普惠金融产品在开封古城的应用思考
一、普惠金融的意义
普惠金融又称“包容性金融”，是一种旨在促进金融包容和普及金融服务的金融业务模式。故其强调的是为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。由联合国于2005年提出，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本、全方位、有效地为全体社会成员提供金融服务。2006年被引入中国，2013年党的十八届三中全会正式提出“在我国发展普惠金融”这一建议。普惠金融是当下金融工作推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐，实现共同富裕目标的重要方向;更是2023年10月30日至31日在北京举行的中央金融工作会议中提出的“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”的重要内容。
二、普惠金融的战略选择
以科技金融为手段，以达到普惠金融为目标，做好普惠金融和科技金融这两篇大文章，全国多数商业银行“坚持以客户为中心”持续推动战略发展转型升级，地方中小银行也以时不我待的紧迫感，结合区域特色及自身资源禀赋，通过做好普惠金融把强力提升产品形象和市场竞争力当做战略转型的第一要务。业内先进同业的经验也表明，当通过科技金融创设一个普惠大众的优质产品的出现，可以在极短的时间里凝聚千万级甚至亿级客户资源，为地方经济发展推波助澜成效凸显。银行普惠金融产品的创新优秀实践，以“网商银行的310模式”为例，也被称为310信贷模式，它是一种全流程线上贷款模式。从客户体验角度来说：在这个模式下，贷款申请在3分钟内完成，且无需人工介入，全程自动化。此外，贷款的审批和发放都以秒为单位完成，效率极高。这种模式的背后是网商银行长期积累的风控技术能力，包括10万项以上的指标体系、100多个预测模型和3000多种风控策略。这些技术可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款。从场景应用角度来说：网商银行的310模式代表了一种新的技术手段和新的模式，即平台式的金融机构，没有分店和线下门店，也不需要信贷员，以大数据应用为风控基础的信贷产品可实现“衣食住行游”多场景有效应用，赋能场景生态建设和普惠民生。
作为我省金融机构的“领头雁”，中原银行多年探索以普惠小微和构建惠农生态为突破口，强化科技赋能小微金融和普惠金融“上网下乡”的能力，以数字化转型为切入点，打造以数据应用、场景获客、数字化风控、敏捷化队伍为基础的普惠金融新模式。同时积极拓展服务渠道、延伸服务半径、降低服务成本，加强服务场景建设，不断提升金融服务可得性，并培育壮大普惠金融新动能，有效缓解普惠金融领域存在的信用评定、信息共享、风险防范等关键问题，全面提升普惠金融服务质效，让金融“血液”循环到经济社会各角落，为普惠小微嵌入新内容，为乡村振兴注入新动能。
在城区，2020年，在交流沟通、金融业务办理等受到限制的背景下，为扶持小微企业复工复产，扩大普惠金融的惠及面，中原银行针对烟酒店、便利店、商超等客群推出“商超V贷”，大力支持了河南省本地的“小店经济”，服务5.46万商户、余额18.92亿元。“商超V贷”是中原银行基于大数据开发上线的一款“无接触贷款”，借款人只需经营满一年且持有《烟草专卖零售许可证》即可办理，具有申请流程简、贷款到账快、额度审批高、贷款利率低等特点。借款人仅需使用微信添加“中原银行小微金融”微信小程序即可足不出户完成贷款申请，贷款资金甚至可实现当天到账。中原银行还将持续优化商超贷评分卡，完善客户画像，提升客户获贷、续贷的体验度。目前全省共有烟草便利店商户30余万户，中原银行合作覆盖度达18%。
