款的问题，使农户足不出户便可享受到便捷优惠的信贷服务。自推广以来，已服务全省超1万个行政村，累计向超3万农户提供信贷支持，累计投放超20亿元。为切实满足脱贫人口小额信贷需求，推出扶贫小额信贷产品，累计投放超6000万元，全面支持乡村脱贫攻坚。二是建立E产融发展体系，解决农村产业发展难题。为解决河南粮食贸易和加工企业小而分散、缺乏抵质押物、融资可得性差的问题，运用金融科技，联合第三方产业龙头和监管企业等，推出了“优粮优信模式”和粮食收储“太一平台”智能仓管粮食收储存货质押模式，以及乡村振兴产业普惠贷等特色信贷产品，解决农村中小企业缺乏抵质押物，季节性资金需求量大的问题。三是推出中原一点通“乡村在线”平台，助力乡村数字化建设。推出涵盖农村金融、党建、村务、生活、社交、电商等6大功能板块的综合服务管理平台，构建线上惠农生态服务体系，让老百姓足不出户就能享受到最放心、最便捷、最有保障的“金融+非金融”服务。四是建设普惠金融服务站，加强惠农业务数字化管理。中原银行在金融服务需求旺盛村、服务覆盖空白村和偏远贫困村积极布设普惠金融服务站，实现足不出村办理助农取款、转账汇款、业务查询、代理缴费、小额信贷和金融理财推介等“一站式”服务，基本实现了“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”，极大地满足农村居民的金融需求。目前中原银行普惠金融服务站达到7500余家，在帮助解决了7500余名农民就业问题的同时，充分发挥普惠金融服务站服务村民的“排头兵”和“桥头堡”作用，展现“惠农、利农、助农”的社会担当。
中原银行开封分行作为地市级分行，在总行党委的战略引领下，在开封市委、市政府、人民银行、监管局等相关部门的大力指导支持下，近三年已累计为超过3万户小微企业提供授信支持，累计发放普惠小微贷款25亿元。截至2023年10月末，开封分行普惠小微客户7957户，较年初提升2728户，普惠小微贷款余额突破22.28亿元，较年初提升1.86亿元，小微贷款增速9.11%。同时，积极探索并形成金融支持乡村全面振兴的“12345”工作法，即“锚定一个目标、专注两个对标、拓展三类渠道、完善四项机制、聚焦五类客群”，服务效能不断提升。目前我行在开封地区已铺设服务点319家，覆盖“三农”客户12.23万户;已准入信用村1139家，行政村覆盖率55%;准入白名单客户80万户，授信金额37.1亿元，授信客户7892户;豫农贷2.0累计投放4.9亿元，贷款余额3.37亿元，较年初新增2.53亿元，位列全行第一。通过普惠金融，我行形成省、市、县、乡、村五级全覆盖的服务网络，并从有形覆盖到有效覆盖实现了较为明显的成效。
四 深入推进普惠金融，支持开封“文旅强市”建设的路径
开封是我国首批国家历史文化名城、中国优秀旅游城市，历史悠久，文化底蕴深厚。此外，开封也是我国普惠金融的重要实践城市之一，其中普惠金融的典型代表“兰考模式”就来自于开封市兰考县的深入实践。中原银行开封分行深耕开封地区，以普惠金融活水，润泽百业万家，集聚优势金融资源投向小微经营实体和农村薄弱环节，为广大小微个体工商户及农村客户提供发展动能。
结合开封市区域特色及战略发展导向，“文旅”一直是开封推动经济转型升级和高质量发展的核心词。开封相继出台多项政策文件，全力推动文化旅游相关产业链的全面发展，如餐饮、住宿、交通、文化等多个领域，进而推进就业，改善民生，推进城市的发展。所以，在开封地区推进普惠金融，除了传统的“支农支小”外，更应该结合开封“文旅强市”发展战略，通过场景化创新普惠金融实践，推进银政企民共生共荣共成长。
强化政策引领，加大对文旅行业龙头企业的信贷支持。积极响应河南省十大战略之“文旅文创融合战略”及开封市“文旅强市”战略布局，积极与开封文旅局、开封文旅投资等重点单位和企业联动，加强“总对总”服务对接，针对开封市文化旅游重点项目打造、景点修缮、夜游产业建设等匹配综合性金融服务方案，为重点企业或文旅项目提供项目贷、经营贷、供应链融资等专属信贷支持，并提供更加优惠的贷款利率、更灵活的贷款条件和更快速的审批流程，助力开封文旅产业发展。
做好客群分类，构建分层的个性化金融产品体系。针对文旅产业的特点和消费者的需求，可进一步细分客群，推出个性化的信贷产品。总体来看，文旅场景下主要有如下几类客户群体，一类是以餐饮为代表的各类经营主体，可为其提供“小摊贷”等个人经营贷款类产品，可结合客户主体情况不同，差异化设计贷款利率及流程模式，给予便捷的流动性资金支持;一类是以市场或景区管理方为代表的经营主体，从协助管理方做好统一管理和运营出发，为其提供统一收付款、代发工资以及专属经营贷款等综合性金融服务，还可根据市场方个性化需求，为其提供特色化、定制化的金融服务方案;一类是以民宿为代表的各类经营主体，可为其提供小微经营贷或豫农e贷等信贷产品，或在旅游热门村落单设普惠金融服务站，全面支持乡村或民宿旅游发展;一类是以游客为主体的各类消费者，可为其提供旅游分期、文化消费贷、信用卡等各类服务，满足消费者在旅游和文化消费方面的差异化需求。针对各类经营主体，还可以为其免费提供二维码牌等收付款服务，并在交易或提现手续费方面给予减免优惠。此外，针对上述客户，还可关注各消费主体的投资和财富管理需求，为客户提供增值性金融产品。
探索创新合作，打造综合性的场景金融服务平台。在做好文旅场景的基础上，银政企携手探索在文旅项目互荐、企业培育、产业融合、消费升级、服务延伸等领域的全面联动，推动实现“文旅+金融”融合发展的新路径。如中原银行与开封市文投集团拟在原有“宋都一卡通”APP的基础上，迭代升级打造全域智慧文旅综合性平台“宋都通”，赋能C端消费者，一键即享游览、预约、交通、美食、住宿、购物、娱乐等功能及折扣，并提供游前、游中、游后全方位一站式优质服务，实现一部手机在手便可解锁个人“定制”版吃住行游购娱;赋能B端小微商户，可提供收单安装费、手续费优免政策，微信提现免手续费、便捷融资服务及尊享权益等;赋能G端政府，可为定向群体提供进销存全流程管理、全面数据分析等，便利散户经营的整合、线上交易数据的统计，提升开封市文旅产业的数字化运营水平和经济效益，助力开封文旅品牌打造。
中原银行开封分行将充分立足开封地区发展实际，积极践行金融使命，继续深入探索“普惠金融+文旅场景”发展合作新场景，在服务文旅产业发展上深耕细作，推动开封文旅文创产业高质量发展，与开封文旅强市建设共生共荣。