在县域，坚决落实乡村振兴战略，在大力推广兰考普惠金融模式的基础上，2022年6月上线创设无抵押、无担保、信用类贷款产品“豫农贷2.0”。豫农E贷产品采用“入户调查+入村数据采集+信用信贷相长”机制进行普惠授信产品落地，通过培养农户的信用记录、信用习惯与信用价值，形成农户和中原银行共同成长的良性循环。该产品在普及金融，惠及民生的基础上，把人人享有基本金融权益作为金融发展的最高理想，通过整村授信为抓手进一步拓展服务范围并实现“四农”客户的金融服务可得性。同时，通过普惠金融服务站和中原一点通APP的综合化服务，一方面有效整合各方资源，充分发挥“四位一体”的渠道优势，实现金融服务的深度下沉;另一方面运用数智技术进一步降低服务成本，提升服务的覆盖面、可得性与满意度。豫农E贷产品五个主要特征是：一是政府参与;二是通过服务整村推进，由村委对农户资质、口碑、生产项目进行筛选，协助梳理“两无一有”名单(无不良记录、无不良嗜好、有生产经营项目)及村内基础数据表格，并协助银行工作人员进村入户调查，对村内用信、守信情况进行公示，达到个人信用转化为社会信用的效果;三是线上线下相结合，银行收到农户贷款申请后入户调查贷款家庭的资产、家庭状况，贷款用途等，客户通过中原银行一点通进行贷款申请、查询、还款、续贷等业务服务;四是普惠小额，守信范围广、单笔贷款15万元以下，满足农户临时生产周转需求;五是建立信贷信用相长机制，使用农户分群解决征信白户能贷款问题，同时通过用信积累数据，动态管理贷款额度与利率。在技术方面，移动客户端APP采用前端主流渐进式框架，运用“数据驱动+组件化”的模式实现视图，数据，结构分离，通过HTML5与原生混合开发，实现跨平台、热更新，提升开发效率，客户操作流畅，使得同一应用能够便捷发布于中原银行多个移动客户端APP上。服务端系统采用分布式架构，各功能模块设计实现低耦合和高自治，影响范围和变更风险易评估，有效支持产品的持续快速迭代。围绕乡村振兴的战略方向，中原银行构建了“乡村数字服务+线下服务场景”相结合的农村服务新平台，打造惠农生态。豫农E贷已迭代更新至标准化信用村准入模式，流程和系统优化，多渠道、多维度采集匹配农户信息，提高信贷可获得率。目前全省共计4.47万个行政村，中原银行已准入信用村1.5万个，覆盖率约为34%。
同时，为做好普惠金融充分发挥“线上+线下”服务优势，第一是在线上，结合中原银行创新推出了惠农版手机银行APP，为农民提供全线上化的金融服务和非金融服务。其金融功能主要包括“借钱、转钱、存钱、缴费”;非金融功能主要包括“聊天、土特产、黄历、顺丰快递、优惠购、找工作、农户信息收集”等，有效地解决了农村“政务、村务、民务、商务”的痛点和难点。第二是在线下，中原银行在县域以下区域已设立支行132家(含县域二级支行)、县域小微支行72家、普惠金融服务站5000余家。其中，普惠金融服务站已覆盖河南全省18个地市70%的乡镇，惠及1500余万农村居民。农民可足不出村办理助农取款、转账汇款、业务查询、代理缴费、小额信贷和金融理财推介等“一站式”服务，基本实现了“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”，满足了农村居民的金融需求。
做好普惠金融，既要充分响应政策号召，加大对普惠金融支持力度，更要充分把握金融科技发展的趋势，中原银行以数智化转型为切入点，打造以集数据应用、场景获客、数字化风控、打造敏捷化队伍为基础的普惠金融新模式。在数据应用方面，随着数据用例在银行管理各环节的推广应用，未来在践行普惠金融中，银行需要提高数据应用能力。通过数据模型和数据分析工具，把海量数据、多维数据、多类型数据联系在一起，进行清洗、整合和专业的分析，形成数据洞察力，给出完整的客户画像。此外，还要建立数据治理体系，把数据管理上升到公司治理的层面，对数据的来源、使用进行规范化管理，确保数据质量和数据安全，为数据驱动业务发展提供坚实的保障。在场景获客方面，近几年，在信息和金融科技的驱动下，利用金融科技和数字化手段推广各类线上业务成为银行新的获客方式。服务内容体现“金融+生活”的高度融合，围绕场景提供完整的生活和金融服务。银行通过与衣、食、住、行、医等平台对接，嵌入产品和服务，及时捕捉普惠金融客群行为变化趋势，提高对生态圈参与方的价值赋能水平，进而帮助银行从场景触达更多普惠金融客群和获取海量用户数据，提升场景获客能力。在构建数字化风控管理体系方面，基于大数据技术，银行增加内部数据应用场景和外部数据接入渠道，可以实现从单体的财务信息和抵押物识别到小微客户交易与行为、关系图谱等全量信息识别，再通过大数据模型的使用提高欺诈侦测效率，提升欺诈侦测准确度，实现由人工审批向自动化、智能化审批的转变，多维度提升风险识别能力，提高银行对客户风险计量的能力，进而推进风控与普惠金融协同发展，达到降低风险损失的目的。在打造敏捷化运营队伍方面，未来商业银行应以组织敏捷化为切入点，设立普惠金融事业部或小微金融业务中心，加强普惠金融专营机构建设，进一步提升普惠金融专营机构与小微企业金融服务业务能力，提高小微金融业务集中化、集约化、专业化程度。并以普惠金融细分客群为中心，建立跨职能、端到端的网格式架构，覆盖全客群、全产品、全渠道，实现对客户需求的快速响应，关注客户诉求与体验，逐步形成以服务普惠金融客群为中心理念与价值观。
中原银行业绩报数据显示，截至2023年6月末，累计为小为客户提供普惠小微贷款365.77亿元，加权平均利率4.27%，较上年下降0.49%;普惠小微贷款余额838.58亿元，全省排名第四，较2022年新增76.61亿元;小微贷款户数15.08万户，较年初新增2.21万户。今年以来，中原银行提高政治站位，完整准确全面贯彻发展理念，坚守服务实体，支持小微的定位，保持增量扩面态势，优化服务结构，提升重点领域精准度，形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系，切实增强小微企业金融服务的获得感，在提振市场信心、支持经济恢复和产业发展方面发挥更大作用。
三、普惠金融区域应用思考
八朝古都，一城文韵——文化是开封的城市之魂。实施文旅强市战略，高水平建设世界历史文化名都，高标准打造国际文化旅游名城，开封有着足够底气和优势条件。且近年来，黄河流域生态保护和高质量发展、大运河文化带、宋都古城保护与修缮等一系列重大战略机遇同时垂青开封，文化“软实力”成为开封高质量发展的“硬支撑”的机遇空前。但同时，“文旅强市”战略的落地实施也面临着诸多挑战。一是国内文旅产业链是不完整的，尤其是三四线城市，供给短板多，核心是业态缺失和运营低效。即文旅产业运营迭代速度慢，导致复合业态、衍生业态、配套业态都处于薄弱状态;二是文旅产业链中大多是轻资产行业，多集中于中小微企业和个体工商户，资信状况的指标量化，流动资金需求的便利性要求等方面均面临金融机构贷款产品虽日益多元化，但真正契合其金融服务需求、有效匹配的产品相对较少，不利于产业形成规模化效应。
由此，在文旅场景下，金融产品的普惠与创新是需求的必然，更是一个充满创意和挑战的旅程。我们不仅需要了解文旅行业的发展趋势和市场需求，考虑到如何与各利益相关方合作共赢，以便为金融产品制定合适的策略，更需要结合金融科技的力量，设计出具有创新性和实用性的产品，以满足客户差异化的需求。中原银行更以普惠金融为初心使命，在开封市委、市政府、人民银行、监管局、文广旅局等相关部门的大力指导支持下，充分发挥自身优势，全力配合打造适用于开封全域智慧文旅综合性平台的普惠金融产品。目前，开封市文投集团与中原银行拟在原有“宋都一卡通”APP的基础上，迭代升级打造全域智慧文旅综合性平台“宋都通”，让到开封的消费者一键游览、预约、交通、美食、住宿、购物、娱乐等功能，为游客游前、游中、游后提供全方位一站式的“线上+线下”相结合的金融服务和文旅体验。实现一部手机在手便可解锁个人“定制”版吃住行游购娱，真正实现了一键畅游开封古城。全力推动开封“文旅强市”战略的实施提供有效借鉴，打响美好开封文旅品牌。
模式图一
一是“宋都通”模式思考：通过资源共享和优势互补，银政企携手探索“文旅+金融”融合发展新路径，推动实现互利共赢的目标。文旅企业、互联网公司在文旅项目互荐、流量共享、企业培育、产业融合、消费升级、服务延伸等领域全面联动，为游客提供便捷、优惠、优质的商品服务，共同开发创新的金融产品和金融服务，盘活属地化金融资源，引入金融活水。
游前：智能规划，轻松预约。通过全域智慧文旅综合性平台，消费者可以在旅游前进行智能规划。利用人工智能和大数据技术，平台可以为消费者提供目的地的天气、交通、景点推荐等信息，帮助消费者做出最佳的旅游决策。同时，消费者还可以通过平台轻松预约景点门票、交通工具，甚至可以预订特色美食和住宿。
游中：智能导航，实时互动。在旅游过程中，全域智慧文旅综合性平台提供智能导航服务。通过实时定位和地图技术，平台可以引导消费者前往景点，避免迷路或错过重要景点。此外，平台还支持实时互动功能，消费者可以通过平台与导游、其他游客进行交流，获取更丰富的旅游信息和体验。同时联合优质商家提供商家减免优惠，促进游客消费。
游后：智能评价，分享体验。旅游结束后，全域智慧文旅综合性平台提供智能评价功能。消费者可以对自己在旅游过程中的体验进行评价，分享给其他游客作为参考。同时，平台还支持生成个性化的旅游回忆录，让消费者可以珍藏自己的旅行回忆。
金融服务：便捷安全，保障旅游。全域智慧文旅综合性平台还提供金融服务功能。消费者可以通过平台进行在线支付、信用卡还款、投资理财等操作，享受便捷安全的金融服务。此外，平台还为消费者提供旅游保险服务，保障旅游过程中的安全和权益。
创新引领：科技助力，产业升级。全域智慧文旅综合性平台的出现，不仅是科技与旅游的完美结合，更是文旅产业的一次全面升级。它通过智能化的管理和服务，提高了旅游业的效率和质量，为消费者带来更加舒适和安全的旅游体验。同时，也为文旅企业提供了新的发展机遇和商业模式，推动整个行业的创新和发展。
未来展望：打造智慧文旅新生态圈。展望未来，全域智慧文旅综合性平台将继续发挥科技优势，打造智慧文旅新生态圈。通过与各类旅游相关企业和机构的合作，平台将实现资源整合和信息共享，为消费者提供更加全面和个性化的服务。同时，平台还将积极拓展国际市场，推动全球旅游产业的协同发展。
在这个信息化和智能化的时代，全域智慧文旅综合性平台以其独特的优势和巨大的潜力，正在改变着旅游业的面貌。一键游览、预约、交通、美食、住宿、购物、娱乐等功能，让旅游变得更加便捷和丰富。而全方位一站式的“线上+线下”相结合的金融服务和文旅体验，更是让消费者在游前、游中、游后都能享受到极致的旅游乐趣。让我们共同期待这个智慧文旅新时代的到来!
普惠金融在文旅场景中如何体现价值?
第一，坚持以客户为中心：明晰文旅场景金融的利益相关方。
1. 政府：政府是文旅场景金融的重要利益相关方，因为政府需要制定相关政策和法规来规范和促进文旅场景金融的发展。同时，政府也需要对文旅场景金融进行监管，确保其符合国家利益和社会公共利益。
2. 金融机构：金融机构是文旅场景金融的主要参与方之一，包括银行、支付公司、证券公司、保险公司等。它们为文旅企业提供金融服务，如贷款、投资、保险等，从而获取相应的收益。
3. 文旅企业：文旅企业是文旅场景金融的直接参与方，它们通过与金融机构合作，获得融资支持，从而开展各项文旅业务。在这个过程中，文旅企业需要向金融机构提供相关业务信息和数据，以获得更好的融资条件。
4.中小微商户：商户(b端)为例，他/她的需求，首先是希望能够自由的、随时随地享受金融服务带来的便利，同时也希望兼考虑需求之间的关联性，并能够将其融入社会关系网络，以非金融属性从而为其生活带来极大便利性。此外，还需要银行等金融机构能够提供除传统业务之外的附加服务，以帮助自身业务及事业实现增值和成长。
5. 消费者：消费者是文旅场景金融的最终受益方。通过使用文旅场景金融的产品和服务，消费者可以获得更加便捷、灵活的金融服务，从而更好地满足自身的旅游需求。
6. 社会公众：社会公众是文旅场景金融的间接利益相关方。文旅场景金融的发展可以带动整个文旅产业的发展，创造更多的就业机会和社会财富，提高社会公众的生活水平。
因为每个利益相关方在文旅场景金融中都有其自身的角色和职责。政府需要制定政策和法规来规范和促进文旅场景金融的发展，同时对其进行监管。金融机构需要为文旅企业提供金融服务，并对其进行风险评估和管理。文旅企业需要通过与金融机构合作获得融资支持，同时向其提供业务信息和数据。消费者可以通过使用文旅场景金融的产品和服务获得更加便捷、灵活的金融服务。而社会公众则可以通过文旅场景金融的发展获得更多的就业机会和社会财富，提高生活水平。所以，每个利益相关方都在文旅场景金融中扮演着重要的角色，共同推动着文旅产业的发展。
第二，产品设计：围绕文旅场景金融差异化服务诉求。1.针对小微商户(b端)：聚合主流支付方式，通过“支付+科技”服务体系助力商户高效收款，入账快捷安全。并享受多种费率优惠政策：安装费优免政策。免费提供配备POS机、扫码盒、二维码牌、播报音响等收单机具，同时提供免费上门安装、开卡等服务;手续费优免政策。新商户入驻，在一定期限内享有手续费补贴;超期限后，按照收单联盟星级标准执行差异化手续费减免;微信提现免手续费。商户通过微信绑卡，享有免手续费提现额度，不改变原有收款模式。便捷融资服务。可根据商户的流水情况，制定专属业务审批模型，为个体工商户、小微企业提供手续简、审批快的线上贷款。商户尊享权益。为参与微信提现优惠、办理定期存款的商户，提供分层权益，可兑换“围裙、摊位遮阳伞、晴雨蓬”等商户经营用品。
2.针对消费者(C端)：提供消费券。可承接政府部门为关注民生，提升居民生活指数的消费券项目，通过线上渠道进行发放，提升消费者/市民消费体验;商户通过收银系统(收单联盟—银联商务渠道)，可为消费者提供消费抵扣券，使其感受到消费中获得了额外的实惠，增加满足感和乐趣。活动权益，针对储蓄卡客户定期开展新客有礼、升级有礼、月月有礼等线上活动，客户可享品质家电、生活日用等兑换;针对信用卡客户定期开展加油、商超等特惠满减活动，满足客户多场景的消费需求。先享后付。搭建消费金融“先享后付”服务，客户可先用授信额度消费后付款，为客户消费提供便利。
与此同时，银行可通过完善的财富管理体系和专业的队伍，可精准覆盖商户和消费者在教育、住房、理财、保险、医疗、养老等全生命周期每个阶段的需求;始终坚持“以人为本”的理念，在产品设计中兼顾“冷数据”与“热服务”，以客户需求为出发点，时刻注重客户感受，真正做到服务客户。
第三，运营管理：聚焦场景金融构建管理要点。场景构建：需要详细地描述交易场景的流程，确认流程里每个环节的参与者和职责，特别是提供场景服务的企业需要清晰的规划、架构、管理自己的服务场景。借助场景金融的模式，专业企业可以成为各种领域的产品或服务的合作方，扩大客户群体并提供多种选择，并可以通过商业模式创新分得利。
客户管理：在场景金融中，客户管理至关重要。需要对客户进行深入分析，了解他们的需求、偏好和行为模式，以便提供个性化的金融产品和服务。同时，需要建立和维护良好的客户关系，提高客户满意度和忠诚度。
风险管理：场景金融的风险管理是运营管理的关键部分。需要建立完善的风险管理体系，包括信用评估、风险控制、反欺诈等。在风险管理中，需要利用数据和模型对风险进行预测和评估，并采取相应的措施来控制风险。
运营优化：需要不断优化运营流程，提高运营效率和质量。包括优化服务流程、提高服务质量、降低运营成本等。
数据管理：场景金融中积累了大量的数据资源，这些数据资源对于运营管理至关重要。需要建立完善的数据管理体系，包括数据采集、处理、分析和应用等，以支持风险管理和决策制定。
场景金融的运营管理需要综合考虑多个方面，包括场景构建、客户管理、风险管理、产品和服务创新、运营优化以及数据管理。只有做好这些方面的工作，才能实现场景金融的可持续发展。
第四，宣传推广：成立专业宣传队伍，构建宣传推广体系。在渠道拓展端，完善“一网N号”(官网、抖音号、视频号、微信公众号等)传播矩阵的构建;在内容呈现端，通过新闻报道、图片、软文、手绘漫画、视频等多形式的尝试，同时对正向热点进行借势营销;在借力共建端，借力强势平台推进品牌共建，提升外部品牌形象;并通过加强品牌生态场景共建，打造代表性高、吸引力强、参与度高的线上线下活动，打响场景金融品牌。
金融事业起于为人民服务，兴于为人民服务。希望通过银政企各方携手合作、主动作为，更好地让更多的金融机构发挥资金、产品、渠道等优势，通过精准失施策带动文化产业和旅游产业发展，将文旅文创融合高质量发展持续引向深入，打造河南文旅文创融合战略的“开封样板”。